教育金值得买吗？信美天天向上和渤海大富翁哪款收益高？

为什么要给孩子存教育金？

讲产品之前先来和大家聊聊为啥要买教育金这事。

养个娃得花多少钱？按我爸妈的说法，养我花了他们两老可以环游世界的钱。

这数不用算都知道，肯定得不少。

前期可能都还好，到了孩子慢慢长大，面临上学、结婚、买房等情况，这些钱就不是个小数目了。

给孩子存取这事，是所有父母都避开不了的难题。

所谓教育金，就是存一笔钱不动，留着给这时候用。相当于强制储蓄，还能长期稳定的增长。它本质就是一个保本保息的长期理财。

目前市面上主要有2类教育金的产品形态：

1.纯粹的教育金：少儿年金险

主要给大学的教育费或者婚嫁金准备的。

一般保障期到二三十岁，具体交多少年，什么时候返，返多少钱，都基本固定写在合同里。

2.用增额终身寿规划教育金

相较于年金险，增额终身寿更加灵活，

想什么时候取，取多少，都由自己掌握，所以能很好的规划作为教育金。

具体怎么操作，之前我也有提过👉《年金险和增额终身寿该怎么选》

我们说的教育金大多数指的是少儿年金险。

今晚要讨论的也是第一种少儿年金险的产品。

有什么好的选择？

关注年金的都晓得，去年的保监局把最高利率下调之后，新出的产品最高利率是3.5%，

定价为4.025%的产品是见一款少一款了。

仅存的几款4.025%产品中，教育金类型的，收益最高的就两款：渤海人寿大富翁（i宝贝）、信美天天向上👇

天天向上和i宝贝的基本信息

我们先来看看这两款产品的基本资料：

两款产品的形态差不多，都是给孩子买，然后在18/20岁成年之后开始领取。

i宝贝最低1元就能起投，基本上无门槛的“白菜价”，虽然只能选择趸交，但后期也能灵活加保。

相比之下，天天向上的交费规则有更多的选择，最低保费标准也相对较高。

天天向上和i宝贝的收益如何

我们直接举个案例来测算，看看i宝贝和天天向上的收益怎么样：

*案例：小明，0岁（满30天），趸交20万，保障至21岁/30岁。

i宝贝的领取规则很简单：

在18-20岁，小浩每年领取39652元；

21岁，能领到满期年金321626元；

累计领取年金：440582元，约44万；

比本金多了约24万。

实际收益率IRR=3.94%

而天天向上花样比较多，可选择的方案有3种👇

大学教育金：

18岁-21岁，每年领4万；

30岁，领取满期保险金384800元；

累计领取年金：544800元，约55万；

比本金多了约35万。

实际收益率IRR=3.861%

深造教育金（总领取金额最多）：

22岁-24岁，每年领取4万；

30岁，领取满期保险金468800元。

累计领取年金：588800元，约59万；

此时比本金多了约39万。

实际收益率IRR=3.874%

大学+深造（领取期最长）：

18岁-24岁，每年领取4万元；

30岁，领取满期保险金226400元。

累计领取年金：506400元，约51万；

此时比本金多了约31万。

实际收益率IRR=3.848%

可以看出，无论选择哪个方案天天向上的累计领取金额都比i宝贝的要高，

毕竟满期金得等到30岁才能拿，时间更久，复利增长的空间大，

但实际内部收益率IRR并没有比i宝贝的高。

不过天天向上另一个更大亮点就是，它的现价很高，回本速度无敌快。

比如小浩的例子，在第二年，保单的现价就已经超过了保费，

所以即便是紧急情况需要钱，直接退保取现也绝对不亏。

而i宝贝在保单的前五年，现价一直都比所交保费低，这个时候退保取现就很亏。

在现价这方面，天天向上可以说有点无敌，灵活性很强。

总结

两款产品的收益率基本都能达到3.85%以上，收益都非常可观。

相较之下，天天向上教育金，功能性会更好，

可以长期持有到30岁领完满期金，也可以前期退保取现，收益都不差，流动性极强。

大富翁（i宝贝）比天天向上的收益率要更高，返还早，保期短，作为大学教育金正好合适；

而且起投低，最低1元起投，11周岁前可以加保，就算暂时不够钱也能先占个坑，也不亏。

其实天天向上还有个隐藏功能，有个转保权利，能转成养老年金，整体的领取和收益都非常可观。

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