余额宝首次破2，年金险收益更高？真的有4%？

来源：沃保网编辑整理 2020-04-11 16:39:51

导读：前几天，余额宝的七日年化收益率第一次跌破2%了。从刚开始的6%~7%，一路到了现在的情况。

虽然历史上也有过起伏，但如果不出意外的话，这样的低利率可能还要维持较长的一段时间。

按这个利率，一万块钱存一年，连200块钱利息也拿不到了。如果想拿到更高收益，通常我们建议，短期的钱可以投新型的银行存款，中期的钱可以配置一些债券基金。

那更长期的钱，比如5年、10年的钱，怎么投才靠谱呢？

同时我注意到，最近微信上年金险的消息多了起来，因为和股票、基金比起来，它太稳了。好多人问，现在买年金险适合吗？哪些人适合买？什么产品收益高？我们今天就聊一下。

首先，年金险的确是个不错的金融产品，收益稳定，安全性高。不过，相比于平时我们经常说的重疾险、寿险，适合的人群还是要少一些。比如咨询的人里面有两类比较典型：

我的建议是别着急，先了解清楚，再对症下药，年金险的种类不少，买错了也挺麻烦的。

年金险，顾名思义，就是以后按照约定每年给你发一笔钱。

当然，前提是现在得先把钱，也就是保费，交给保险公司。按投资三要素分析的话，它的安全性，或者说确定性是最高的，将来拿多少钱，什么时候拿钱，在最开始就已经定下来了。相对而言，流动性和收益率就不算特别出彩。最好的年金险收益率，大约在4%复利左右，长期收益跟股票和基金是没法比的。它们之间的区别很明显，股票和基金虽然收益率和流动性极佳，但是安全性很低。如果运气不好买了“元气满满”的股票，一夜之间可能就和90%的本金say byebye了。所以一般人在挑选投资方式时，只关注收益率的人，通常不会选择年金险。不过话说回来，一旦选定了年金险这种方式，在挑具体产品时，收益率又变成了一个较重要的指标，如果太低，这笔钱还不如自己放家里呢。

了解了年金险的特点后，这么几类人是比较适合年金险的：

1、关注自身养老、强制储蓄

年金险有个特别适合的应用场景就是养老了。现在的年轻人，越来越重视自己的养老问题，年纪很轻的时候就开始关注养老规划。但是外面的世界诱惑特别多，今天一杯咖啡，明天一顿火锅，“钱包君”就瘪下去了。所以通过年金险，可以强制自己存下一笔钱，将来给自己发退休金，让未来的自己感谢现在努力存钱的自己。

2、保障型保险已经买全（或没法买），有更多的理财需求

前者往往经济状况良好，年金险可以作为资产配置的一部分，能提供保底收益。而其他的钱，可以用来投资股票基金这种高风险的产品，博取高收益。后者因为年龄或健康问题，没法买保障型保险，可以通过年金险，为自己存下一笔救命钱。

3、注重资产安全，偏保守投资人

比如有些父母辈的人，对于高风险产品还是有点抵触的，宁愿少赚点，但是想买个安心。年金险收益虽然不算高，但比存款还是要好一些，就挺适合他们。而且往往年龄在40~50岁，过个5年10年就到了可以领钱的年龄，相比年轻人来说更早能感受到回报。

根据不同的应用场景，小沃挑了几款比较有吸引力的产品，来看看他们各自的特点。

先看看图，再一一介绍。

首先，当然是养老需求，按照是否要给家人留遗产，分成了两类。

第一类，仅关注自身的养老。

推荐产品1：招商信诺自在人生

自在人生最大的亮点在于，活着的时候领取的总金额高，而且年龄越大，收益率越高。如果长寿的话，复利甚至可以超过4.025%。但是如果身故的时候已经过了保证领取年限的话，就没多余的钱拿了。

举个例子：

第二类，不仅关注自身养老，还要照顾家庭。

推荐产品2：国富人寿瑞利年金保险

与自在人生相比，瑞利年金保险最大的区别在于，无论被保险人何时身故，都会给家人留下一大笔钱。相对的，在同等条件下，每年领取的钱会稍微少一些。不过它还有个特别的优势，就是最早5年后就能开始领钱了，而无须要等到50岁、60岁。除了养老，年金险也可以作为中长期的理财工具。

推荐产品3：海保人寿福佑金生年金保险

它不能活多久，领多久，所以不太适合养老，最长可以选择在20年的时候结束合同，拿回所有的投资。短一点话10年或15年都是可以的。

根据选择的保障年限和缴费期限不同，实际的收益率大约在复利3.6%~4%之间。比较适合在03章节中提到的第二类和第三类人群。

最后一种，是打算买，但还没想好怎么买。

有人说，我暂时没想好，到底是想养老还是理财怎么办呢？也不用纠结，因为这个问题非常普遍，很多人都这么想，所以我也特地找了一款很适合的产品。

推荐产品4：中韩悦未来养老年金保险

它有一个亮点，就是返本特别快。比如，分5年缴费的话，第6年末就返本了。也就是说，从第6年开始，万一有个急用要退保的话，至少账面上看已经不亏了。之后随时想用，随时退保，也能获得一个不错的收益水平。如果没什么特别要用钱的地方，就当作一个正常的养老年金险，到了约定时间每年领一笔钱。跟上面提到的瑞利年金属于一类，属于身故以后还能留一笔钱给家里人的那种。

好了，具体的挑选逻辑再总结一下：