疫情之下，保费不能按期缴纳，保险还有效吗？

多少人在过去的一个多月中颗粒无收；

多少人在等待着公司的复工通知，却一不小心等来了公司倒闭的消息

屋漏偏逢连夜雨！

又收到一大堆催款信息：房贷、车贷、花呗账单......这其中还有保险公司发来的续费通知。

小沃这两天收到了不少续费短信，由于是家庭保单，一家四口的保费加起来也一两万了。

没错，小沃也开始焦虑了。

同时这段时间也有不少朋友咨询小沃：最近手头紧，保费不能按时交怎么办？保险还有效吗？要不要退保呢？

今天小沃就跟大家聊聊关于交保费的那些事。

保费断缴，保险还有效吗？

这次疫情确实对不少家庭的财务状况产生了不小的影响，但是不交保费，又怕没了保障，那到底该怎么办呢？

其实大可不必慌张，啥事都有个“缓冲期”，不可能逾期一天未缴费就给你停保了，这肯定说不过去。

保险也一样，它就对断缴保费的情况设立了2个阶段的“缓冲期”。

这里就要提到保险中非常重要的三个时间点：宽限期、复效期、终止期。

这三个日期搭配这张图更容易理解哦！

宽限期

该续保时，一摸钱包没钱了，想推迟缴费，对此保险公司也无异议，其规定只要在60天内补交即可，而且出险他们也赔。

这段时间就被称为宽限期，即允许你“逾期缴费还享受保障”。

60天≈2个月的时间，相信资金暂时周转不开的，这时应该也缓过来了。即便还有困难，最好也别超过这60天。

为啥？往下看。

复效期

如果经过60天的宽限期还没有交保费，这时候合同就会进入中止期（中止≠终止）。

这个中止期是合同的保险责任暂时停止，暂时失效，这个时候，被保人就相当于身处“裸奔”状态。如果这期间发生保险事故的话，保险公司就不赔了。

那我们能不能把这个合同再激活呢？

能！这个时间就叫复效期。

两年的时间，投保人只需续交保费并补上“滞纳金”即可恢复保单效力。

这段时间是保险保障最后的补救期限，若仍不申请复效，那么进入到“终止期”，就无力回天了。

终止期

即保险合同中止期过后，投保人仍未申请复效，保单则终止。

合同终止后，保险公司将退还保单的现金价值。而此时我们也不可以再复效合同，若想继续获得保障，只可重新投保。

但是，不是所有的保险都有宽限期和复效期的。

一般只有寿险、重疾险、年金险等长期险才有，短期险一般都是没有宽限期和复效期的，比如一年期的意外险、重疾险、医疗险等等。

不过一年期的产品一般也很便宜，即便现在是特殊时期，咱也没有真的穷到几百块钱都拿不起的程度。

所以，比起长期保险产品，一年期保险更应该关注保费续缴。

保单复效，成本有点高

这时有人会说，有2年的复效期呢，那我的保费可以再缓缓！

小沃建议你，除非是迫不得已，尽量不要拖到复效期。

首先，复效期内是没有保障的，如果发生保险事故，保险公司是拒赔的。

其次我们要知道：保单复效≠出险即赔。

重疾险在保单复效后，通常会重新计算等待期，被保险人在保险等待期内罹患重大疾病照样得不到赔偿。

同时，健康告知也要重新审核。健康状态不变的，按照原保单继续提供保障；健康状态有所下滑的，加费或除外承保；健康状态不达标或已身患重疾的，则会拒保。

另外，寿险的“自杀条款”也会被重置。被保险人在合同生效或复效之日起2年内故意自杀，保险人不承担给付保险金责任。

因此，千万不要以为是保单复效，就不把健康告知当一回事，否则会吃大亏。

这样看起来，保单复效几乎和重新投保差不多了，复效成本略高。

如何避免保费断缴？

现实生活中，保费断缴的情况并不少见，除了资金周转不开外，更多的竟然是因为“忘记了”。

忘记提前将保费存入绑定的银行卡；

换过手机号，忘记通知保险公司；

保单过多，忘记了缴费时间.....

那么，我们应该怎么做，才能避免保费断缴呢？

做好保单管理

保单管理很重要，建议重视起来。妥善保存保单，定期进行保单整理，买了太多保险记不清的，可以拿个小本本记下来，或者存在手机的备忘录里；

做好保单保全

换了银行卡、手机号码的，记得及时告诉保险公司，可以多留几个联系方式给保险公司，除了手机之外，还可以留下微信号、QQ号、电子邮箱等等；

专卡专用

准备一张专门用来缴纳保费的银行卡，投保的时候统一绑定，并保证账户余额充足；

根据自身情况，合理投保

很多人出现交不上保费的情况，很有可能是买了不合适的保险，导致每年保费压力过大。投保前根据自身情况和预算合理投保，选择适合自己的产品；

自动垫交保费

部分保险是有自动垫交功能，在宽限期后，保险公司会先用保单的现金价值来垫交保费，保障继续有效。但这不是长久之计，因为现金价值总是会用完的，长期没有缴纳，保单最终还是会失效。

小沃寄语

相信疫情很快就会过去，合理利用保险的宽限期和复效期，定能平稳度过这段时间。

千万别因为手里资金紧张而盲目退保。

也不要因为一些低级失误导致保费断缴，从而影响自身保障，就有些得不偿失了。

所以一旦投保，就要将缴费时间像生日一样牢记。

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