离婚率连续15年上涨！离婚了，婚内买的保险该怎么分？

其实不止是明星，现在普通人离婚率都在逐年增加。这几天在某乎看见一篇关于讨论离婚率的帖子，2019年民政部统计国人的离婚数量再创新高，大数据显示，国内目前离婚率已经连续15年上涨。

其中，河南、四川、江苏的离婚数位列前三。

2016-2017年这两年的离婚纠纷，73.4％女性提出离婚，婚后的二至七年是离婚的高发期，导致离婚的原因有感情不合，家庭暴力等。

在网上看到过这样一句话：“如果真的过不下去就离吧！”

还有一条更戳心的话：

“如果没有孩子，离婚率恐怕更高。”

我出生在一个传统的家庭，从小就是看着家里的老爸老妈和和睦睦走过来这大半辈子，离婚在我小时候的印象里就是觉得是一件很丑的事儿，而如今在大众的眼里也变得越来越不罕见。

离婚时，我们普遍都会关注孩子的抚养权以及财产的分配问题，除了共同的存款、债务、房产以外，其实，夫妻的共同财产里还包括了每个家庭在婚内所购买的保单。

但是，不同的家庭投保的情况也错综复杂——

比如：有的保险可能是在婚前由一方购买，由一方独自完成缴费，婚后已经享受保险的收益和保障；有的保险可能在婚后购买保险，夫妻共同缴费，离婚时缴费还未完成等情况。

如果双方离婚后，直接选择退保分割现金价值，不仅造成两个人的保障缺失，也是非常不划算的。

那么，万一夫妻离婚了，买过的保险应该怎么分割？

今天，我们就来聊聊这个话题

一、婚前投保的保单，怎么分

如果，我们是个人在婚前购买的保险，以重疾险为例，长期重疾险的缴费方式比较灵活，一般可以选择10年或者20年亦或者30年的缴费年限，因此婚前投保的保单归属问题，也要看缴费方式：

1、婚前已经交完保费，如何处理

如果你是婚前自己购买的保单且已经交完了保费（包括替其父母投保），由于是婚前个人完成的投保行为，该保单只属于某一方的婚前财产，因此离婚后，当事人无需对另一方作任何补偿，保单无需分割。

根据《中华人民共和国婚姻法》第十八条第二项“有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

2、婚前个人投保，未缴完，婚后继续缴费

如果我们在婚前个人就购买了保险，但是缴费没有完成，就结婚了，那婚后继续缴费的部分属于夫妻共同财产，可以分割婚后缴费部分的保单“现金价值”。

举个例子：

二、婚后购买的保单，离婚怎么分

离婚除了感情破裂，最怕的就是导致家庭资产的分配不清的状况，自古有云：清官难断家务事，所以想把离婚后保险如何分讲清楚，需要我们分几种情况综合来看。

我们知道，很多重疾险可以选择“豁免”责任，很多夫妻也会互为对方投保，有孩子的夫妻也会为孩子投保，那，这些情况又该如何处理？

1、婚后本人为自己投保

举例：罗女士即是投保人也是被保险人，在结婚后，使用夫妻共同赚取的资金购买的保险，那么离婚的时候是需要分割的；

正常有3种处理的情况：​

退保：可以选择退保，然后双方平分。优点是简单明了，缺点就是退保损失比较大，两败俱伤。

支付补偿：根据保险的现金价值，一般是将现金价值的 50% 支付给对方，相当于把这个保单转让了。

协商分割：夫妻双方也可再协商其他的分割方式，更加灵活多样。《婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有，也就是说婚内不管是谁投保的保单，离婚后都需要按照保单的现金价值一分为二，才能合法有效。

举个例子：

与上述的案例同理，婚内共同缴费的部分，其保单现金价值作为双方共同财产各自分割一半。未完成缴费的部分或婚前缴费过的部分则不参与分割。

2、婚后夫妻相互投保，如何处理

如果夫妻之间，在婚内买保险，一个做投保人，一个做被保人，在离婚时保单如何处置的问题，暂时还没有法律的相关规定。

但，我们可以按照逻辑推断：

退保：由于投保人有退保权利，TA如果不想继续为被保人投保或者留下那份保单是可以进行退保的，但现金价值仍然按照婚内财产分割。

一般来说：退保损失最大，如果被保人想继续持有这份保障，可以协商按照现金价值的一半支付给投保人。

变更投保人：由于离婚后双方不再有保险利益，那么是可以变更投保人的。这种情况下，本质就是保险合同的转让。在变更投保人之前，需要双方商定一个都认可的价格，支付保险合同的折价给另外一方。

提示：这里要注意的是，如果是互投的保单，离婚后应向保险公司申请变更投保人信息，减少后续的纠纷。

那如何做投保人的变更呢？

先看一个保险行业的专业术语，叫做保全：​

保全：简单解释就是对保单权益进行变更，比如投保人、受益人、联系方式、缴费银行卡、家庭地址都是可以进行变更的。我们只要投保人携带身份证和保单去保险公司的柜面即可进行变更。​

三、如果婚内保险理赔，理赔金归谁？

很多人也会问，如果在婚内，夫妻一方，发生了重疾或者意外后，购买的保险理赔了，那么理赔款属于个人财产还是夫妻共有财产呢？

我们来看根据《婚姻法》的相关规定：

我用大白话来解释一下：

如果被保险人是自己，你买的重疾险、意外险等人身保险，若发生了理赔，那么保险理赔金属于自己的个人财产。

理由在于两点：

第一点，是因为该理赔款与身体受到伤害一方的人身关系具有密切关系，理赔款是对受害人治疗和抚慰的专门费用，其赔偿对象和条件是特定的。

第二点，是因为该理赔款，并非是夫妻关系存续期间一方的劳动收入，夫妻另一方也未对该费用的取得尽到协力义务。

根据该规定，上述重大疾病保险、意外伤害保险中的伤残保险金、医疗保险金、住院护理津贴保险金的给付，都具有人身性质，所以，应认定为夫妻一方的财产。

如果是保险误工津贴保险金，则是针对夫妻一方因受伤害耽误工作而减少收入进行的补偿，一般不具有人身性。应根据《婚姻法》第十七条规定，可以参照工资、奖金，作为夫妻共有财产。

举例：

所以，我们经常看到的“保险属于个人财产，离婚时不可分”，主要适用的对象为：“发生风险时，被保险人所获赔的保险金。”而不是指，在婚内你用夫妻共同财产购买保险时，所支出的保费。

四、夫妻为子女投保的保单，需要分割吗？

最后，就是我们作为父母最关心的一点，如果是在婚内，夫妻之间共同为子女购买的保险，需要共同分割吗？

答案是否定的，因为，这份保障的被保人是子女，这些保费支出会视为父母对子女的赠与，这种保单是不需要分割的。

其实，一日夫妻百日恩，我觉得即便两个人离婚了，不能在一起也要好好的相处，特别是对于已经有了孩子的夫妻，如果真的不能在一起了，也要为孩子的健康成长考虑而好聚好散，没必要闹的朋友都没得做，毕竟曾经你们一定爱过，对吗？

因此，夫妻离婚时在处理对方的保单时建议一定要相互协商，不要退保，因为退保的损失不仅仅是保费，还有你人生保障的机会成本。

离婚时，双方退保对彼此都是伤害而无一利，因此协商分割现金价值，彼此给予现金补偿是更好的选择。

并且有关保单的重要信息，需变更的应及时变更以减少不必要的纠纷。由于生活中每个家庭的情况都不一样，有的家庭保单可能是百万乃至千万的巨额保额，那如果分割起来更加复杂；

恩，今天的解读没办法去概括所有的情况，但是对于大多数家庭作为参考还是很有价值的，希望能解决一些朋友的问题疑惑，祝福每一个人，趁还能爱的时候用力爱，好好爱。

如果还有疑惑，可以在线咨询， 小沃愿为您解答疑惑~~