保险知识科普！保险能投保和能理赔两者有什么区别？

能买保险却不能赔付，这是一件多么闹心的事儿，今个儿，就来说说能买却赔不了的几种情况：

1、误以为能买，未告知既往症情况

自己原本身体健康存在这样那样的小问题，在支付宝上买保险，没看健康告知，或者看不懂健康告知就交钱投保的；被业务员忽悠说可以不用告知的……

这些投保情形，本质上是你不符合投保条件，而目前我国所有的保险公司都不会对投保人进行健康普查，只会在你提交材料申请人工核保时，才会审核。

保险公司这么做的原因，是出于成本考虑，毕竟在没收取投保人任何费用的时候，他们去全国各地调就医/体检记录，是不现实的。

跑了一大圈查出来证实你买不了，然后保险公司向你额外收费，你肯定不干，我都买不了的你还收我钱干嘛？如果你不出钱，保险公司也不傻，亏钱的买卖没人干。

所以，目前保险行业的同行做法就是，要么事前你申请人工核保，要么事后理赔时保险公司主动去查，否则你不如实告知付费交钱的，保险公司照收不误。

除了健康问题以外，职业类型也是容易被我们忽视的。

很多重疾险、医疗险、寿险、意外险保单，对于高危职业都是拒保的，像警察、货运司机、钢铁工人、高空作业、井下矿工等，都无法购买；如果忽视了投保职业的限制，就会发生“能买不能赔”的情况。

2、以“除外承保”条件购买

不同于上面提到的未如实告知拒赔，如果合规告知了自身状况，保险公司会出具以下5种核保结论。

A、标准体承保：疾病无大碍，视同健康人群，享受全套保障。

B、除外承保：对特定器官不保，其他部位保障。

最典型的就是乳腺/甲状腺结节3级，保险公司除外承保后，日后乳腺癌/甲状腺癌不赔，其他重症（肝癌、心梗）可赔。

C、延期承保：目前病情不明朗，暂时无法投保，日后病情恢复后可再次申请核保；比较常见的是新生儿的黄疸、卵圆孔未闭。

D、加费承保：不同于除外承保，虽然特定患病器官情况严重，但是保险公司同意以提高保费形式，对患病部位也提供保障，比较常见的是乙肝大三阳，加费承保后罹患肝癌也可正常获赔。

E、拒保：疾病问题严重，保险公司不接受投保。

明白了保险公司的核保结论，我们很自然的明白，在除外承保下，即使买入，对于已患病器官日后也是无法获赔的。

想买保险要趁早，别等到身体亮黄灯了，被保险公司挑三拣四。毕竟，我们还是希望去挑保险公司，而不是反过来被保险公司挑的。

3、对保障责任理解错误

有的人购买了百万医疗险，虽然身体健康符合投保条件，但是这份保单仅保住院责任，对于普通门急诊那是不报销的。

再比如有的人购买了意外险，仅仅保障意外身故和伤残，并没有意外医疗保障，如果发生猫抓狗咬去医院打疫苗时，保险也不赔。

所以，我们买保险之前，一定要搞清楚，这份保单的保障责任是什么，这些都清清楚楚写在了条款里，白纸黑字，童叟无欺。

没有注意到免责条款

还是身体健康买入后，发生以下情形，都属于免责条款，保险公司不赔是情理之中的事：

A.等待期内理赔报案

B.高危运动、酒驾等免责事项

C.医疗开支不足免赔额部分

D.私立医院就诊

同样，免责事项也是清清楚楚写在保险条款合同中，建议大家多读多看。

买保险，一定要仔细，每点都去理解清楚，这样理赔起来也就比较简单了。

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