欠一千多万的老王去世了，但他给孩子留了500万！

前天，有人看到王老板开着奔驰出城兜风，没想到，他这一去就再也没有回来。

现在，街头巷尾议论的焦点已经不是车祸原因了，大家更关注老王的媳妇和两个孩子今后怎么办。

据说，银行的人已经找上门了。

早些年，老王经过艰苦打拼，成了镇上第一个身家千万的老板，一时风头无两。

但这两年，他的生意不太好做，幸好自己还有点影响力，费了点劲，跟银行贷了一千多万。

现在，老王死了，他的厂子、存款，全都被法院冻结了，不过这些加起来也只值几百万，根本不够偿还贷款。

银行的工作人员很着急，也很气愤，因为老王的孩子手里明明有500万，但银行就是要不过来，也没有办法。

这是为什么？

因为老王很有忧患意识，10年前，他给自己买了1份500万保额的终身寿险，受益人写的是自己的孩子。

终身寿险就是保障期限为终身的寿险产品，因为人总会死亡，所以理论上终身寿险都是会得到赔付的（免责条款中涉及的情形除外）。

那么，终身寿险到底有什么神奇的作用，能让老王的家人“欠债不还”？

关于终身寿险，你需要了解这些

俗话说，“欠债还钱，天经地义”，怎么到了老王这就变了？

简单来讲，是因为老王的身故保险金并不属于他的遗产，所以不需要用来清偿债务。

我们可以看看与此相关的法律规定：

前面我们说过，老王在配置这份寿险时是指定了受益人的，所以这份寿险赔付金不应作为遗产来处理，应该付给老王的孩子。

而根据《继承法》的规定，老王的孩子在遗产的实际价值范围内清偿债务就可以了，寿险金不属于遗产，不用拿来偿还债务。

不过，这并不是说“终身寿险一定能够避债”，只能说——从法理上讲，终身寿险赔偿金有不负偿还债务责任的可能。（注意，只是可能，不同的案例情况下，法院的审判结果也会有差异）

而且，我们配置终身寿险的主要目的不是靠它避债，而是看中了它这两个作用——

1. 身故保障

终身寿险归根结底也还是寿险的一种，它的作用之一就是提供身故保障，“站着是印钞机，躺下是人民币”，对于家庭经济支柱来说，配置一款寿险是很有必要的。

试想一下，对一个家庭而言，一旦经济支柱不幸身故，收入来源大幅减少甚至中断，那么房贷、车贷、养儿育女的各项费用、赡养老人的费用、日常生活的费用，谁来承担？

所以，寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险，它代表的是爱与责任的延续。

2. 财富传承

终身寿险的另一个作用就是可以帮助我们把财富合理、高效地传递给家人。

因为终身寿险的赔偿金是赔付给指定受益人的（在指定了受益人的情形下），所以投保人在投保时可以按照自己的意愿分配这笔钱，确定受益人、受益份额和受益顺序，这样就可以在法律保护下实现平稳的财富传承了。

那么，是所有的家庭都适合配置终身寿险吗？

其实并不是这样，和定期寿险相比，终身寿险的保障期限更长，而且不出意外的话总是能得到赔付的，所以，终身寿险的保费水平是相对较高的。

也正因此，终身寿险比较适合有一定经济基础、保费负担能力较高的家庭配置，对于普通工薪家庭来说，如果只是想配置充足的身故保障，买定期寿险就可以了。

另外，有财富传承计划和需求的人可以考虑利用终身寿险做好财富传承，留下一份确定性较强的资产。

终身寿险包含哪些种类呢？

按保额分类的话，终身寿险大体可以分为定额终身寿险、增额终身寿险两类。

定额终身寿险：身故保额确定，固定不变

举个小例子，A先生购买了一份100万保额的华贵小爱终身寿险，受益人是他的儿子小A，那么在A先生身故时，小A就能获得100万元的寿险赔偿金了（涉及免责条款的除外）。

增额终身寿险：身故保额不确定，随时间不断增长

以某增额终身寿险为例，保额是按每年3.5%复利递增的，保障时间越长，保额越高，而且这个利率是写在合同中的，不会受到市场利率波动的影响。

增额终身寿险这类产品有一个特点，一般在交完保费后，它的保单现金价值和总保费就基本持平了。

如果我们急用钱了，就可以通过减保的方式来领钱，而剩余的保单现金价值可以放在那里继续复利增值。

这两类产品的特性和作用还是有很多差异的，如果你有配置终身寿险的需求，但又不知道该选择哪类产品，可以在线给我留言，小沃在这里随时为大家解答~