意外医疗险VS意外险，两者有什么不一样？意外险怎么选

现在市面上大多数意外险是包含意外医疗险的，意外险里的主险，叫做意外伤害保险，是赔偿死亡伤残的，而意外医疗通常是作为附加险的存在，是可以对医疗部分报销的。

也就是说，意外险跟意外医疗险是一种包含跟被包含的关系。

一、意外险与意外医疗险的区别

我们先来看一下二者的定义

意外伤害险

是指因意外导致身体受到伤害的事件，一般是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

意外伤害险通常包含意外身故、意外伤残的保险责任。通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

意外伤害险的赔付和医疗费无关，他是针对伤残、身故这样的大意外一次性赔付的保险。意外伤残保障的内容依据行业发布的《人身保险伤残评定标准》，分为1-10级，8大类共281项。伤残赔付比例与伤残等级相对应，具体如下：

意外医疗险

是指保障被保险人在保险期限内，因保险合同约定的意外事故，产生合理且必要的医疗费用，保险公司会在约定的保障范围与保障金额范围内，给付约定的保险金。

意外医疗险通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。这种保险一般不会单独承保，他会作为意外伤害险的附加险承保。

意外医疗险与大意外无关，他只赔付生活中常见小意外造成的医疗费。并且，意外医疗险具有损失补偿性，也就是说，对于被保险人实际的医疗费用，如果已有医保等其他渠道做出过补偿，保险公司只赔付补偿以外的费用。

对于意外医疗，我们还需要注意免赔额、赔付比例、报销范围。

其实他们虽然同为意外险，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时，二者差别很大，具体表现为：

（1）保险责任不同

意外伤害保险的保险责任是指被保险人在保险期限内不幸因意外身故或者达到一定的残疾标准。意外医疗险是被保险人遭受意外所支出的医疗费用。

（2）赔付规则

意外伤害保险是发生了意外导致身故或者伤残就会赔付保额，在赔付的时候需要出示被保人的死亡证明或者残疾证明。

意外医疗是报销因意外支出的相关医疗费用，赔付时需要提供被保人的因意外受伤在医院的票据或者清单。

（3）保额不同

意外伤害保额比较高，被保人在身故或者残疾后，这笔钱是可以应对后续的债务问题或者是生活支出；而意外医疗保额比较低，处理平常的磕磕碰碰、被猫狗抓伤咬伤所花费的医疗费用是完全够用的了。

二、如何挑选适合我们的意外险呢？

（1）不选择长期意外险

意外险跟年龄、身体状况没有太大联系，所以不用担心续保的问题，短期意外险的保费也不会太贵，选择如今最好的产品就可以了。再有，意外险产品更新快，未来也许有更合适更划算的产品出现，所以买长期意外险不如买短期意外险划算。

（2）保额适合

成年人的意外险的保额一般是50万，收入高的可以选择100万保额，根据自己的经济状况和家庭负债状况来决定；对于小孩子来说，保额不必设得太高，因为意外险保额有所限制的，银保监会规定，0-9岁的儿童孩子，身故赔付不能超过20万，10-17岁，身故赔付不能超过50万，所以说对于孩子来说，保额不用太高，够用就好了。

（3）猝死保障

提醒一句，有些意外险上是有附加猝死保障，保障会更加全面，适合心脏不好，经常熬夜加班通宵的人，某些猝死高发行业例如程序员、白领等人群就需要留意这方面的保障了。

（4）留心健康告知

虽然意外险都没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那么问题来了：残疾人或不健康人群是否可以购买？

对于1 - 3级已经严重影响正常生活的伤残，大多是没办法投保意外险的。对于残疾情况较轻，可以线下投保并进行人工核保，但是可能存在一定的保额限制。对于身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作都是可以购买的。

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