光大永明钻多多年金险好不好？有什么特色？真实收益是多少？

钻多多年金险基本保险责任如下：

产品特色：

年金主险预定利率4.025%；

万能账户终身有效，保底利率3%，当前实际结算利率5.3%；

起投门槛低，5000元起投。

跟主流年金险类似，钻多多年金险5年后每年返还生存年金，然后自动转入万能账户二次增值。

需要说明的是，它这个返还年金比较特殊，首期给付100%基本保额，之后每一年的年金在上一年的基础上增加基本保险金的10%。

比如，基本保险金额1万元，首期就返还年金1万元，第二期返还1万+1万*10%=1.1万元，第三期返还1.1万+1万*10%=1.2万元，以此类推。

以30岁男性为例，选择5年交保20年，每年交5万，共计投入25万元，附加万能账户。

若年金不领取而进入万能账户累积生息，则65岁时：

万能账户按保底3%结算利率，个人账户价值73万元，总利益/总投入=292%；

万能账户按中档4.5%结算利率，个人账户价值95万元，总利益/总投入=380%；

万能账户按高档6%结算利率，个人账户价值124万元，总利益/总投入=496%。

钻多多年金险，属于年金主险+万能账户形态，而衡量这类产品是否值得购买的关键：

年金主险预定利率

万能账户保底收益

于钻多多年金险而言，属于目前同类产品里为数不多的预定利率为4.025%的年金险，也是监管政策下的最高预定利率。

至于附加的万能账户，终身保底3%结算利率，也属于目前市场顶级水平。

但话说回来，年金险毕竟是一种理财产品，还是要看收益，那钻多多年金险的收益如何呢？

因为是年金主险+万能账户的组合形态，那收益就包含两部分：

主险收益

年金进入万能账户二次增值的收益。

1、主险收益

30岁男性为例，选择5年交保20年，每年交5万，基本保险金额6150元。

真实收益率IRR如下：

作为一款快返型年金，能够达到3.705%收益已然不错。

毕竟虽然预定利率为4.025%，但保险公司要扣除运营成本等各种费用，实际收益自然会比预定利率低。

如果返还年金及满期金不领取而进入万能账户二次增值，钻多多年金险收益又如何呢？

2、年金主险+万能账户收益

保底利率3%，现行利率5.3%，那我们就假定万能账户平均结算利率可达到中档利率4.5%，来看看真实收益率IRR：

可以看到，在领取年金的情况下，万能账户结算利率按4.5%，那60岁账户价值767144.59元，而钻多多年金险整体收益可达到4.08%。

或许很多人觉得这个收益不算高，确实不算，但我们也可以思考这样一个问题：

是否能保证自己所做的投资理财收益维持在4.08%以上？短则几十年，长则终身。

如果考虑到利率下行趋势且还可以做到比这个收益高，那年金险确实不适合。

但如果没有合适的投资理财渠道且没办法保证收益和安全性，那年金险就可以成为第一选择。

回到开头所说的，年金险分为三种形态，那到底该买哪一类年金险？

我觉得，最主要取决于我们个人对未来投资收益的预期。

比如，万能账户收益就是不确定的，但有保底收益，而它的结算利率也代表着整个市场低风险投资的收益变化，比如当前各公司基本都维持在5%左右的结算利率。

而年金主险的收益是确定的，经过IRR测算，优质产品真实收益率一般在3.5%-4%之间。

那么，

如果觉得未来市场低风险投资收益率会低于年金主险的确定收益，那此时就选择买年金主险；

如果觉得未来市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益，那此时就选择买纯万能账户；

那不确定未来市场收益会如何变化，怎么办？

买钻多多年金险这样的年金主险+万能账户产品，折中选择，收益必然是处于纯年金险和纯万能账户之间。

最后，我想说，虽然钻多多年金险属于短期快返型产品形态，但我们可以灵活将其用作教育金规划、养老金规划。

教育金还是养老金，最终都是专款专用。

宝宝教育需要钱，那就从万能账户部分领取作为教育基金；

如果养老需要钱，那就从万能账户部分领取作为养老金补充。

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