高空坠物意外险能赔吗？赔付标准？事故赔偿？价格

近日，看到一则新闻：在深圳罗湖，有人深夜从24楼抛下哑铃、推车、拖把等物品。这些具有杀伤力的物品不仅发出巨响，还差点砸到一名过路的行人！

这不禁想起，之前哈尔滨市一位遛狗老人被高空坠猫当场砸晕事件。于是随手搜索了一下高空坠物，居然直接出来了265，000篇相关新闻报道。而“凶器”五花八门，饮料瓶，玻璃，花盆，果核，玩具。。.

生活中最常见的东西，却成了死神收割生命的镰刀。高空坠物所带来的后果一般比较严重：

轻则受伤、出血、骨折，在休养一段时间后可以重归生活，这是不幸中的万幸。重则昏迷不醒、肢体永久性伤残，不仅要面对生活的压力，也要面对随之而来的生理心理双重缺失。

当然，还有我们最不愿意见到的一种情况——身故。那么高空坠物造成的事故，意外险能否赔付，怎样赔付？今天就来和大家仔细说说。

01、高空坠物，意外险能赔吗？

根据2017年《中国保险人群意外伤害风险研究报告》来看，跌倒坠落占比25.2%是首位意外伤害风险原因。这也从侧面反映出了高空坠物导致意外频发。

据最高人民法院统计：

2016至2018年这3年，全国法院审结的高空抛物坠物的民事案件有1200多件，这1200多件中有近三成因为高空抛物坠物导致了人身损害；受理的刑事案件是31件，31件里有一半多造成了被害人的死亡。2019年11月14日，高空坠物入刑。

这些数字，从来不只是一个数字，它们的背后是一个个活生生的人，他们又是谁的亲人，谁的爱人，谁的牵肠挂肚，谁的翘首以盼。

那么高空坠物，意外险陪不赔呢？

首先，我们要了解意外险中对于意外的定义：意外险中的意外是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

l外来的——来源于被保险人身体外部

l突发性——事先无法预见

l非本意性——意外发生并非被保险人所希望

l非疾病性——自然死亡、猝死、疾病身故、自杀、自伤均不属于意外伤害。

划重点：四要素缺一不可，要同时满足。

由此可以判定，高空坠物导致的事故属于“意外”。在意外险的保单条款没有明确标注“两米以上高空坠物伤害不赔付”的情况下，是属于可赔付项目的。

02、遭遇意外，该如何赔付？

既然高空坠物在意外险赔付范围内，相应的，它拥有意外险的特性。接下来，就来为大家详细分析高空坠物事故发生后的理赔情况。

首先，我们来看赔付标准。意外险的保障内容包括：意外残疾和意外身故。赔付标准也同样被划分为意外死亡和意外残疾两大板块。

一、通常情况下，意外死亡，直接赔付基本保额

举个例子，王女士购买了一份基本保额为30万的意外险，若在保险合同生效期间王女士被高空落下的花盆砸中，不幸离世。其亲属（保单受益人）可获得30万的基本保额赔付。

二、意外伤残，则是根据《人身保险伤残评定标准》进行赔付，全保险行业通用。

2013年，中国保险行业协会与中国法医协会共同制定《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为1级，最轻为10级。保险金给付比例依次从 100%至 10%。

比如上述新闻中被猫砸伤的老人，经医生诊断后确诊为“颈脊髓损伤四肢瘫”。

根据《人身保险伤残评定标准》，颈脊髓损伤四肢瘫（三肢以上肌力小于等于三级）属于一级伤残。如果老人购买过相应的意外险，他将获得100%意外伤残保额的赔付，若保额为30万，则获得30万赔付。

但是很遗憾，老人从未给自己购买过意外险。据新闻报道，老人一直独自生活，由于没有钱继续治疗，只能暂时出院回家修养。如果当初有亲人为老人购买过意外险，或者老人自己为自己购买过意外险，老人的处境也不会那么艰难。

赔付标准说完了，接下来，我们来看理赔流程。

意外险理赔流程大致可分为五步：

第1步：意外发生后，及时报案

如果状况允许，最好在意外发生当天报案。

第2步：填写保险金给付申请表

联系保险公司索要保险金给付申请表，如果自己无法亲自填写，可授权给他人填写。

第3步，整理搜集理赔所需资料

举个例子，假如王女士被高空掉下的花盆砸中，经确诊为「偏瘫（一肢肌力小于等于 4 级） ，住院期间各类费用加起来共花费93800元左右。

王女士家人想要进行保险理赔需要准备：

1）理赔申请书；

2）保险合同；

3）被保险人法定有效身份证明；

4）申请人的法定有效身份证明及关系证明；

5）符合条款约定的专业伤情鉴定报告；

6）申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

意外险证明资料主要有：医院收据和住院清单，各类收费凭证，门诊病历等明细资料，如果有缺失，可去医院病案科补办并加盖公章。具体细节要看保险公司规定。建议资料准备过程中，与保险理赔的负责人时刻保持联系。

第4步：向保险公司递交相关材料

有直接去保险公司递交和快递邮寄两种选择

第5步：等待保险公司进行核查，赔付

保险公司收到材料后，将在30个工作日内通知被保险人核查结果是理赔还是拒赔。如理赔，在保险公司通知下达后10个工作日内理赔金到账。一般来说，只要满足保险合同约定的理赔条件，理赔资料准备齐全，保险公司会正常理赔。

03、保护自己，远离高空坠物的危害

高空坠物被称为“悬在城市上空的痛”，不得不承认，这些年高空坠物事故实在是太频繁了。

高空坠物屡禁不止，那么我们该如何保护好自己和家人呢？

下面给你五个小贴士：

1、暴风雨天，台风天不要再户外逗留；

2、远离高层建筑，如果要经过高层建筑，快速通过，不要停留；

3、尽量不要从大型广告牌下经过；

4、走路不要玩手机，并时刻注意周边高楼是否悬挂有“警惕高空坠物”警示牌；

5、为自己和家人购入一份意外险，为生活加一道双保险。

我们谁也不知道，明天和意外究竟哪一个先来。正因为如此，我们对保险有着一份特别的执着与依赖，它不仅仅缘于想要保护自己保护家人的心意，更在于保险对每个人不可或缺。

没有人是一座孤岛，可以离群索居；今天的一份保单，也有可能是明天的一份救命希望。聪明人不该用运气赌未来，愿你我能够平平安安，一生顺遂。

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04 最后的话

高空坠物所带来的安全隐患绝对不容忽视。虽然国家对此已有明文法规，但维权依然困难，如果已经造成人员伤亡，对于受害者和家庭来说，都是无法弥补的伤害。我们每个人都应该加强防范意识，如果不幸遭遇高空坠物，一份可靠的意外险能够给你保障。

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