车险费改后贵了？怎么买保险？怎样理赔划算？优缺点？计算器

新政提升了理赔额度

新车险改革政策实施一月有余，此次车险改革具体改了什么？为此，我咨询了平安、人保以及太平洋等多家保险行业人士，大家给出的结论一致，明确了新政主要以“降价、增保、提质”为目的，即降低车险保费的价格，增加车险保障的范围，更重要是车验企业的服务质量。

据保险公司工作人员介绍

此次车险改革后，车主在保额有了提升

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交强险责任限额从12.2万元提高到20万元；

死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；

医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。

同时，在商业车险方面，新政商业三责险责任限额从5万至500万元提升到10万至1000万元。此外，新政还取消了事故责任免赔率，以及删除地震及其次生灾害等易发生争议免责条款。

当然，提升保额了

也就是提升实际的理赔额度

我随机咨询了多位车主

不少车主对此表达了支持和赞成

此外，为了更好地服务车主，此次改革还增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。

赔的还不如保费涨得多

改过之后对我们买车险有哪些影响？是不是真的就是直接降费了呢？

“车险费改后比以前还涨了1600多元？”近日，龙岗中心城的连女士在咨询车险续期后发现，车险改革后，今年的保险费较去年上涨了一半，赶紧联系自己的保险经理了解情况。

原来，本次改革将之前单独购买的盗抢险，玻璃险，涉水险，直接就包含在了车损险之中。同时，车主购买的车险还需与出险与费率挂钩。由于连女士在保险当然出过一次险，所以导致她的车险从去年不到3000元的保费一下子提升到4000多元。

无独有偶，最近刚续保车险的林女士也叫苦不迭，“赔的还不如保费涨得多，林女士向我诉苦说，今年她的车出险4次，而且每次都是小擦小碰，几百元钱的事，但是近期续保发现，不仅打折的优惠没有……。保费在正价的基础上还上浮的75%。

此外，对于盗抢险，玻璃险，涉水险，直接就包含在了车损险之中，我从多家保险公司反馈的消息显示，不少车主对此也意见大，质疑这就是捆绑销售！但保险公司对此表示，这只是政策，他们很无奈。

修不超千元最好别轻易报险

根据车险费率政策规定年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%。如果车主次数过多，保险公司在车主下一年续保时，有可能拒绝承保。

车险的业务经理表示

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车险改革之后呢，对于多年没有出险的车主，车险可能会有一定幅度的下降。对于新车，或者说是第二年续保的车主，在政策落地之后的保费，很有可能会是一个保费增加的情况。尤其对于出险次数过多的车主，车险费改后不仅保费缴交基数提高，在出险与费率挂钩的影响下，出险次数越多的车主，付出的保费就越高。

他认为，车主发生事故后可以先报保险，再根据具体情况决定是否需要理赔，维修不超千元最好别轻易报险。

车险费改后，怎么判断事故走保险划算还是私了划算？

OK，我举个例子，我们以10万级别的车子买标准保险正常基准保费是车损险1671.75元（逐年降低）+三者100万2551元+司机5万205元+乘客4*1万104元+无法找到第三方特约险41.79元=4573.54元+303.34元（不计免赔，这费用之所以单独列出是因为此费用无优惠）。而每家保险公司都是有自己内部的系数算法，可以粗略的认为是费率调整系数，以某某洋保险平均系数0.6375（没有太多违法记录的可参考这个系数，一般上下浮动不是太大，其他保险公司系数差别不大）来算：

无优惠真实保费：4573.54*内部系数0.6375=2915.63 + 303.34=3218.97 + 交强950+车船300 = 4468.97元

如果一年未出险：商业险优惠437.34，交强优惠95，合计532.34元，事故中赔偿低于532.34元建议私了。

如果两年未出险：商业险优惠874.69，交强优惠190，合计1064.69元，事故中赔偿低于1064.69元建议私了。

如果三年（含三年）以上未出险：商业险优惠1166.25，交强优惠285，合计1451.25元，事故中赔偿低于1451.25元建议私了。（三年以上优惠幅度与三年一样）

如果已出险一次，按原真实保费2915.63+303.34+（950）+300=4468.97元，事故中赔偿低于823.91元建议私了。（因为如果再出险，来年保费按出险2次算，以下同理）

如果已出险二次，商业险涨728.91，交强涨95，合计823.91元，事故中赔偿低于1647.82元建议私了。

如果出险三次，商业险涨1457.82，交强涨190，合计1647.82元，事故中赔偿低于2471.72元建议私了。

如果出险四次，商业险涨2186.72，交强涨285，合计2471.72元，事故中赔偿低于3200.63元建议私了。

如果出险五次及以上，商业险涨2915.63，交强涨285，合计3200.63元，事故中赔偿低于3200.63元建议私了。

这里需要注意以上算法都是包含商业险的，商业险的性质是保自己人车以及对方人车。如果事故中，自己人或车并没有损伤，可以只动用交强险。最新费改交强险财产损失最高可赔付2000元，也就是说，在此情况下，大于300元小于2000元走保险划算，来年商业险不会改变，交强险相差不会超过300元。

以上是以10万元级别的车来算的，车价级别越高，基准保费就高，随之车险以及优惠幅度都会不同程度的上涨，我估算了下，车价高5万，优惠相差50-150元左右，以此可大致推算自己车优惠力度，依自身情况选择私了还是走保险。

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