最近在某个私人银行的财富沙龙上，遇到一个很有意思的场景。一位做新能源的企业家拿着几份增额终身寿险的产品说明书问我："杨顾问，这个产品看起来不错，但我这个年龄配置合适吗？"
这个问题很专业。作为一名服务高净值人群14年的保险规划师，我深知增额终身寿险并不是人人都适合。我想从一个财富管理专家的角度，聊聊这个产品到底适合哪些人。
一个真实案例
去年我接待过一位45岁的科技公司创始人，刚经历了一轮融资，账上躺着8000万现金。他最初的想法很简单：找个收益稳定的理财产品。但通过深入交流，我们发现他其实面临三个典型的富人困扰：
第一是资产保值。这位创始人说："现在银行理财收益率这么低，通货膨胀一冲，钱放那儿就在贬值。"
第二是风险规避。经历过几轮创业，他深知创业风险有多大，现在特别希望能有一部分资产是稳定的。
第三是子女教育和财富传承。他有两个孩子在美国读书，担心未来遗产税和财富传承问题。
最终，在我的建议下，他将4000万配置了增额终身寿险。为什么是这个配置？因为他完美符合了增额终身寿险的几个适配条件：
适合的条件
1. 年龄合适
这是很多人容易忽视的关键因素。增额终身寿险最佳配置年龄是35-50岁，原因很简单：这个年龄段的人通常已经完成原始资本积累，同时保费也相对合理。我见过不少55岁以后才想配置的客户，结果发现保费已经贵得让人望而却步。
2. 资产规模达标
一般来说，增额终身寿险比较适合资产规模在1000万以上的人群。原因是这个产品最低配置额度通常在100万以上，如果总资产不到1000万，配置这么大额度会影响资金的灵活使用。
3. 有稳定现金流
这位创始人虽然将一半资产配置了增额终身寿险，但他的公司每年还有稳定的现金流入，不会影响日常经营和生活需求。这一点很重要，因为增额终身寿险是一个需要长期持有的产品。
4. 注重财富传承
这类产品最大的优势之一是免征遗产税，对于想要做家族财富规划的人来说，是一个很好的工具。我的不少企业家客户都是冲着这一点来的。
5. 风险偏好稳健
记得有位客户说过一句话让我印象深刻："我创业的时候已经冒够风险了，现在只想稳稳的。"这种心态的人很适合配置增额终身寿险。
不适合的人群
当然，增额终身寿险也不是适合所有人。以下几类人群可能需要慎重考虑：
1. 资金紧张的创业者
如果正处于企业发展期，需要大量资金投入，不建议配置太多增额终身寿险。我就劝退过几位勉强凑钱要买的创业者。
2. 期望高收益的投资者
坦白说，如果你期望的年化收益率在8%以上，增额终身寿险可能不太适合你。它的优势是稳定，而不是高收益。
3. 年龄偏大的人群
55岁以后再配置，性价比确实不太高。我建议这个年龄段的客户可以考虑其他理财方式。
说到这里，我想起前两天一位老客户跟我分享的感受："当初听你建议配置增额终身寿险，现在看来真是对了。这两年市场这么动荡，这部分资产反而是我最踏实的。"
2024年展望
展望2024年，在全球经济充满不确定性的背景下，增额终身寿险这种能提供稳定保证利率、还具备财富传承功能的产品，可能会越来越受到高净值人群的青睐。
但我的建议始终是：根据自己的实际情况来决策。毕竟每个人的财务状况和需求都是独特的，没有放之四海而皆准的配置方案。
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