车险改革是便宜了还是贵了？怎么理赔？这样买车险最划算！

当然也不排除很多特殊的车型，历年出险多的，保费不降反升。车主也是叫苦连连，这是因为新改革中影响保费的因素增加，我们只有通过多家公司报价，综合判断，去选择一个最适合自己的买上。

毕竟车险是刚需，我们无法阻挡历史前进的车轮，只能快步赶上，坐稳自己的位置。说白点，就是必须买啊，多买少买，买谁家的问题。

接下来，我就对改革后的重要险种进行逐一介绍，希望咱们广大车主朋友能够买对车险，让车险为自己的出行保驾护航。

1

交强险

交强险是这次改革的亮点之一，最大的变化就是保额大幅度提升，部分地区保费实现了降低，特别是西藏、青海、内蒙、海南这四个地方，保费能到半价了。这几个地方地广人稀，经济相对落后，出险率也低，作为全国试点，咱们经济好的地方，也不要争风吃醋哈。

其他几个地区也有不同程度的降低，但是大部分地区保费维持原有的不变。可以参考全国各地交强险费率表【最新版】

下边是交强险改革以来保额的变化，几乎每次都有提升，可以看出这次的改革力度非常大。

因为很多车主只买交强险，在遇到事故的时候出现不够赔付的情况，没法给受伤的人，家庭足够的经济补偿。对于双方来讲，都是痛苦的。

之前有一段时间，交强险的佣金能够达到60%以上，也就是说保险公司敢拿出这么高的费用下放市场，说明交强险还有降价空间。

要么降价，要么提高保额！所以这次改革，施行了一个综合方案，全部提升保额，部分地区降价。相信不久的将来，降价的地区将会增多。

不管交强险多少钱，一定要买上！不买的后果，很严重：

没交强险不能审车；没有年审的车辆，随时被交警逮着扣分罚款！

被交警逮着，双倍罚款！

2

车损险

车损险就是管着修自己车的保险，自己开车撞柱子，或者与别人发生事故，只要自己有责任，修车的这一部分费用，就需要车损险来解决。

改革前，经常遇到车玻璃碎了，去报案理赔，保险公司说没买玻璃单独破碎这个不能赔；车在停车场被人刮了，没有无三方不能全赔；发动机进水损坏，没有发动机涉水险不赔；车自燃了，没买自燃险不赔；车被盗，没买盗抢险不赔；忘了加不计免赔，只能赔一部分等等。

这一系列的不赔，导致很多客户投诉保险公司，社会上流传着一句话，保险公司就两点不赔，这也不赔，那也不赔！

为了消除这一行业隐患，这次车损险增加了保障范围，把之前的盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、无三方责任险、不计免赔险都纳入车损险保障责任之内。

这是车险改革的第二个亮点！

唯一的遗憾是，车轮单独损失，划痕险依旧没有被列入范围内，在下文中会做介绍。

3

第三者责任险

三者险是60%以上的车主都会购买的险种，它是交强险的有力补充。改革之前，三者险的费用还是非常高的，可以参考山东省第三者责任险费率表【含不计免赔】；

这次改革后，三者险费率大幅度降低，具体费率可参考山东省第三者责任险费率表【最新版】

从上表中可以看出，咱们的普通6座以下的家用车，如果多年不出险，三者200万最低能到266元。

当然很多公司不会按照这个给大家出单，大都通过增加商业险折扣来提高保费。上图中的黄底红字是理想中的最低折扣，要想用最低折扣出单，可以通过增加车上人员险来实现。

这就出现了一种新的情况，我来举个例子。（假设数据）

某车，只买三者100万时，系统按的0.6的折扣，保费为600元。可是加上司机座5万后，系统折扣变为0.45，总保费变为550元。保障多了，保费反而降低了。

所以我们在投保时，一定不要偷懒，多搭配几种组合去尝试一下。咱们做业务员的，也要多给客户去搭配，让客户利益最大化，真心为客户服务。

随着三者险保费的降低，投保200万成了新的时代潮流，一定不要为了省几十块钱，买50万或者100万了。

4

车上人员责任险

在三者险中我们提到，人员险可以作为降低折扣的险种去买，但是也不要忽略他的重要性。

还有一种保险叫驾乘险，他们是不一样的，可以阅读车上人员责任险和驾乘险有啥区别？怎么买？

车上人员责任险，不但能够报销住院费用，还包含丧葬费、误工费等一系列费用，有着驾乘险不可比拟的优势。

对于自己开车的朋友，只买司机一个座位的就可以了。然后再搭配单独的意外保险，为自己的身价提提额！

对于经常拉人的车主，座位险也要买足。万一有个伤着碰着的，自己掏钱赔偿，心里咋也不好受啊。特别是好心拉朋友，当个顺风车，反而搭进去了全部家产。不信你就读一下这篇文章：好意载同事上班发生车祸，车主该不该负责？看《民法典》如何规定。。。

下面是理想中的人员险价格表，仅供参考：

5

减费险种

减费险种是什么意思呢？就是你买了这两个附加险，保费是负数，在总保费中扣除。

这样的险种有两个，分别是绝对免赔除外险和发动机涉水除外险。

A、绝对免赔除外险

投保此险种后，会让主险（车损、三者和人员险）产生一个免赔额，每次事故时，都会先扣除此免赔额，再进行赔付。

B、发动机涉水除外险

投保此险种后，发动机进水损坏不赔付，也就是在车损险中扣除这项责任。让保险公司少承担点风险。

对于常年在干旱地区行驶的车，或者一下雨就不出门的车来说，可以投保，但是仅仅能节省几块钱而已。

总结：

这两个险种虽是能省钱，可是效果太差，不建议投保！

6

医保外医疗费用责任险

车险虽然也是商业险，但是在医疗项目的赔付中，只承担社保范围内用药。如果造成人员住院，用的自费药比较多，也是无法报销的。

这也会给车主带来不可估量的经济损失。

这个作为新增加的险种，考虑到了这种情况。

非常建议广大车主投保！

7

法定节假日限额翻倍险

这个险种也是一直都有的，在原来三者险费率高的时候，投保此险种还是很有必要的。但是随着三者险的降价，我们多花点钱在三者险上，比买这个要合适的多。

毕竟三者险能保一年，这个只管节假日，费率还很高，不合算。

8

划痕险

划痕险没有被纳入车损险中，个人感觉是个遗憾。

什么是划痕，仅仅破坏车漆表面才算划痕！如果伤及钣金，那就要动用车损险了。但是对于普通家用车来说，一个划痕根本就无伤大雅，只要没有强迫症，完全没有必要去修理，更没必要出险报案。

一个划痕，即使是做修复，花个几百块钱，但是如果让保险公司赔付，就动用了商业险，一下子就影响你今后三年的保费，可以说非常划不来。

所以小编也是不建议买划痕险的，等于花钱买了一个没用的东西。

9

增值服务特约

以前的时候，各家公司的增值服务都是在官网公布一下，很少有体现在保单上的。甚至很多公司，压根就不提供增值服务！

现在增值服务，直接写到保单险种里，清晰可见。但是各家公司对于提供增值服务的要求是不一样的，这个在投保前一定要问清楚。

比如平安，人保，只要有三者险，就可以附加上增值服务里的救援和代送年检。而某些公司，必须购买车损险才可以附加上。各家公司要求不一样，即便相同的价格，或者便宜几十块，也尽量选择有增值服务的，千万不要因小失大！

就像车胎扎钉子漏气，自己没能力换轮胎的话，找流动补胎的不仅费时费力，还不少费钱。有救援服务，一个电话打过去，保险公司合作的救援车来到，帮你解决后，保险公司给你买单。多爽~

对于其他附加险，我们很少用到，就不做过多的解释了。

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