和谐健康福乐宝重疾险适合谁买？投保前必看什么？保什么

随着重疾新规的正式落地，旧产品面临停售，这个节点上，和谐健康却重磅推出了一款新的重疾险：和谐健康福乐宝重大疾病保险。

作为新旧交替之间的产品，我们来测评一下这款产品保障如何？适合谁买？是否值得购买？

和谐健康福乐宝基本信息

1产品信息

2基本保障

3可选责任

这款产品保障如何？值得买吗？

重疾保障

福乐宝保障105种重疾，单次赔付。我们都知道，市面上所有的重疾险都包含行业统一规定的25种高发重疾，这25种总计占重疾发病率的95%以上，因此重疾的数量往往不用过分关注。

而重疾新规中新增的3种重大疾病，福乐宝中也有包含，我们重点关注下重疾的赔付比例。

福乐宝61岁前确诊重疾额外赔70%。如果买50万保额，61岁前确诊重疾可赔85万，在行业处于非常高的水平，目前重疾额外赔付比它多的也就是信泰的超级玛丽3号MAX等产品了，60岁前最多可额外赔付80%。

轻重症保障

福乐宝轻中症的赔付比例处于行业较高水平，轻症可以赔45%，中症能赔60%。

另外，福乐宝对高发轻中症覆盖全面，11种高发轻中症全部包含。（如图）

11种高发轻中症的理赔条件，只有不典型心肌梗塞要严格一些，要同时满足以下四点：

其余高发病种的理赔条件有一半处于平均水平，一半相对宽松，整体来说非常不错。

可附加责任保障

特定重疾额外保险金：赔付额度为120%，虽然不是处于行业最高水平，但是也还算不错。

但癌症二次与心脑血管特疾两者捆绑销售，灵活性上可能稍微差一些，但都是分别赔付，两者之间并不相互影响。

附加特定重疾，价格也没有高出很多，大家也可以理解成买一送一。

身故保障：18岁前赔保费，18岁后赔保额。以30岁男性为例，买50万保额，附加身故保障，保到70岁，保费要高出990元。因此，不建议附加身故责任。如果有身故需求，建议买基本保障，再额外配置一份定期寿险，这样整体保费更有优势。

这款产品有哪些优势？

1保障期限灵活

可选70岁、80岁、终身，保障期限选择上相对灵活，无论选择保70岁、80岁还是终身都不强制捆绑身故责任。

2癌症二次新发间隔期短

福乐保癌症二次新发的间隔期只有180天，市面上其他产品都是三年，间隔期缩短到180天是和谐健康的首创。

3性价比高

这款产品无论是重疾还是轻中症，在高发病种上都没有缺失，赔付比例也比较高，如果选择保到70岁，这款产品的价格优势会更加明显。

以30岁男性为例，选择基本保障，50万保额，保到70岁，每年只需3470元。

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这款产品有哪些不足？

1健康告知严格

福乐宝健康告知问询三年内的健康异常，而其他产品大多只问询两年内。如果近三年存在健康问题，很可能无缘此产品。

2投保限制较多

职业限制：只有1-3类职业可投保。

保额限制：针对被保险人的年龄和所在区域有一定保额限制。例如，A类地区（比如北京）最高免体检保额50万，B类地区（比如天津）最高可投保免体检保额为25万。另外，50岁以上的客户最多只能投10万免体检保额，对年龄大的人群非常不友好。

这款产品适合哪些人群购买？适合谁买？

想要选择保70岁，追求性价比的人群。

整体来看，这款产品还是不错的，重疾61岁前赔付比例高，轻中症疾病无论是疾病种类还是赔付额度也都处于行业较高水平。选择保到70岁，这款产品在性价比上的优势可以发挥到极致。

当然了，如果预算充足，更建议选择保终身。

写在最后

重疾新规已经重磅落地，相信不久后，会源源不断推出新的产品。不少人在纠结，是买旧定义重疾还是要等新产品出来后再买。

我们的建议是，如果您之前已经买过重疾险，可以等新产品出来之后再进行加保；如果您还没有买过重疾险产品，我们更建议现在。旧版重疾在甲状腺癌保障上更具优势，而新版的重疾无论是疾病定义还是费率都更加合理。但是，早买早保障，身为一个成年人，怎么能让自己裸奔？