这类医疗险理赔率最高，你配置了吗?

仔细询问下得知，她购买的是百万医疗险，有一万的免赔额。也就是说，一万块以内的住院医疗，保险公司是不赔的。

百万医疗险是最近几年大火的产品，其最主要优点就是保额高。缺点的话，如上，有高免赔额。

其实这也是可以理解的，毕竟每年只几百块的保费就能获得几百万元的保障，如果连琐碎的小病都保的话，不仅会大大提高保险公司支出的理赔金额，还会消耗大量的人工核算成本。

百万医疗存在的意义本来就在于降低突如其来的重大疾病对家庭经济造成的打击。

可是，低于一万的医疗费用就真的没有办法通过保险理赔了吗?毕竟小额住院也是占了住院医疗的相当部分比例的。

小沃查阅人均住院费用的相关数据发现，以速度更新较快的重庆市为例，2019年1月全市人均住院费用为6071.9元/人，且由于国家公立医院改革的政策，人均住院费用还呈逐年下降的趋势。

这个时候，就不得不提到万元护(小额医疗险)的概念了。

一、什么是万元护?

1.万元护的定义

万元护是百万医疗的好搭档，一般保额在1万元左右，免赔额在0~500元间，能很好地对百万医疗进行补充，充分应对较为高发的普通住院医疗风险。

2.万元护的特点

保障内容以小额意外险+疾病住院为主;

保障内容以小额意外险+疾病住院为主;

保额较低，一般在1万、2万左右;

健康告知相对严格(部分比较宽松);

短期产品，1年1续，产品停售不能续保

为了客户比较好的理赔体验，基本上每家保险公司都会有万元护产品。其种类繁多、有良有莠，如何挑选合适的万元护?小沃就整理分析了市面上常见的几款万元护产品，挑选了几款小额医疗险。

二、万元护产品大对比

1.住院安心保2019

住院安心保2019有“疾病+意外+出行三重保障”，除小额意外险+疾病住院医疗险外，增加了公共交通工具意外身故/伤残保障，额外给付10万的保额。

虽然总保额也不是很高，但是在交通事故高频发生的今天，这样的一个附加保障还是很实用的。

但住院安心保2019在投保年龄上最多只保到49周岁，年龄限制相对较大。

且报销比例相对较低，有社保才能拿到90%的赔付，无社保只有50%的赔付。加之在保费方面也没有很大的优势，总体来说产品性价比不高。

2. 贴心呵护住院医疗险

贴心呵护住院医疗的产品配置较为简单，是纯粹的医疗险，不包含意外及其他保障。其最大续保年龄及最大投保年龄都是70周岁，年龄限制相对宽松。

有社保的话贴心呵护住院医疗是0免赔、100%报销的，这样即使日常发烧感冒等小病的就医费用也能报销。不过相对它的保障范围而言，其价格明显过高。

3.真爱健康2019

一般来说，由于小额医疗险的起赔线非常低，赔付上限也不高，会设置相对较长的90天作为等待期。

真爱健康2019的等待期只有30天，非常有优势。除此之外，真爱健康2019的另一个亮点为它设有住院津贴补助，客户可以根据自己的需求进行选档。

然而真爱健康的免赔额为500元，门槛颇高。虽然含200元/天住院津贴保障，但是对比市场上同类型产品，真爱健康的价格也相对偏高，整体来说较为一般。

4.泰康住院保2018

泰康住院保2018是一款小额意外+医疗险。投保门槛较低，但产品保额限制十分严格，50周岁及以上最高仅能选5万保额。

其意外身故/残疾保障相对常规，住院医疗保障赔付比例相倒是非常有优势，社保报销后按100%的比例赔付，否则按80%比例赔付。

赔付比例高是好事，但泰康住院保2018的免赔额也很高。就目前市场上的万元护产品来说，大多都设置为0免赔或100元免赔额，住院保却分年龄段对免赔额进行设置，其中50-65岁年龄段免赔额为500元。优缺抵消，只能说这款产品不坑，中规中矩。

5.阳光住院放心保

阳光住院放心保表现平平，其年龄限制较大，仅18-50周岁可投。优点则在于价格低，仅180元便可以获得10万的意外身故/残疾保障以及1万的住院保障(免赔额100元)。同时附加家庭电话医生、专家门诊预约服务以及紧急显示救援指导的其他保障。

6.安联住院保

小额医疗险大多有一个明显的缺点，只能报销住院医疗费用，而且限制了社保报销范围内。安联住院保的最大的优势就是不限社保用药，相当良心。且其年龄限制相对宽松，又是0免赔，参考价格来看，算得上较为优秀的产品了。

小沃小结

看到这里，相信大家应该对万元护这种小额医疗险有了一定了解。虽然杠杆不如百万医疗险，但胜在起赔线低。

万元护适合于已购百万医疗，需要填充免赔额的人群购买。

医疗险的根本作用是承担超出被保人能力范围的医疗费。报销型的医疗险中，百万医疗才是主角，一定要买上。万元护作为前者的补充，报销额度通常在2万元以内，普通家庭往往也能承担，不属于刚需，可根据自身情况选择性购买。

最后，小沃想再提醒一句：对于险种的配置，我们千万不能本末倒置，要确认自己最主要的需求。

如果有任何疑问可以在线咨询或留言，小沃随时为您解答疑惑哦~~