寿险的意义和功能是什么，分为哪几个类型？怎么选？

今天借此机会小沃就给大家聊聊寿险方面的知识点。

一、什么是寿险？

寿险是以人的生死为保险对象的一种保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。

二、寿险分为哪几类

1、定期寿险：

投保的时候被保险人和保险人会约定一个期限，在此时间内出险，保险公司就按照合同的约定赔付一比钱，如果被保险人在保险期限届满后仍然健在，保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，也不再退还保险费。

2、终身寿险：

终身寿险以被保险人的生命时间为保险期间，如果被保险人身故或全残，保险就会终止，保险公司会按照合同的约定赔付给被保险人家属一比钱。终身寿险不用担心被保险人不给钱，赔付金额只是时间早晚问题，终身寿险除了有保险功能以外，还具有储蓄意义。带有储蓄性质的保险，最大的亮点就是保单具有现金价值，中途退保的话可以领取保险金，也可以在急需用钱的时候，在规定的额额度内向保险公司借款。

从这里可以看出来，终身寿险通常具有保险和储蓄功能，而定期寿险只有保障功能没有储蓄功能。

3、两全保险：

合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。这里需要注意一点，两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额不一样，身故的话赔付保额，生存保险金就按保费的比例来赔付。

从介绍上来看，两全保险比定期寿险要稍微好一些，起码到期后还能赔付生存保险金，而定期寿险到期后保费就消费掉了，不会有任何赔偿。

4、年金保险：

年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人健在，每年都可以到保险公司领取一比钱。除此以外年金保险还具备理财、教育金和养老等功能。

三、不同的人群寿险应该如何选？

1、资金比较充裕的人群

保障额度相同的前提下，终身寿险的保费比定期寿险高一些，但是终身寿险的保障时间要比定期寿险长很多，只要在合同有效期内身故或残疾，保险都会赔付，如果家庭经济条件比较好，资金比较充裕的话，可以考虑购买一份终身寿险。

2、在意保费返还的人群

终身寿险具有储蓄产品的特点，中途退出保险后可获得的现金价值；在保障期内身故的话，赔付的保险金可以缓解家庭的经济压力，如果保障期满后仍然健在，还能获得一笔保险金，如果说在意保费返还的人群，可以购买一份终身寿险。

3、有资产传承需要的人群

购买了终身寿险后，保险金肯定会赔付，所以终身寿险也在财富的继承中发挥作用，需要继承资产的人可以通过购买终身寿险来合理转移资产和避税。

以上这几类人群可以选择购买终身寿险。

4、经济条件有限的人群

经济条件有限，尤其是上有老下有小、房贷车贷压力重重的家庭经济支柱，可首选定期寿险。

举个例子：

比如说30岁的男性有高额的房贷、汽车贷款和年迈的父母需要赡养，如果他因事故或疾病而死亡或完全残疾，需要为家人留下至少100万的保险金，才能保障家庭正常的生活开销，如果你不确定未来会发生什么风险，但又希望风险来临的时候，保险可以保障家庭的日常生活开销，家人不至于挨饿，可以考虑买一份定期寿险，保费不高，也不会影响到家庭的日常开销。

除了身故会给家庭带来巨大的灾难以外，残疾也会给家庭带来很大的经济压力，保险起见，被保险人在选择寿险产品的时候，最好选择带有全残保障的寿险。

四、保额怎么选？

寿险保额的计算公式=未来十年的生活费+房贷余额-流动资产

1、大概的预估一下自己家未来的十年支出

既包括自己家一个月的生活开支（水电费、燃气费、和物业费等等），还包括小孩上学、课外兴趣班、赡养老人等必要的其他生活开支。

2、大概的预估一下自己的负债有多少

在当代的社会中大型的负债一般是房贷和车贷居多，这些一般是大型的负债，一般的计算公式就是：房贷+车贷+其他的贷款

3、流动资产指的就是能够快速或者短期内变现的资产，比如说股票、基金等等。

小沃在此啰嗦一下，在挑选寿险保额之前，一定要清楚自己购买保险的目的是什么，家庭经济条件怎么样，家庭经济支柱倒下之后会给家庭带来哪些重大损失，现阶段购买哪种保险压力会小一些，这些问题想清楚之后，寿险要买多少保额心里也就更加清楚了。

小沃寄语

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