太保首款大湾区重疾险！太平洋粤享金生怎么样？有坑吗？靠谱吗

2020版的重疾定义新规即将落地，同时《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》也正式发布。其中，特别针对大湾区的重疾经验发生率单独编制成表。

从重疾经验发生率的数据来看，对新版定义下的28种重疾，大湾区的发病率比其它地方更低，所以大家普遍对粤港澳大湾区重疾险有更高的期待，认为大湾区重疾险产品会具有更高的性价比。

粤港澳大湾区重疾险，顾名思义就是根据粤港澳大湾区的重疾经验发生率来设计的产品，投保地区被限制在粤港澳大湾区的几座城市。目前，有三家保险公司推出了粤港澳大湾区重疾险，分别是横琴人寿、合众人寿和太平洋人寿。

作为老三家保险公司的太平洋人寿，在开门红期间推出粤港澳大湾区重疾险自然更引人注目。不过，前面已经有横琴人寿的粤港澳大湾区重疾险为鉴，对比一般的重疾险毫无优势可言。

我们就用横琴人寿的粤港澳大湾区重疾险B款和太平洋人寿的粤享金生重疾险来对比一下：

从保障角度就能明显看出，老公司的产品设计暂时未及线上产品，甚至与新公司的线下产品都有段距离。两款大湾区重疾险的主要区别如下：

1、投保年龄。

太平洋寿险的需要18岁以上投保，横琴人寿的只要出生满28天即可投保。

2、中症保障。

老公司到目前为止，所有的重疾险产品依然没有中症保障。为方便对比，我们大概可以这样理解：横琴人寿的产品，把36种轻症+18种中症看成是54种轻症，而当中有18种赔付50%/60%的保额，而太平洋人寿的产品只有50种轻症。

3、重疾额外赔付。

横琴人寿的是前10年额外赔付80%，太平洋人寿的是50岁前额外赔付50%，若对40岁及以上的顾客来说，肯定横琴人寿的比较占优。

4、大湾区特疾额外赔付。

横琴人寿的是8种特疾额外赔付50%保额，太平洋人寿的是3种特疾额外赔付100%保额。如果以横琴人寿的大湾区特疾来看，太平洋人寿的三种也只能算两种，不过赔付比横琴的多一倍，孰优孰劣实难判断。

从保费角度来看，横琴人寿的产品可以选30年交费，但太平洋人寿的最长只有20年。我们统一用20年交的保费来对比，同样的50万保额，太平洋人寿的粤享金生重疾险保费更高，甚至已经跟金福双䘵重疾险的保费一样。

所以，粤港澳大湾区的重疾险产品，相比一般线下的重疾险产品并没有太大优势。目前的粤港澳大湾区的重疾险存在以下问题：

1、无恶性肿瘤二次赔付。

无论大湾区特定疾病加上多少病种，都肯定要包含恶性肿瘤这一疾病。恶性肿瘤二次赔付，甚至恶性肿瘤额外赔付的保障比较实在。

2、重疾额外赔付时间范围少。

保障责任虽然加入重疾额外赔付，但目前市面上的产品已经能在60岁前额外赔付80%的保额，所以横琴的前10年也好，太平洋的50岁前也好，都没有特别好。

3、保费与一般重疾险差距不大。

大湾区重疾险的特点，无非就是“大湾区特疾额外赔付”，但这项责任相比恶性肿瘤二次赔付没有优势，且保费定价上也没明显优势，体现不出大湾区的重疾发生率较低这一经验数据。

最后，无论是横琴人寿的粤港澳大湾区重疾险B款，还是太平洋人寿的粤享金生重疾险，都可以体现出大湾区产品的设计雏形，期待后期会有好的产品出现。

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