光大永明守护神意外险好不好？靠谱吗？值得买吗？优点分析

我们在选择意外险的时候，有两点要特别注意。一是被保险人的职业。二是成年人选择意外险的侧重点与儿童和老人不同。

因为意外险承保的意外的发生概率跟职业的风险等级关系很大。承保不同职业风险等级的产品，保费是不一样的。如果你的职业风险等级高于所选产品承保的职业风险等级，出险后，保险公司是可能不予理赔的。

所以对于一些高危职业，比如警察、货车司机、消防员、军人、建筑工人，涉高空等，很难买到合适的。市面上承保5-6类职业的意外险产品比较少，即使有通常保额都不高，并且保费较贵，谁让咱职业风险等级高呢。

今天我就给大家推荐一款能够承保5-6类职业的意外险——光大永明守护神意外伤害保险产品计划。

01、光大永明守护神意外伤害保险产品计划保什么？

产品基本形态

这款产品根据保额不同，分为五个计划，分别对应不同年龄和职业类别的人选择。保障责任也很简单：意外身故伤残，意外医疗和意外住院津贴。

承保年龄28天-70岁。承保职业1-6类。其中0-9周岁的未成年人和5、6类职业，只能投保计划一和计划二。10岁-70岁且职业为1-4类可以投保计划一到计划五，且只能投保一份。

意外医疗，包括意外门诊和意外住院，医院的要求是二级及二级以上公立医院。意外医疗的报销范围是社保范围内。免赔额为100元/次。扣除免赔额100元后及社保或其他机构获得赔偿后，按照90%比例赔付。若未从社保或其他机构获得补偿，剩余社保范围内的医疗费用按照72%比例赔付。

意外住院津贴，免赔天数3天每次住院，同一事故住院治疗一次以上，最高给付90天，全年最高给付180天。

不同的计划，除了每项责任保额不同，投保限制的年龄和职业要求不同，其他都一样。

02、光大永明守护神意外伤害保险产品计划怎么样？有什么优点和不足？

下面我们来分别介绍下产品的特色：

1.投保范围广。

1-6类职业都可以投保，涉及到高空的职业也可以投保，同时最高的投保年龄高达70岁。如果是高危职业，年龄又在60岁以上，能够承保的产品及其稀少。

2.4类职业最高可保50万。

4类职业保费优秀，首先目前来说4类职业可以买到50万保额的意外险很少，其次可以买到50万保额的4类职业，保费大多五六百，而光大永明守护神意外险仅需360元。

3.5类职业保费低。

这款产品5类职业和6类职业的价格做了区别。很多保高危职业意外险，通常5类和6类职业价格不区分。这个产品五类职业，有津贴，计划一是315元一年，性价比还是比较高的。

4.特约限制少。

目前意外险，特约或者就诊医院多多少少都会有些限制，比如说特约约定一些意外身故保额减半、就诊医院除外某些地区等等，约定高空坠落不承保等。

但目前这个版本的光大永明意外险，无特约，且无地区限制的除外医院，仅需就诊在二级及以上的公立医院（不包括精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非直接诊疗病人为目的之医疗机构）

5.包含住院津贴

包含住院津贴的责任，光大永明守护神意外险住院津贴最高200元/天，在同类意外险中，是给的最多的了，并且全年可报180天。对于想要住院津贴的客户，非常的适合。

6.生效日早

这个产品没有等待期，投保支付成功后T+1日零时起生效。次日生效的意外险，对于保险公司来说就像是给自己埋了颗炸弹，为避免恶意骗保事件，线上的意外险基本上都会设置一个生效日，有些是4天后生效，有些是7天后生效，而这款直接是第二天生效。

对于那些第二天就要去工地或者上岗的人员是非常适合了。

03、光大永明守护神意外伤害保险产品计划值得买吗？

同类产品对比

由于这个产品承保的职业1-6类。如果要做对比，需要对比的太多。但是实际我们并不需要都拿来对比。

我这里直接说结论，有些是不需要对比就能得出的结论。有些需要对比才能得出的结论，我打算单独一篇文章。

首先，未成年人或者1-3类职业。这款产品不是最优选。未成年人依然推荐小顽童意外险，那个产品甚至18岁之前都可以选择，见文章：儿童意外险别瞎买，我推荐平安小顽童！。1-3类职业，有性价比更优的产品，比如大护法或者小蜜蜂，文章见：成人意外||众惠相互大护法成人意外险来了，以后就选它了！

再说4类职业，四类职业比较优秀的产品有平安99意外险，具体对比见上图。平安99意外险的介绍见文章：1-4类职业意外险||平安全能守护99意外险，4类职业首选！但是平安全能守护99意外险最高保额只有30万，想要更高保额，建议可以考虑光大守护神。

最后说说5-6类职业，产品有平安4-5类职业意外险，泰康在线4-6类意外险，人保1-5类职业意外险。保额方面，光大守护最高20万，其他几个最高30万。光大守护神和平安4-5类职业意外险包含津贴责任，实际这个并不重要，可以通过平安津贴宝解决。光大守护神和人保1-6类特别约定限制比较少。几个产品整天性价比差不多。优先推荐人保1-6类职业意外险和光大守护神。

04、光大永明守护神意外伤害保险产品计划适合谁买？产品总结

关于公司：光大永明人寿保险公司。

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，为了实现更快的发展，2010年7月，经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。

光大永明人寿保险公司综合偿付能力充足率、风险综合评级等信息请查询保险公司官网【信息披露了】，截至2020年第一季度末，公司综合重复能力充足率为181.98%。

整体来讲，光大永明守护神意外伤害保险，有点很多。特别适合4-6类职业的人群尤其是年龄偏大的人群购买。

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