养老年金保险有必要买吗？中韩悦未来和中荷金生有约哪个好？

“人生最痛苦的事情不是人没了，钱还在；而是人还在，钱却没了。”所以，建议大家提前储备一份合适的养老年金，可以不多，但是一定要有！

中韩人寿悦未来养老年金和中荷人寿金生有约养老年金的基本形态：

从产品的基本形态可以看出金生有约有几个明显的优势：

1、缴费期间长，最长可30年缴费；

2、可以年缴 / 月缴，并且可以年领 / 月领；

3、2021年1月31号之前投保可以加保；

4、保险期间为终身，活多久领多久。

而中韩悦未来支持减保，还可以附加金聚来万能账户，保底结算利率3%还算中规中矩，但是自主缴纳的保费需要收取3%的初始费用，生存金转入的保费只收取1%，保单持续奖励1%，从第五个保单年度开始返还。

什么样的养老年金险是一款好的养老产品呢？

我认为一款好的养老年金产品不仅要能活多久领多久，而且每年领取的养老金要尽量多，其次才是能领多少钱！

下面以30岁女性，10年交，60岁开始领取为例，由于缴费规则限制，悦未来选择年交11000元，金生有约选择年交11002.8元，累计保费相差28元，不影响利益演示。

悦未来：

60岁开始每年领取12221元，直到100岁，保证领取41年；

80岁时，累计领取256641元，还可拿回167618元，此时总结算利益IRR=3.545%；

100岁时，累计领取501061元，此时总结算利益IRR=3.57%，合同终止，即便人还活着，也无钱可领。

金生有约：

60岁开始每年领取14160元，直到终身，保证领取20年；

80岁时，累计领取283200元，此时可拿回98529.6元，此时总结算利益IRR=3.257%；

注：81岁（含）后再无身故金。

100岁时，累计领取566400元，此时总结算利益IRR=3.793%，如果人还在，还可以继续领，直到去世~

以此来看，两款产品各有优势，悦未来不管被保险人什么时候去世，都可拿回还未领取的养老金，从开始领取之后，IRR维持在3.32%~3.57左右，而金生有约前期现金价值比较低，即便开始领取后，IRR只有2.4%左右，一直到94岁才超过悦未来，100岁时为3.79%。

有人说，不知道自己是否能够活到94岁，能活到七八十岁就知足了，但是世事难料，现在的人都比较长寿，前段时间回趟老家，村里有的老人现在80多岁、90岁的，身体也还挺好的，耳不背、腰不弯，一个人也能在村里走来走去的，说不定就能活过百岁了！

以上是两款产品10年交的对比分析，金生有约看似优势不明显，但是她的优势是可以月缴、月领，还可以最长30年缴费，这一点是非常吸引人的，还是以30岁女性10年交60岁开始领取为例，每月领取1200元，各种缴费方式对应的年缴保费如下：

上面的保费比是以10年缴费为基数计算得到的比例，可以发现趸交总保费是最少的，这并不难理解，因为保险公司更短的时间拿到你的总保费，在同样的年限内产生的投资收益肯定要高于更长时间的缴费方式。

但是这款产品3年和5年交的方式却有点奇葩，5年交总保费比3年交总保费还少，也许这是个bug，如果有人愿意选择3年缴费，不如选择5年缴费更佳；

如果选择20年缴费，每年只需缴费6368.4元（每月540元左右）；如果30年交，每年只需缴费4899.6元（每月416元）；

所以选择长期缴费可以缓解每年（每月）的缴费压力，这样的缴费方式非常适合年轻的80后、90后。

适宜人群

1、有养老规划，想提升未来养老生活品质的，未来的养老金缺口会随着时间的推移越来越大，所以还是建议提前规划。

1963年是中国人口出生的高峰年，当年出生了2900多万人，2年后他们就60岁了，会大量退休，养老保险的赡养负担会继续加重。

2、考虑给子女存下一笔养老金，可以不多，但是一定要有，等到孩子退休时，每年都有一笔养老金进账，对子女来说，这满满的都是爱啊！

以35岁父母为例，给6岁的女儿投保金生有约每月缴费521.1元，连续缴费30年，等到孩子55岁时每月都可以领取2700元直到终身，虽然钱不多，但这份爱非常伟大！

两款产品怎么选？

我再次提醒大家，既然是养老金，建议重点关注每年领取金额以及要能够活多久领多久，整体领取的金额次之！

如果目的非常明确，就是养老，那么我建议选择中荷金生有约，如果手头资金还算宽裕，可以选择5年、10年缴费即可，如果目前资金不是很宽裕，建议选择20年以上缴费，这样可以减轻每年的缴费压力。

如果有养老需求，但是考虑到未来的资金安排可能有变动，建议选择中韩悦未来，毕竟悦未来从领取开始后每年退保的总利益都还是不错的，比如老年生病时缺钱，也可以先减保/退保或者保单贷款以备急用。

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