2021中国人寿保险险种，中国人寿保险险种

我们日常需要配备的险种也就四个：寿险、意外险、重疾险、医疗险。

2021中国人寿保险险种

寿险

顾名思义，寿险就是以寿命终止作为赔付条件的保险，也是人身保险最早的险种了。

家庭支柱，上有老下有小，还着车贷房贷，要是人身故了，不仅家庭收入少了一大笔，还留下一身的债务，而寿险正是解决这样的问题。寿险的作用正是在人死后，获得一笔身故赔偿金，维持着家庭的正常生活。

寿险分为3类：一年期寿险、定期寿险和终身寿险

一年期寿险

价格最低，因为仅考虑一年内身故的风险定价，所以有很高的保险杠杆；但缺点也明显，不一定能长期续保，存在再投保风险。

定期寿险

就是在一定的期限内提供身故保障的保险，只要在保障期内身故，就可以获得身故赔偿金，定期寿险的保障期灵活多变，一般有10年、20年、30年、保至60岁和保至70岁，可以根据自身情况，匹配保障期。他的优点是保障能够覆盖肩负家庭责任的年龄同时又有较高的保险杠杆。

终身寿险

就是能终身提供身故保障的保险，对于保险公司来说，这是一份必须赔的保险，所以终身寿险的价格会高出很多。

寿险的保障比较简单，大家在投保寿险容易犯的错误就是没有买足保额。

既然寿险是作为身故后的经济补偿，那么保额至少要覆盖身故后的经济缺口，或者等于未来人力价值折现。

人力价值折现保额=（年收入×剩余工资年限）/（1+折现率）剩余工资年限

经济缺口保额=负债+抚养子女+赡养父母+日常开销

意外险

意外险保障的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。所以像中暑、猝死、自残等原因，都属于意外险保障的范围（特别约定除外）

根据保障期限分类，分为短期意外险和长期意外险。

短期意外险

保障期最长不超过1年，最短短至1天

长期意外险

保障期有10年、20年、30年、保至60、甚至保障终身。

根据保障范围分类，分为交通意外险和综合意外险。

交通意外险

仅保障驾乘交通工具发生的意外事件。

综合意外险

一般包含所有的意外事件（责任免除情况除外）。

重疾险

重疾险应该是大家接触得最多的保险了，也是最贵的一种保险。

重疾险就是以疾病作为赔付条件的保险，被保人患上某种疾病、身体状况达到某种程度或者实施了某些治疗方式，而且符合重疾险中定义的重大疾病，保险公司就一次性赔偿保险金。

而重疾险最重要的最重要的作用是弥补罹患重大疾病带来的直接和间接的损失。直接损失有患病需要治疗的医疗费用，因为有医保和商业医疗险的存在，所以医疗费用缺口、康复费用和治疗过程中医疗费以外的支出是患上重大疾病直接带来的损失；间接损失则是因患病治疗过程中潜在损失的收入。所以重疾险的合理保额=治疗过程的收入损失+医疗费用缺口+康复费用。

保障期

根据保障期限分类，分为一年期短期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。

而优缺点在讲寿险的时候说过，忘了的可以往上翻翻。

保险责任

现在市面上的重疾险保险责任很多，除了基本的重大疾病保障以外，身故保障、轻症保障、中症保障、疾病多次赔付、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、保费豁免等等。

重疾险的误区

（1）重疾险确诊即赔

很多人认为重疾险是确诊即赔的保险，其实并不一定。

实际上，重疾险定义的疾病分为三类：

1. 确诊即赔，如恶性肿瘤、心肌梗塞等，确诊并达到赔付条件即可申请理赔；

2. 实施某种治疗才赔，如重大器官移植术、冠状动脉搭桥手术等，要实施手术后才符合理赔条件；

3. 达到某种特定状态才赔付，如终末期肾病、脑中风后遗症，达到尿毒症并进行至少90天规律性透析治疗。

（2）疾病种类越多越好

银保监会统一规定的25种重大疾病中，已经包括了发病率最高的病种，根据公布的理赔数据，该25种疾病占所有重疾理赔案件超95%，所以国内在售的重大疾病保险中，重疾保障各家保险公司产品差异不大，宣传疾病种类多的很可能是宣传的噱头。

而轻度重大疾病和中度重大疾病，并没有统一规定的病种和定义，而包含高发疾病并且赔付门槛低的产品则对被保人更友好。

医疗险

医疗险其实跟我们接触到的医保类型是一样的，作用也是报销医疗费，但与医保不同的是，报销比例和可报销费用范围会有不同。经常会问到的一个问题是，我有医保了，为什么还需要买医疗险呢？现在医保和农村合作医疗全面普及，但各类爱心众筹还是频繁在朋友圈微信群里面出现。

首先要明白医保还是新农合，仅仅只能提供一部分基础医疗保障，当遇到高额医疗费用的情况，医保能提供的保障远远不够了。

而商业医疗险则是补充医保的不足，提供更丰富的医疗保障。

医疗险分为门诊医疗险、普通住院医疗险、百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

门诊医疗险

报销在门诊就诊的医疗费，意外门诊医疗险较为常见，低免赔额度高，基本能覆盖小意外导致产生的医疗费；疾病门诊医疗险较为少见，一般免赔额高额度较低，一般疾病门诊就诊提供的保障较低，而且保费较高。

百万医疗险

近两年各个平台各家保险公司都在大力推广，能够解决巨额医疗费用问题。

低保费高保障，是这种医疗险的最大的优势，30岁左右的年龄，保费300元左右的保费，能获得数百万额度的医疗保障。而且还突破了医保范围的费用，合理的医疗费用可以100%予以报销，正好弥补了医保的缺点。

但百万医疗险也有不足，一是不保证续保，医疗险都是一年期的短期险，不能保证能长期甚至终身续保，目前最长续保期有20年，部分提供5~6年保证续保，大部分仅能在不停售情况下续保；二是有较高的免赔额，绝大部分百万医疗险都设有1万元免赔额，所以百万医疗险几乎只是针对支出高额医疗费的情况开发的，对于小病住院情况，医疗费还没超过免赔额，几乎提供不了保障。

普通住院医疗险

普通医疗险有低保费、低免赔的优点，虽然保额不高，却刚好作为百万医疗的补充，搭配组成较为全面的医疗险保障。

这类医疗险保障范围一般是跟当地社保一样，社保范围意外的费用也是不予以报销，所以这类保险报销是上图D中的部分。

我曾经为自己办过一次理赔，因阑尾炎住院做手术切除，当时总费用大概8000多，其中社保报销了差不多5000，医疗险报销了3000多，实际这次住院花费了几百块钱。

中端医疗

这类保险能提供更好的境内医疗体验，可以选择入住私立医院，更安静更舒适的环境、更短的等候时间以及个性化的服务等。

高端医疗

高价格更好的服务更优质的医疗资源是它最大的卖点，高端医疗险能涵括全球医疗机构，安排境外治疗，出院免个人结算等优质服务。最大的缺点就是贵，保费一般数千元起，年纪越大，需要的高端服务越多，保费更贵，甚至高达数十万一年。

2021中国人寿保险险种的四大险种说完了，下面说说在购买保险的时候需要注意什么？

1. 健康告知一定要如实告知，在投保人身保险前一般都会有一份健康问卷需要回答，其中的问题一定要如实回答。国内保险实行询问告知原则，对保险中提问的问题，需要如实回答，没有提问的问题不需要回答，如“2年内是否曾接受某某检查”，仅需要告知2年内的情况，超过2年前的问题并不需要告知。大部分保险理赔纠纷都是没做好健康告知引起的。

2. 购买保险前一定要看清保险合同中的保险责任，这是你投保这份保险所获得的保障；其次需要了解清楚责任免除包含什么情况，那是保险不承担赔偿责任的情况。

3. 如果你单纯想投保保险获得保险的保障，那么看似“划算”的返还型保险大概是不适合你，虽然看似划算，其实并不划算。