男子得大病申请保险理赔被拒，买重疾险要注意哪些事项？

比如说投保人购买了重疾险，然后得了重病因治疗时间不够90天，被保险公司拒赔了，保险公司为什么这么做，想必也有它的合理之处。今天，我们就从一个投保人购买重疾险后患重病去世，保险公司以治疗时间不够90天为由拒赔的案例了解一下投保重疾险的注意事项有哪些。

一、案例详情

曹先生从小就在江苏生活，长大后听从父母的安排在本地一家发电厂工作，这家公司的老板给每位员工都购买了一份15万保额的团队重疾险。

2018年2月份的时候，曹先生因为身体不适去医院就诊，检查结果显示，曹先生得了慢性肾脏病5期，也就是我们常说的终末期肾病。情况很严重，医生要求住院治疗，在住院期间，因为病情很严重，医院曾两次向其家属发出病危通知。

前2次透析结果显示一切正常，谁知第3次透析治疗的时候，曹先生的身体出现了并发症，最终因多器官衰竭不幸离世。

家人处理完了曹先生的后事之后，整理好了相关资料向保险公司申请理赔，没想到遭到了保险公司的拒赔，拒赔理由是曹先生血液透析治疗时间未达到90天，不符合重疾险的理赔规定，因此不能赔付。家人对这个处理结果很不爽，于是将保险公司告上了法庭，希望通过法律手段拿到合理的赔偿款。

在法庭上，保险公司出示了曹先生在购买重大疾病保险时签署的合同。有一项明确的规定，疾病经过诊断之后，至少要有90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，很显然曹先生没有达到这个治疗时间90天的这个要求。

法院说到，之所以要规定疾病治疗达到90天才能理赔，很显然是用时间长度来强调疾病的重要性，然而，曹先生确实患有终末期肾病，并因治疗过程中出现并发症导致病情恶化而死亡。疾病的严重程度不应被忽视，不能单纯的以治疗时间没达到标准就拒赔。

最终，法院支持了曹先生家人的诉求，在这个案例中，保险公司应该赔偿曹先生家人15万元的理赔款并承担本次案例的诉讼费用。

二、 案例分析

在上述案例中，我们可以看到：如果单纯只根据书面的规定，保险公司拒赔是非常合理的，也是按照程序来走的，但是法律是公正的，也是有温度的。《保险法》有规定，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。简单来说就是当保险纠纷出现时，法律多数情况下会维护被保人的权益。

随着人们的风险意识不断的加强，越来越多的人开始购买重疾险，接下来小沃给大家聊聊购买重疾险的注意事项。

三、购买重疾险的注意事项

1、清楚保险理赔的条件

重疾险理赔分为3中情况，第一种是确诊即赔：比如像癌症、多个肢体缺失等； 第二种是约定手术赔付：冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等；第三种是达到约定状态赔付：脑中风后遗症、双目失明、瘫痪、终末期肾病、严重脑损伤等。

案例中的曹先生所涉及的理赔明显是属于第三种，即使是患上合同中所包括的重大疾病，也必须要达到某种重病状态才能拿到保险公司的赔偿，因此最终拿到了理赔款。我们在购买保险时，一定要详细地了解清楚合同中所列的条款和理赔条件。

2、不能忽视轻症的保障

很多消费者对轻症并不是很了解，购买保险的时候，往往只看保障的疾病数量，忽略了保障的质量，事实上，质量比数量更重要。与其列举一系列罕见疾病，不如保障高发疾病，这对消费者更有利。如果你觉得自己对这方面了解不多，可以找相关人员了解一下或者找到熟悉的保险从业人员进行询问，总之一条，在购买保险之前，准备工作少不了。

3、购买的额度不宜太低

一场大病，治疗和康复周期通常需要3-5年。在此期间，整个家庭需要一笔钱来度过难关，更不用说医疗费，加上康复费、护理费、误工费等。因此，在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，至少能支付患病期间的生活费用。建议是:保险金额约为年收入的5倍，保费约为年收入的10%。然而，我们必须考虑家庭的实际情况，尤其是正常收入和刚性支出都有哪些，不要让保险占用太多的现金流，从而影响正常的生活质量。

4、保障期限

保障期限的选择是根据自己的经济条件来决定的，经济条件允许的话，建议首选保障时间比较长的重疾险，若经济条件有限，先购买短期消费型重疾险进行过渡，后期有钱了，再替换成长期的重疾险，提高保障杠杆。

小沃寄语

保险并不是越贵越好，同样的一款保险，不同公司制定的保障内容不一样，从而导致价格也不一样，些产品可以“缺斤少两”，特意避免一些常见高发疾病，减少理赔，有些则是附加一些没什么用的保障以此来增加价格。

保险中的信息不对称非常严重，购买保险前多了解相关情况可以为你节省很多钱。毕竟每个人的需求都不一样，购买的时候最好是综合分析个人和家庭的经济情况、风险偏好，找到适合自己的保险。

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