还没弄懂保单贷款？一文让你读懂！

保单真的可以贷款吗？怎么贷、能贷多少？保单贷款有什么作用？今天我们就来帮你一次性弄懂关于“保单贷款”的一切。

一、什么是保单贷款？

其实大家口中的“保单贷款”有两种，一种是保单质押贷款，一种是保单信用贷款。

所谓保单质押贷款，就是指投保人把保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例向保险公司借款，同时保单依然有效。

而保单信用贷款，其实是一种信用贷，是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，保单只是作为你还款能力的证明。这种贷款一般是银行发放的，贷款的额度比较高，年化利率也非常高，和真正意义上的“保单贷款”还是有很大区别的。

因此，不到万不得已，不建议大家采取保单信用贷的方式。接下来，我们会重点介绍第一种“保单贷款”，也就是质押贷款。

二、所有保单都可以质押贷款吗？

并不是所有保单都可以进行贷款的。

我们已经知道，保单贷款是按照保单现金价值的一定比例进行借贷的，也就是说，如果保单没有现金价值，贷款自然就无从说起了。

一般而言，大多数短期保险，比如一年期的意外险、医疗险、重疾险等，都不能进行保单贷款，因为短期险一般没有现金价值或者现金价值很低。

而长期人身险保单，比如长期的寿险、重疾险、分红险、养老保险等，都具有一定的现金价值，通常都可以用来贷款。当然，绝大多数长期险可以办理保单贷款，但也有个别产品不支持贷款功能，要以保险合同中相应的条款为准。

三、保单贷款的额度、利率与时长

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四、保单贷款的优点

① 贷款期间保障有效

质押贷款过程中，保单依然有效，所以使用保单贷款时，无须担心保险保障会失效。

即便贷款已达6个月期限，仍未归还本息，则保险公司会将未还的本金和利息视作新一期贷款重新计算，此时保单也不会终止。

只有当贷款本金、利息达到或者超过了合同的现金价值时，合同效力才会中止。保单中止后，2年内投保人可以提出恢复保单效力，但被保人就要重新健康告知了，所以保单贷款时还是要注意避免这种情况发生。

② 贷款利率低

保单贷款的利率只在央行基准利率上小额上浮，在市面上的各类借贷中，这个利率算是非常低的。

③ 申请难度低

向保险公司进行保单贷款，申请流程和所需材料非常简单，一般只需要提交投保人身份证、投保人账户、保单和贷款申请即可，整个流程一般2至3天就能搞定，有些保险公司甚至支持在APP等线上渠道快速操作，相比其他借贷方便很多。

④ 不上征信

由于保单贷款是质押贷款，个人征信对贷款资格或审批的影响不大，且保单贷款不会上传到征信系统中，不会留下后续记录。

小沃总结

保单贷款手续简单、利率低，能够在不退保的情况下，为客户提供一笔流动资金，实现灵活周转。

当然，保单贷款的额度受到现金价值的限制，对于普通人的保单来说可能意义不会很大，但如果持有大额保单，那么保单贷款就不失为一个优质的资金融通手段。

最后还是要强调一句，保险的本质还是保障，如果根据保单贷款的功能来买保险，那就是本末倒置了；所以选购产品，还是要从保障需求出发。

保险就要在合适的时间，找正确的代理人购买，想要了解和保险有关的，欢迎在线留言喔，小沃随时为您答疑解惑！