商业养老保险怎么选？哪些商业养老保险值得关注？

今年4月，人社部、财政部印发《关于2020年调整退休人员基本养老金的通知》。明确今年养老金上涨5%，拉开了养老金上涨的序幕。

今年是养老金连续上涨的第16年。截至目前，全国31个省份均已完成2020年养老金调整方案。养老政策调整事关每个人、每个家庭。每个人都会有老去的一天，如何才能过上安稳舒适的老年生活，值得每个人深思。对于年轻人来说，养老问题看似远在天边，实则近在咫尺。

由于各地区的经济水平不同，2020年各省养老金上调比例根据实际情况确定，最高上涨幅度为5%。多数省份在7月底前已经将上涨的养老金补发到账。

据统计，上海养老金增加208元，位列第一;江苏和广东紧随其后，分别增加193元、192元;其它省份也有不同程度的上调。而全国城乡居民基础养老保险调整后，调整后的基础养老金如下表：

一、商业养老保险应该如何选择?

目前市面上绝大多数商业养老保险，都属于限期缴费的年金险，即投保人按时缴付保费到特定年限时，开始领取保险金。

活得越久，领到的钱就越多，相应的收益率就越高。其本质就是一种强制储蓄的理财产品。年金险可以分为以下几类：传统年金险、万能型年金险、投资型年金险和分红型年金险。

一方面，要根据自己的资金情况选择合适的保障期限。长期缴费的年金险通常用于养老准备，年轻时提前持续投入，到晚年就有一笔稳定的现金流。而中短期缴费的年金险，短期投入更大，适合用于强制储蓄和理财规划。

比如，”创业金“可以给自己准备一笔未来创业用的费用，”教育金“可以为子女准备一笔接受高等教育费用。

另一方面，还需看准实际收益再下手。年金险作为一种理财产品，其收益主要分为”分红“和”万能账户“。虽然”分红“可以让我们获得一定的收益，但值得注意的是，一般分红型产品的合同条款会明确写明：”保单红利是不保证的。“

至于万能账户，它实质上是一款附加险，可以用来拉高年金险的整体效益。挑选万能账户时，需要考虑到它的保底利率和结算利率，二者越高越好。此外，年金险的收益还需看它的内部收益率(InternalRate of Return)，即IRR的收益情况，IRR的值越高，代表最终收益越好。

二、有哪些商业养老保险值得关注?

钻多多和国富瑞利这两款产品作为快返型年金，起领时间早，从保障期第五年就可以开始领取。而且这两款产品可附加万能账户实现复利增值，当前结算利率5.5%，整体收益不错。

国富瑞利这款产品到80周岁可以领取一笔祝寿金，保险公司给付已交保费。不过，钻多多的最长缴费期间只有3/5年这两个选择，相比而言，前期需要投入的资金更多。当然，本金越多，收益也越可观。适合手上有一笔闲钱，且短期内不需要挪用的朋友投保。同时，如果想要通过复利增值实现较高收益，不建议从第五年就开始领取，否则会拉低最终收益率。

中荷金生有约作为一款保终身的养老型年金，需要到固定年龄(如55、60、65岁)才开始领取，但可以保证领取20年。产品缴费方式有趸交、3/5/10/15/20/25/30年等多种缴费方式，选择多，缴费压力更小。适合普通工薪阶层一边工作，一边为将来的养老做准备。

总的来说，如果追求快返，类似钻多多和国富瑞利的快返型产品可以满足需求。如果用作养老基金储备，类似中荷金生有约的养老金更为合适。

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