2020车险改革！2020车险改革2021

据了解，银保监会在9月19日正式落地实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），改革后的车险价格将进一步降低和以后购买“三项基本险”足矣（交强险、车损险、第三者责任险）。

但在《指导意见》正式实施后的时间里，有很多网友表示保费不降反升，为此我就想来分析一下车主真正获益的地方在哪里，也方便以后的车险小白知道如何购买车险。

首先是交强险。交强险是国家强制必买的车险，也因为其标价950元理赔限额仅有12.2万元，与同是几百元的第三者责任险理赔金额上百万相比，如同小巫见大巫，因此之前经常被吐槽为“蚊子腿”。

改革后，交强险理赔限额由原先的从12.2万元提高到20万元，虽然还是“蚊子腿”，但是给大家的保障确实是多了。

交强险的价格也迎来了一波小利好，每年都买车险的朋友都知道，如果车连续多年不出险，那买车险是可以打折的，这不是保险机构给你的优惠，是银保监会规定的。以前银保监会规定的最大优惠是连续3年不出险打7折，现在变成了5折，但这个折扣并非全国统一，仅部分地区能享受。

此外，银保监会还在研究不将轻微交通事故纳入费率上调的浮动因素，意思就是如果你发生了小剐小蹭，你可以采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，且依然能享受上述折扣。

其次是商业险。以往你去买车，4S店都会要求你在店内购买“全险”，指的是除了车损险和第三者责任险以外，还包括了全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机进水险、不计免赔险，以及指定修理厂险、无法找到第三方特约险共七个险种。

这种行为多少有些霸王条款的味道，究其原因在于保险机构与4S店是互利共赢的，保险机构依靠4S店才能获得订单，而4S店又可以从保险机构获得“返点”。改革后，以上7个险种都划入了车损险范围，也就是说只要你买了第三者责任险和车损险就等同于以前的“全险”。

因此，车险小白还不知道如何购买车险吗？对大多数车主来说，改革后购买交强险、第三者责任险和车损险就足够了。

看了以上与车主相关的主要改革措施，明明都是利好车主，但为何有部分车主的保价反而比去年贵了不少？原因主要有2点。

一是车损险的“捆绑销售”。以往只有买新车时会买“全险”，但现在玻璃险、自燃险等7项都纳入了车损险，虽然每一项单价降了，但你一下多买了7项保险，保价肯定比你平时买的高上不少，豪华车报价升高尤为普遍。

虽然银保监会指出纳入车损险的7项保险基本不增加消费者保费支出，但从目前来看仍处于改革后的动荡期，仅有部分地区不增加消费者保费支出。

二是保险打折的考察期从1年变成3年。改革前你的保费只跟你去年出了几次险有关，但现在与你3年内出险次数有关，如果你3年内出险次数上升，保费则会有相应提升。

在改革之后，影响车险价格的因素变得更多了，例如返点、折扣等等，所以要续保的车主，如果你的保险还有时间，那不妨等市场稳定些再买，被坑的概率会小一些。如果你着急买保险，可以尝试去不同保险公司询价，整体价格比你以往要低20%的也可以入手。

对于保险机构来说，正如《指导意见》所展望，保险公司需要抓紧时间练内功，形成自身核心竞争力，未来战场不再是价格，而将是理赔管理。长期以来，车险理赔是导致客户流失的重要因素之一，而互联网将成为化解理赔顽疾的良药之一。

不管怎样，银保监会的出发点是好的，现在试出来的这些坑后续可以出相应的政策填上，但如果不改革，车险的问题会一直存在，中国汽车保有量日益升高，问题将持续放大。