保险的意义与功用是什么？月入3万的他，瞬间变负债30万

最初只是腿疼，他也没有注意。后来开始发烧，怎么检查都没有结果，于是决定做骨穿刺，当时他还觉得夸张，可检查结果出来，全家人都傻眼了。

他工作不错，月薪算上奖金，差不多有近三万。本来打算奋斗十年八年，然后在一线城市买个房子落脚，可这病一来，马上耗光了自己所有的积蓄。

甚至还要东凑西借几十万，才够后面骨髓移植的费用。

而在相关文章的下面，有一条评论同样让人心痛：

难怪会有人说，摧垮一个中产家庭其实很简单，只需要一场病就够了。

60%的人60%的积蓄用于生命最后28天

心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病等慢性非传染性疾病导致的死亡人数占总死亡人数的88%，导致的疾病负担占疾病总负担的70%以上。——《国务院关于实施健康中国行动的意见》

凤凰卫视：60%的人60%的积蓄用于生命最后28天！

此时，想起朋友圈中一些保险从业者刷屏的几句话，也未必是危言耸听：

用一个月工资买保险，还是用一生积蓄给医院？

这个，由您决定！但，同样的，后果也由您承担！

别说你有多少钱，咱俩一起往医院住一次：

我的钱还是我的钱，你的钱已经是医院的钱了

在中国，“癌症”常与“死亡”划上等号，是“恐惧”、“巨大花费”、“负担”的同义词。 

癌症，就藏在我们身边

《 2018中国国民健康与营养大数据报告 》显示：

全国每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊癌症；

30岁以后将进入癌症高发期，40岁之后，发病率快速提升

每 30 秒，至少有一个人死于心脑血管疾病；

…

恶性肿瘤死亡占据居民全部死因的 23.91%，也就是说每死亡 100 个人，就有接近 24 人死于恶性肿瘤（癌症），且死亡率正以每年 2.5% 的速度增长。

中青年人患癌则越来越常见。人民网曾发表过一篇《年轻人要开始防癌了》的报道中写道：现在 20 多岁年轻人患肠癌的风险超出上一代人4倍，越来越多的癌症正侵袭年轻一代。

在这样的大数据面前，我们真的能独善其身吗？

有人说：成年人把检查报告给医生等待结论时的勇气，绝对比读书时等待老师发放成绩单时的大。因为成绩是可控的，最低也不过零分，但健康却可能是负分！没人知道那些被标红的数字会把自己和家人带到多糟糕的深渊。

大病面前，医保只是杯水车薪

也许有人会提出这样的疑问，我有医保啊。是的，医保确实能够满足日常医疗支出了，但是在大病面前，医保只是杯水车薪。

通过下面这张医保报销V型图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

低不报、高不报、中间部分部分报

三大目录限制

医保有 “药品、诊疗、服务设施” 三大目录，医疗费用在目录内才能报销。而很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的。

三大药品

01

甲类

全部计入报销范围

（药效一般，副作用强，费用较低）

02

乙类

90%计入报销范围

（药效好，副作用一般，费用较高）

03

丙类

不计入报销范围

（药效很好，副作用小，费用最高）

大部分进口抗癌药属于丙类药物，社保不予报销。

起付线、封顶线限制

医保报销需要达到一定的额度，即起付线，以北京某医院为例，治疗费用达到1800元，才可以报销。

另外，医保报销又有封顶线的限制，一般为20万，不同地区略有差别。

但是重大疾病的治疗费一般不低于50万，这至少30万的差额需要自掏腰包。

报销比例限制

医保基本上没有100%报销的，特别是对于恶性肿瘤这类大病，90%的费用是需要自费承担的。

由此看来，医保只能缓解医疗费用的压力，而不能从根本上解决问题。

也有人想到给自己配置一份保险，毕竟这几年保险行业发展迅速，人们也慢慢意识到保险的重要性。

但是买保险容易，买对不容易。

保险是一个复杂的金融工具，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，一点点误差，花费十几万买保险，到后来却起不到任何作用。

保险，如果不懂，千万别买

如果不是精通保险，千万别买。

稀里糊涂的买，到后来会发现原来是交了一笔不菲的智商税。

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