中国银保监会：示范型商车险精算规定！车险保费会涨还是会降？

一、为什么需要出台《精算规定》?

一是建立费率回溯和产品纠偏机制，解决公司车险产品费率备案及后续执行过程中的不规范问题。二是明确保费不足准备金的评估标准，通过要求公司将亏损及时反映在财务报表和偿付能力指标中，倒逼公司理性经营。

《精算规定》分为7个部分：

1、是适用范围，明确适用于使用行业示范条款的商车险产品。

2、是保费构成，明确了保费厘定基本原则、保费计算公式及所使用的行业基准、附加费用率的标准等。

3、是费率回溯和产品纠偏，规定保险公司应建立费率回溯和产品纠偏机制，动态监测、分析费率精算假设与公司实际经营情况的偏离度，及时对商车险费率进行调整。

4、是保费不足准备金的评估，明确了保费充足性测试的计算公式和保费不足准备金的评估标准。

5、是总精算师的职责，要求总精算师应定期对定价假设合理性进行评估，若定价假设与实际经营结果发生重大偏差或保险公司出现定价不足等方面重大风险，总精算师应及时向监管机构报告。

6、是监管措施，为严肃车险市场纪律，明确监管部门可采取责令保险公司停止使用产品等监管措施。

7、是附则，明确文件废止等事项。

《精算规定》自发文之日起实施。下一步，银保监会将指导各银保监局、财产保险公司和相关单位做好《精算规定》的贯彻落实，防范化解车险经营风险。

二、车险保费会涨还是会降?

这次的商业车险精算规定中，明确了保费的标准计算公式：保费=基准保费×费率调整系数

其中，基准保费=基准纯风险保费/目标赔付率;目标赔付率=1-附加费用率。

这个公式很简单，一眼就能看出车险保费由费率调整系数、基准纯风险保费和目标赔付率决定。要让保费降低，分子(基准纯风险保费、费率调整系数)越小、分母(目标赔付率)越大，保费就会越便宜。基准纯风险保费要根据车子来，这个风险评估不会发生什么变化。

费率调整系数把以前的自主渠道系数和自主核保系数，合并成了自主定价系数，无赔款优待系数和交通违法系数仍然保留。

自主定价系数是为了让车险保费定价市场化，此次文件正文中也没有给自主定价系数设定上下限，只是在附表中给自主定价系数标注了0.7-1.3的系数，最后究竟是怎样的游戏规则，还得等待进一步明确。

但在这个文件中，明确要下调附加费用率比例，之前附加费用率预定不得超过35%。而此次文件中则规定附加费用率预定不得超过30%。

附加费用率下降5%，就意味着目标赔付率提升了5%，分母变大了5%，在假设两个分子(基准纯风险保费、费率调整系数)都不变的情况下，也就意味着保费下降将超过5%。

因此，从征求意见稿中明确的信息来看，车险保费有超过5%的降价空间。

最后能不能降这么多，还得看自主定价系数最后怎么规定。我们等待正式稿发布，看能否给出明确的指引。

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