华贵人寿爱终身寿险值得买吗？产品亮点分析

一、什么是增额终身寿

传统的终身寿险保额是固定的，在发生身故或者全残时保险公司要赔一大笔钱。然后随着逐年累计投入保费，投产比（杠杆比）就会降低。

新型的增额终身寿，不但前期杠杆比高，且后面保额也会增长上来，现金价值也增值比较快。 增额寿险的好处则在于缴费期间或期满后，保额都可持续递增，具有抗通货膨胀的优点。所以，增额终身寿险又称之为资产型保单，越是到后期，优势越明显超过传统终身寿险。特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。

什么是年金险

年金险也是属于人寿保险的一个分支，属于两全型的，即保生又保死的人寿保险。

现在很多年金险都可以绑定万能账户，每年的年金和分红如果不领取的情况下，会自动进入万能账户进行复利生息，具有二次增值的作用。

因为现在的增额终身寿，都有“减保”的功能，

又因为增额终身寿的保额是按固定利率逐年递增的；

所以很多人会在购买增额终身寿之后，使用减保领取现价这样的功能，来达到和年金险一样可以领取年金的功用。终身寿和年金险，都有让钱增值保值的功能。

二、增额终身寿与年金险的区别

1.现金价值

增额终身寿的现金价值是逐年递增的，随着时间的累积会越来越高；

年金险由于有固定领取这个概念，逐年领取后，现金价值是越来越低的。

年金险的优点是有固定的返还，最早的是从第六年就开始返还，而且可以终身返还，虽然前期现金价值增长较慢，也能应对长寿的风险；

而增额终身寿险现金价值可以迅速增长，资金流动性更好，而且保额每年都在不断递增，越往后保额越高，杠杆也就越大。

现金价值属于投保人的资产，可以用于保单贷款、减保取现等功能，增加了资产的流动性。当投保人企业或者家庭出现资金紧张的时候，可以向保险公司进行保单贷款，以缓解资金紧张的局面。

2.收益

增额终身寿和年金险的主险一样，都有固定的计算利率

增额终身寿收益确定，所有现金价值都是合同保证，身故的保额增长也是确定的；

年金险的主险利益是确定的，但是附加的万能账户收益是不确定的，只有保底收益是确定的，保底收益以上的部分存在很大的不确定性。

3.领取

增额寿险通过部分解约的方式减保取现，想领取多少、什么时间领取都由自己安排，使用更加灵活。

而年金险从第六年才开始返还，每年返还的生存金或养老金会自动进入万能账户，万能账户的钱领取受到保监会第134号的规定，每年领取金额不能超过已交保费的20%。这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。

三、华贵爱产品增额终身寿亮点

1.保额3.6%固定递增

保额持续稳定增长，时间足够长的时候，增长数据极其可观。确保了保单价值（及被保人的身价）固定不断升值。

2.额外航空意外最高2000万

基本保险责任除身故全残外，华贵爱额外新增航空意外保障，最高可达2000万赔付。

保障更高，更全，给客户多一重保障。

3.保额按最高档领取

赔付方式人性化，不用担心所交保费有任何损失，不管年龄段，均可领取最高档保额：

若被保险人身故或身体全残 ，且身故或身体全残时处于18周岁保单生效对应日（不含）之前，本公司按以下两项中的金额较大者给付身故或身体全残保险金，本合同终止：

1.本合同实际交纳的保险费 ；

2.被保险人身故或身体全残当时本合同的现金价值 。

若被保险人身故或身体全残，且身故或身体全残时处于18周岁保单生效对应日（含）之后，本公司按以下三项中的金额较大者给付身故或身体全残保险金，本合同终止：

1.本合同实际交纳的保险费×年龄系数；

2.被保险人身故或身体全残当时本合同的年度有效保额；

3.被保险人身故或身体全残当时本合同的现金价值。

18周岁至40周岁160%

41周岁至60周岁140%

61周岁及以上120%

4.保终身

保障期长，保障伴随一生，且时间越久，保额越高。

5.可指定受益人1人或多人

一份保单同时指定多人收益，掌控财富分配权，轻松合理完成财富传承。

6.现价贷款80%

产品不仅现金价值高，且现金价值可贷款，贷款额度是现价的80%，资金运用更灵活。

7.可申请减保

在本合同有效期内，您可以申请减保，并领取减少部分对应的现金价值。可以在紧急时刻缓解资金周转压力。

减保后，基本保险金额不得低于本公司规定的最低标准。减保后的保险费按下列公式计算：

减保所对应的保险费=本次减保前的保险费×减保比例

减保后的保险费=本次减保前的保险费-减保所对应的保险费

本公司按减保后的基本保险金额承担保险责任，同时年度有效保额同比例减少。

8.保单生效快

扣费承保后次日零时生效，马上拥有保障。（18岁及以后成年人身价杠杆高）

9.投保规则宽松，人人可拥有

①30天-80周岁均可投保，一家人都可以拥有保障；

②1-6类职业人群均可投保，部分高危人群也可拥有保障；

③免体检额度高，高额保障投保更便利：65岁前500万最高累计保费，65岁后100万最高保费；

④健康告知宽松，一般非标体也可拥有保障：

如果不了解这款产品，或者不知道怎么选保险，欢迎点击免费“在线咨询”哟，小沃在这里随时为大家解答关于保险的任何疑问，让大家买到适合自己的保障~