购买重疾险要考虑哪些问题？保障期限怎么选？

保障期限要怎么选？选定期还是终身？大家对这个问题一直很纠结，如果保障时间长的话，保费比较贵，买定期的话，要是保险到期之后，万一出险了，这就很尴尬了。今天小编就围绕着这2个问题给大家答疑解惑。

一、购买重疾险要考虑哪些问题？

1、看自己的身体健康状况如何

保险公司会根据你的身体健康状况，是否要接受你的投保申请，如果你是生病了才想购买保险，希望得到保险的理赔，大多数情况下是买不到保险的，买保险是你和保险公司赌明天是否患病的概率，而不是你都有病了保险公司来替你买单。

理赔纠纷的主要原因之一是投保时健康告知没做好。一上来就给你推销某款重疾险，不问你身体状况的人就不要聊了，没有任何一款重大疾病保险可以适用于所有人。不同的公司和不同的重疾病保险产品有不同的健康要求。保险经纪人的价值之一就是可以多家公司同时投保，选出最适合的产品。

2、保额够不够

首先，重疾保险是一次性支付类型，保险金额将在事故发生后赔付，获得的资金可用于：

① 手术费用支出：指治疗严重疾病实际需要的资金；

② 康复费用支出：重症手术后的营养费用和护理费用；

③ 收入损失：对于有工作的人而言，重疾手术及康复期间，患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失。

因此，在考虑保险将持续多长时间之前，应该优先把保额做到足够。治病花费至少30-50万保底（各地的消费水平不同，消费也有差异），然后锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，提升重疾保额。虽然不少人说过，重疾保额应该考虑未来30年内罹患重疾后，所需要的至少3年的收入补偿（目前的个人年收入乘以3倍）。

然而，每个家庭的经济收入和支出确实有很大不同，这种计算方法并不通用。小编建议30-50万保底的情况下，根据自己的经济预算，定期检视保单，提升保额。

二、 保障期限怎么选？

保障期限，即保单的保障时间。根据保障期限的不同，重大疾病保险产品可分为三种类型：一年期、定期期和终身期：

1、一年期重大疾病保险

保障期只有一年，到期后需要续签，保费随年龄不断变化。

为期一年的重大疾病保险的最大优势是：便宜。然而，存在续保的风险，而且很有可能你的产品还没到续保时间就停止销售了，或者产品调整，保费突然大幅增加。此外，也有些产品续保时需要重新核保，甚至无法顺利续保。

2、定期重大疾病保险

保障期通常是固定的：保20年/25年/30年等。或保障到：60岁/70岁/80岁等。

如果被保险人在保障期内患有重大疾病，被保险人将能够获得赔偿。如果保障期满没有任何风险，保险合同将无效。在保障期内，每年支付的保险费是固定的，在保障期内无需再承保。即使产品停产，已投保客户也不会受到任何影响。

3、终身重大疾病保险

顾名思义，这是一份保障终身的重疾险。从保费来看，一年期的大病保险是最便宜的，其次是常规的大病保险，而终身的大病保险是最贵的。然而，一年的重税保险有很大的缺陷，只适合预算很少的年轻人。定期和终身重疾病保险比较适合作为长期保障。

知道了重疾险不同的类型各自是什么意思，现在说一说保障期限怎么选？最优的解决方案就是，根据预算进行组合搭配：终身+定期。

对于预算有限的人来说：定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。刚毕业的年轻人或者预算不多的人，可以考虑购买定期重疾险，保障一定时期的重大疾病。

对于预算充足的人来说：即便预算充足，也不建议把所有保费全都投入到重疾险中。预算多更应该考虑建立全面的保障体系，除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。配置的时候要注意一点，不能因为追求保障就降低了保险的保额，我们买保险，保额也是很关键的一个点，保额买的太少，不能抵挡风险。

如果你想要高一点的保额，但是自己的预算又不太够，有两种办法可以解决，一种是选择自己经济能力能承受的产品，保额尽管没有达到自己的预期，后期可以补充购买一份保险，第二种办法是，保额达到自己的需求，保障时间缩短一些。等后期手头上钱多了，再补充一份终身重疾。不管怎么说，买保险一定要基于自己的实际需求来选择。

假设30岁的李先生，自己个人的保费预算1万左右（家庭其他成员不计），本人暂无其他风险保障。终身+定期的方案：30万达尔文1号+20万康惠保。

因为达尔文1号和康惠保都可以选择30年交，拉长缴费年限，杠杆比更高。两者都有轻症保障。 那么保费测算：30万达尔文1号（终身）+20万康惠保（保至70周岁）。

如此以来，李先生在30-70周岁不仅有合理必须的重疾保障，70周岁后也还能有30万保障保底，不用担心年纪大了，却买不到重疾险的问题。

如果李先生想要购买返还型的保险，也可以按照这个方式来搭配，30万的哆啦A保+20万的康惠保，注意此处不附加轻症保障，因为哆啦A保里边已经附加了轻症保障。交完保费之后还有多余的闲钱，还可以购买其它的保险，比如说医疗险、意外险让保障更加全面。

小沃寄语

买保险的时候想要买到适合自己且性价比高的重疾险产品，也是有一些方法的，需要结合你的保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况等来综合考虑。 今天的分享就到这里了，如果你觉得文章对你有用，别忘了分享给身边的亲朋好友哟。