华贵大麦2020定期寿险再升级！有无必要再买?

今天小沃就带大家了解这家富有社会责任感的寿险公司，它的战略产品大麦2020究竟是否值得消费者买单？

一、大麦2020基本内容

话不多说，小沃先上基本内容图：

1.身故/全残保障

被保人身故全残后，可获得100%保额的赔付；如果在等待期内非意外原因导致的身故或全残，可以返还已交保费。

其中有社保的朋友，大麦2020最高可投保保额为350万，没社保的话，是200万。

2.（可选）定寿转换权/终身寿险转换权

被保人有权把大麦2020转换成华贵人寿其他定期寿险或终身寿险产品。但需要合同生效满两年后，并且剩余保险期间不小于5年，转换为同等保额或较低保额的指定产品。

这个功能可以增加消费者的选择权，而且转换产品是免健康告知、免等待期的。

不过这个功能也有几个需要注意的地方：

1）若申请转换，本合同将视为解除合同，大麦2020的保障将不再继续；

2）更换的产品由华贵公司指定，并非由投保人自主选择；

3）保费将按新产品的费率及被保人转换时的年龄计算，而非投保大麦2020的年龄计算保费。

小沃分析：这个转换功能消费者可选的自由度不大，关键在于保险公司指定的产品究竟怎样。

3.减保权

被保人可在合同有效期内，申请减少保额，但基本保额不能低于公司规定的最低标准：

4.保障/缴费期限灵活

投保人可以选择保10/20/30年，也可以选择保至60/65/70岁。跟市面上很多产品不同的是，大麦2020的最长缴费期可以选择缴到70岁。

小沃建议，选择越长的缴费期，可以降低缴费压力，杠杆率会更高。

5. 可智能核保，健康告知、职业限制宽松

大麦2020的健康告知比较宽松，只有3条，免责条款也只有3条。

常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没问询可以直接可以投保。而且还可以进行智能核保，身体有小毛病的都能正常购买。

职业限制为1-6类，部分高危职业也能投保。

总的来说，华贵大麦2020定期寿险最高可投保保额高，保障缴费期灵活；

二、多款热门定寿寿险对比

产品是否优秀，要通过对比才知道，小沃把大麦2020跟市面上热门的线上产品进行了对比：

直接上结论：

追求性价比：大麦2020

大麦2020最高可投保保额都是350万，并且对职业、健康告知都是较为宽松；保障期限也很灵活，是目前来说性价比出众的定期寿险。

保费最便宜：国富人寿定海柱1号

在测评的产品当中，国富人寿定海柱1号是最便宜的，非常适合预算有限的朋友。不过这个产品仅限1-4类投保，而且健康告知相对严格。

高危职业：瑞泰瑞和升级版

瑞泰瑞和升级版是不限制职业的，高危职业人群投保首选，仅对部分高危活动有限制。刚推出的时候，它对女性的保费是很有竞争力的，不过随着后面的新产品推出，优势不太明显。

应对新型冠状病毒：阳光I保和阳光麦满分

另一家针对新型冠状病毒免除寿险等待期的保险公司就是阳光人寿。由于病毒导致的身故、重疾，可以不计算等待期，直接获得保险公司的赔付。两款产品的保障也是不错的，在应对疫情方面会更有时效性。

三、产品更新这么快，有无必要退保再买？

在短短的一年多时间里面，大麦系列定期寿险产品已经进行了两次升级。

小沃非常欣赏华贵公司这一点，能够用自己的产品革自己的命，就像当初腾讯用微信取代QQ一样。不过这也让很多小伙伴发愁，很多当初购买了大麦定寿或者大麦2.0的，有没有必要退保转换成大麦2020呢？

相比较而言，大麦2.0和大麦2020比大麦定寿的最高投保额要高50万，缴费期更灵活；可选责任也增加了，最重要的是，保费更便宜。而大麦2020是三款产品当中最便宜的。

至于是否需要退保再买，小沃算了一笔账：

1）大麦定寿VS大麦2020

30岁的大明，按照上述投保规则购买大麦定寿，100万保额，保30年交30年，年缴保费1510元。

经过一年之后，剩余未交保费的总额是1510元*29年，即43790元；

这时大明31岁，购买大麦2020，100万保额，保30年交30年，年缴保费1318元。

那么大明未来30年需要缴纳的总保费为1318元*30年，即39540元。

可以看出同样的保额下，如果大明不退保，缴纳的总保费还会更高；

大明此时退保购买大麦2020，总保费不仅省下4000多，还能保障到61岁。

所以小沃结论是：建议退保重新购买大麦2020。

2）大麦2.0VS大麦2020

按照上述同样的方法计算，大麦2.0和大麦2020的总保费结合保障期限等因素，小沃得到的结论是：退与不退相差并不大。

大家可以根据同样的方法，结合自身的实际情况进行测算，再决定是否退保。

四、定期寿险给谁买？

我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机。所以，定期寿险当然是给家中“青壮年”买。

事业刚刚起步的年轻人：低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。

家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。

房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还。

此外，家中老年人和小孩的定期寿险意义都不大，他们一般都没有很大的家庭责任。

小沃总结

虽然在1.27日前购买华贵公司的寿险产品，在对抗疫情上作用更好。但这并不妨碍大麦2020是目前市面上一款优秀的寿险产品。作为一个家庭的经济支柱，它的重要性不言而喻。配备一款优秀的定期寿险，可以确保家庭得到充分的保障。

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