医生都说没问题，保险公司为什么要小题大做?

医生都说没事，投保时为什么不能正常投保？

想必有很多小伙伴也遇到过类似的问题，会觉得这是保险公司小题大做，为难客户......

其实，这不能怪保险公司，因为同样一个症状，医生和保险公司看问题的立场是完全不一样的，对于医生是小事，对保险公司可能如临大敌。

今天，小沃就跟大家好好掰扯掰扯，保险公司核保的那些事儿！

医生说没事，保险却不行？

明明大夫都说没事的，为什么保险公司却不买账！难道核保师比医生更专业？

在保险公司做核保的，很多都是有医学背景的，其中不少核保师是从医生转行过来的。但并不是说，保险公司的核保师要比医院的大夫更专业、更权威。

事实上，造成这种差异的的原因，要从两个概念讲起。即：临床医学和保险医学。

简单来说：一个着眼于现在，一个着眼于未来。看问题的角度不同，结论自然也是不同的。

可能有些朋友觉得核保就是保险公司用来规避风险，推卸责任的。

还真不是。

保险公司想盈利，就必须对风险进行精准定价，比如设置健康告知、核保。只有风险一样时，大家交的保费才一样。

对身体健康或只有小毛病的绝大多数人，健康告知、核保都是为了提供一个公平的概率区间，让我们更公平的买保险。

健康的人少交钱，小毛病的人多交钱或者不保障风险较高的那部分。

如果所有人都按照同样条件买保险，结果必然是赔付率上升，保费上升，产品停售。这样成本还是会转移到投保人身上，对身体健康的人群很不利。

哪些疾病保险公司比较在意？

但有些疾病，虽然现在来看对健康影响不大，但从长期来看，对未来的发病率、死亡率影响较大，保险公司就会比较在意。

比如：吸烟、肥胖、甲状腺结节、乳腺结节、轻微高血压、脂肪肝…

举个常见的例子：甲状腺结节

大夫根据临床经验，结合超声结果，反馈的建议常常是：考虑良性可能性较大，没有必要治疗，每年定期复查就可以。

这从临床医学的角度而言，没有任何问题。如果结节很小，形态规则，边界清晰，没有异常的血流信号，的确不用太担心。

但从核保角度来看，有甲状腺结节的人群，未来罹患甲状腺癌的概率，肯定会比正常人高。特别是在没有活检确认结节的性质的情况下，未来发生恶变的概率无法判断和评估。

所以即便是很轻微的甲状腺结节，保险公司也通常会除外甲状腺癌。

保险公司是如何核保的？

核保，简单来说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程。

在投保前，保险公司会问我们很多问题，比如：

健康问题：身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等

财务问题：收入、家庭财务、保险需求、投保保额等

其他问题：年龄，性别、职业、居住地、是否曾被拒保等

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

最好的是按标准体无条件承保，非标准体的话可能被加费、除外或延期，甚至是被拒保。

身体有恙，如何争取更好的核保结论？

说了这么多，归根结底还是那句话：买保险要趁早。

人到了一定年纪，身体难免会出现一些小毛病。所以，趁自己还“清白”的时候，赶紧把保险拿下，这是避免影响投保最正确的方式！

对于健康异常，如何争取更好的核保结论呢？

别慌，可以试试下面的方法：

1、多家核保，择优选择

不同的保险公司针对同一种疾病，给出的核保结论也不相同。

所以，身体有异常，在不清楚哪家核保条件更好的前提下，可以尝试多家投保，但前提是需要对保险公司的核保规则有一定的了解，了解后选择其中核保结论最好的产品投保就可以了。

2、通过治疗提高核保结论

不管是什么疾病，只要还在治疗过程中，保险公司都是不会直接承保的，最常见的处理就是延期，等到病情明确之后，再决定是否承保。

如果你正患有某些疾病，比如阑尾炎、急性胃炎等，最好等到治疗结束后，完全恢复了，再去投保，这样通常都能拿到更好的核保结论。

3、自我调整，达到核保条件

这个比较典型的就是BMI，不少重疾险、寿险都对BMI有要求，太胖或者太瘦，都无法通过健康告知。

如果你看好某一款产品，只是因为BMI不合格的话，完全可以通过减肥或者增重，达到健康告知要求后，再进行购买。

4、在保险公司放宽核保时投保

保险公司在一些特定时期，会放宽核保政策，比如每年的保险开门红期间。

同样的情况，平常投保可能是加费，或者除外，但如果刚好在放宽核保时投保，有可能会正常承保。

所以，如果身体健康欠佳，又确实想买保险，可以抓住这样的机会，赶紧上车。

5、积极收集资料，配合告知

当然如果我们既不能调节病症，也无法更换产品，我们所能做的就是积极收集所有对我们核保有利的资料。

向保险公司尽量证明我们的出险概率不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。

小沃寄语

对于同一种疾病，医生和保险公司呈现出不同的态度，主要是两者所站的角度不同。

医生是为了治病，保险公司是为了厘清风险，两者都是合理的。

最后提醒大家，买保险还是要趁早，趁着身体健康，赶紧锁定保障。

毕竟，买保险最佳的时机，一个是刚出生，另一个就是现在。

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