保单的现金价值是什么？怎么来的？有多少用？

朋友没看懂，不清楚这有什么用，就来问小编。

现金价值，指的是人寿保险单所具有的价值，也是退保金的数额。

《中华人民共和国保险法》第三十七条明确规定，保险人按照规定，与投保人解除合同的，“应当按照合同约定退还保险单的现金价值”。

一、现金价值是怎么来的呢？

我们可以从它的计算公式看出来：

保单的现金价值 = 投保人已缴保费 – 保险公司投入的相关费用+ 剩余保费所产生的利息

根据这个公式，我们可知，现金价值是保费覆盖掉上述所有成本后，剩下的剩余价值以及所产生的利息。

先来说这部分利息，它来源于保险公司的投资。保险公司的部分资金，可用于银行存款、买卖政府债券、股票、证券投资基金份额等，使资产稳定地保值增值，这是法律所允许的。

当然，保险公司拿去投资的钱主要来源于投保人交的保费。所以，投资带来的增值，部分保险公司会核算利息收益，纳入现金价值里面。

我们再回来看剩余价值，也就是投保人已缴的保费减去保险公司的相关费用，剩下的那部分。

保险公司的相关费用，包括保险公司的运营管理费用、销售人员的佣金、保险公司承担该保单保险责任所需要的纯保费等。

在我们购买保险之前，保险公司需要耗费大量的人力、物力等资源来招揽客户。所以，前期支付的保费除去了广告费、销售人员的佣金等费用，就没剩下多少了。不过，随着缴费次数的增加，逐渐覆盖掉了前期保险公司投入的成本，剩余价值就会逐渐增加。

但是，为什么增加到了某个位置，就开始减少，甚至直接变为零了呢？这其实跟保费的设计有关。

众所周知，随着年龄的增加，人发生风险的概率越来越高。对应地，应缴纳的保费也会越来越高。这样一来，当人到了某个年龄阶段，保费过高，甚至赶上保额了，投保人会很难接受，这样的保单也没有多大的意义。

因此，保险精算师就把被保期间应缴的总保费，均化分散，使得所交的保费每一年都一样。

但其实，人在年轻的时候，出险的概率低，保费较低。因而，在前期某个时间段内，现金价值因为多交的部分而增加。到了后期，步入中老年阶段，出现率高，保费增加，现金价值随之减少。

二、现金价值有什么用，就只是退保金？

那是不是说，保单前期的现金价值越高越好，万一退保了就可以拿到更多的钱？

非也。“羊毛出在羊身上”，退保金的高低其实主要跟你缴费的多少挂钩。所以，以现金价值来判断保险产品好不好，算不上是一个良好的指标，关键要看产品本身。比如，涵盖的险种是否广泛、是否分组赔付、性价比如何等等。

在小编看来，咱们关注现金价值，除了能够计算清楚中途退保会有多大的损失，更重要的是可以发挥现金价值的两大功能。不过，这两个功能是否能使用，要看保险合同的协议内容。

1、垫付保费

保单现金价值的第一个功能，就是垫付保费。

一般来说，保险合同有规定，假如投保人在缴费宽限期过后，仍未交纳保费，保险公司就会拿现金价值来支付应交的保费。

不过，要注意的是，这笔垫交的保费会产生利息。投保人继续缴费时，需要支付利息。

但如果保单的现金价值在扣除各项欠款，以及应付利息后的余额，仍不足以全额垫交到期应交的保费，投保人也不续费。那么，通常在宽限期满日的24时起，合同的效力中止。

也就是说，你可以缓交一时，但要使合同继续有效，还是得缴完应缴的保费。

2、保单贷款

此外，现金价值还可以用来向保险公司申请贷款。

如果你急需钱周转，实在找不到借款来源，恰好保单的现金价值充裕，可以考虑贷款来应急。

不过，贷款的额度是有限制的。通常来说，保险公司会规定，贷款数额不能超过保单现金价值或账户价值的80%，具体要看保险合同。

当然，有借要有还，还款的时候，需要支付一定的利息。一般来说，保单贷款利率跟银行半年期的贷款基准率差不多。

最后，小编再次提醒大家，保单现金价值的两大功能，在特殊的困难时期可以考虑运用来周转一下。但是，一定要按时偿还，以免现金价值的耗尽，导致自己在最需要保障的时候因保单失效而遭遇更大的损失。