2020年平安热门保险测评：怎么样？可靠吗？哪款更好？

愿意多花钱买平安的产品，买的是大品牌的服务价值。

2020年平安热门保险测评！

我这里列出三款：第八次升级的主打产品“平安福2020”，第一次升级的“大福星20”，以及今年新上的“福上福20”。

咱们来讲讲这3款产品到底有什么差异化。

如果你选择了平安，那也应该要知道该怎么选择它的产品，这些一般代理人可不一定懂，特别是新人。

首先，看看这三款产品的基本保障信息：

平安的产品都是以组合的形式来销售的，除了基本必选的责任，还有一堆附加险可以选，平安的一款重疾险组合可以简单分为三个部分：

第一部分主险必选责任：寿险，重疾，轻症。

第二部分是可选长期附加险：豁免责任，长期意外，暖心保恶性肿瘤额外赔付、成人肿瘤多次赔付、心脑血管额外赔付、肝肾疾病额外赔付等。

第三部分是可选一年期附加险：健享人生住院医疗，意外医疗，住院日额津贴等一年期短期险。

除了主险有差异化，其他附加险基本上都是通用的，都可以选，所以都一样。

代理人一般会给你出第一部分和第三部分这样的组合计划书。

第二部分通常不选，因为选上，保费会很高。

1-主险

先说必选的主险责任，这三款有什么区别。

三款产品的形态都是：单次赔付的（身故+重疾）+3次赔付的轻症保障。

身故和重疾不用多说，可以认为都一样，特别是重疾，病种多少真没有意义。

而且这里是身故和重疾仅赔其中一个，这不是平安的产品坑，而是传统形态的保险都是这样的，如果发生了重疾理赔之后，身故的保障就会等额减少的。

关键还是看看轻症，我之前说过，平安在去年升级了轻症的保障，现在是没问题的，可能还是有人不理解轻症怎么才算好。

这里再解释一下，轻症也不是看保的疾病有多少，关键还是要看覆盖到的轻症，有多少是高发的。

高不高发可以参考重疾的25病种，也就是说，要看轻症的设计中，覆盖了多少25种重疾早期对应的轻症。

最核心的前六种要覆盖到，剩余的越多越好。

这三款产品的轻症覆盖如下：

平安福20的轻症覆盖达到了23种，福上福的轻症覆盖达到了24种，这样的覆盖面，放在全网来说，都是属于优秀的。

大福星的轻症只保10种，虽然最核心的极早期癌症，不典型的心肌梗塞，轻度脑中风都覆盖到了，但在覆盖面广度上还是不行的。

另外，不要说什么平安现在还只有轻症，市场上标配都是中症了，会这么说的都是看不懂什么是真保障什么是噱头的。

现在那些所谓的中症，绝大部分只是把几个轻症拉上来，说成是中症而已。

只有个别病种是能真的划出轻症和重疾之间的一个层级的，比如烧伤。

所以，实际上轻症和中症并没什么本质上的区别。

只是轻症赔的保额低一点，被拉出来列为中症的保额高一点而已。

平安的轻症设计没问题，最多只能说目前网上的产品轻症保额能达到45%了，而平安保额还是只有20%，给的略低了。

平安福20的特点：

1-70岁前确诊轻症，重疾和身故的保额会增加20%，最多可以增加3次，达到60%。

平安福20的轻症设计很完善，所以这个责任也就变得实用了，很有意义。

2-平安run坚持走步保障会增加，身故和重疾保额最高增加10%，轻症最高增加2%。

这个设计本来是挺好，不过要求过于严苛，要投保前两年坚持24个月达标，才提高10%，18个月达标增加5%。

需要通过指定平台统计，每个月至少有25天每天运动步数不少于1万步，这就有点离谱了，不过平安人为此也发明了摇步机。

大福星20的特点：

保120种疾病这个不说，算不上什么特点，主要还是大福星的轻症是可选项，保额可以自选，可以选的很高，这点挺不错的。

不过，矛盾的是大福星的轻症只保10种，覆盖面不足，所以这个本来很有特点的轻症，也就失去的核心竞争力。

福上福20的特点：

福上福20可以说是平安福20的升级版，延续了平安福20确诊轻症增加身故和重疾保额和run增加保额的设计。

在轻症上升级到了60种疾病，核心的轻症覆盖达到了24种，然后缴费期比平安福20少一年。

说完三个保障上的区别，我们来看看价格，这里我以30岁，保30万30年交来测试：

大福星选择了20%的轻症保额，所以保障上是对等的。

对比完价格就知道，大福星的定位主要是通过降低轻症保障来降价，对标预算有限的人群。

而福上福20交29年，保障比平安福20要好一点点，价格整体又比平安福20要低一点点。

三款产品价格差距很小，差异化也很小，综合来说，福上福20我认为是目前平安的一堆产品中，我最推荐的。

不过，平安这种操作看起来魔幻的，看起来很扭捏，特别是福上福20，和平安福20简直是一个模子刻出来的。

这大概就是盘子太大，想降价又不敢太明显吧。

2-一年期附加险

健享人生A

小额的一年期住院医疗险，交一年保一年，限社保用药，价格略贵，但比起外面的小额住院险来说，稳定性是非常不错的。

不过，只能解决小额度的医疗报销，适合和平安e生保组合起来一起买，这样医疗保障就基本都覆盖到位了。

成人意外医疗A

这个主要针对意外受伤导致的治疗费用，包含门诊和住院，限医保范围，这个险种价格非常便宜，很多时候等于白送。

上面说到的平安财险的综合意外险就带有这个责任，所以没必要买。

住院日额津贴

住院扣除免赔天数后，按实际住院天数给津贴，一般在医疗险中有这个拓展责任。

属于白送险种，所以价格很便宜，可以买。

不过很有意思的是，这些白送险种反而是拿来提高整个产品组合吸引力的利器。

像什么啥都能保，平时摔伤刀伤去门诊都可以报销这类，实际上是附加险的责任，却是最容易打动客户的，这点也挺讽刺的。

总结

所以，整体来说，如果想买平安的产品，我推荐的主险是福上福20，带上轻症豁免，选上小额住院医疗就可以了。

其他的可以买e生保和平安财险的综合意外险，这样整体性价比最高。

还是那句话，平安的产品贵，这试问谁不知道？如果人家确实不差钱，买平安的产品就真的没什么问题。

像上面说到的拓展责任，除了贵，在设计上，都不比现在网上那些产品差。

现在平安的产品，除了贵，真没有什么值得诟病的地方，其实比平安卖的还贵的保险公司也并不是没有。

而平安的综合服务评价至少是对得起这个大品牌的。

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