年金保险分类、年金保险分类图、年金保险有哪些分类？

年金险是什么?有什么分类?

所谓年金险，可以简单理解为我们把钱放在保险公司，到了约定时间，保险公司给我们返钱，能分红，如果你不幸身故了，钱就给受益人。目前市面上常见的年金保险有4种分类：“传统型”、“万能型”、“分红型”、其中，万能型与分红型还能结合成“结合型”。

一、传统型年金保险

传统年金的特点是利益完全确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。所有的保单利益在保险合同成立后就确定，不像万能型年金险和分红型年金险一样会变化。

传统年金另一个特点便是流动性低，专款专用，确保资金在退休后发挥作用，实现财富的跨时间转移。

二、分红型年金险

分红年金险与传统年金保险不同，其保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分红现金分红和保额分红，又称为美式分红和英式分红。

它的保单利益分为两部分，第一部分是确定利益，也就是保险合同中规定必须给付的部分，第二部分是分红，保险公司会根据经营情况确定分红的份额，以现金形式或者增加保额的形式分配给保单持有人。

以保额分红养老年金保险为例，它最终给付的保额以【初始保额+分红保额】给付保险金。

(ps：分红型年金保险的额度不固定，但保险公司会均摊各个保单年金的分红额度，以确保每年的收入相对均衡，不会大起大落，总体增长情况稳定，现在各个保险公司分红收益率大多处于中档。)

三、万能型年金险

万能型年金保险的形式是【传统年金保险+万能账户】，也就是一个主险加万能账户的形式。

主险每年返还资金进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或者保底利益以上利率计算利息，日计息月复利(目前最高有3.5%)，且万能账户中的资金可以追加和领取，但部分险种需要支付一定的手续费。

但万能型年金保险的缺点便是它的灵活性高，不能做到专款专用，存在资金被挪作他用的可能，起不到转嫁养老风险的作用，如果打算配置教育金，也是一个不错的选择。

四、结合型年金险

市场上出现万能型和分红型的结合型保险，其宣传意味非常重，它的呈现形式是【分红型年金险+万能账户】，一般为现金分红年金险，附加一个万能账户。

保险公司在设计产品时，会对主险进行构思，但是从最终的保单利益看，这类保险的收益和同公司的其他保险产品相差不大。

年金保险的优缺点：

优点：

1、安全性高

买年金险可以理解是把钱存在保险公司。反正保险公司不会破产，就算是破产了，也有银保监会，不用担心。

2、收益稳定

年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定，因为银保监会规定了年金险3.5%的预订利率，一般都有保障领取年限以及保底利率。

3、复利计息

复利计息就是将你存入钱所获得的利息加入本金，继续赚取报酬。

4、避税

我国从1999 年开始征收20%的利息税，土豪们来说，利息税也不是比小数目，因此，购买保险可以起到合理的避税作用

缺点：

1、流动性差

年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，真要取出只能退保，那样保费就会损失。

2、回本时间比较长

年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，前期都那样，入不了眼。

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