四大保险都是什么保险，教你一文读懂，不花冤枉钱

我们先从下面这张图认识一下四大险种如何提供家庭风险保障。

下面一个个详细说。

1.重疾险

一般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请长假、离职等问题，无收入来源，为了确保能维持正常生活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用来看，建议成年人买30~50万。
孩子买很便宜，几百到一千就能搞定，保额建议50万以上。
老人买太贵， 很容易出现交费比赔款还高的「倒挂」，所以不建议买。
买重疾险尤为需要重视健康告知，这是投保门槛，也是被拒赔的重灾区。
2.定期寿险
定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。

这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。

比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。

有句话怎么说来着，当一辈子穷人不难，难的是富过，再穷。

这里为什么不推荐终身寿险呢？因为人是一定会死的，终身寿险是一定可以得到赔付的，这就意味着买保险就跟存钱一样，一直到死的那一天留给后代，几乎没有杠杆作用。

老人小孩不用买，他们没有家庭责任和收入压力。

家庭收入支柱一定要买，另外还有一个容易被忽视的就是家庭主妇。

他们没有收入，可按他们一天到晚的工作量来看，重要性一点不比老公差，所以家庭主妇也不要忘了配置定期寿险。

3.百万医疗险

百万医疗险是互联网保险发展的极致产物，

趁现在人人都能低价投保，赶紧上车。

未来随着定价模型的逐渐稳定，百万医疗险涨价是不可避免的。

花几百元就能得到几百万的保障，非常划算，

建议能通过健康告知的家庭成员人手一份。

如果患病所致的住院花费很大，这时候几百万的报销额度，就能体现出极大的作用。

包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

购买医疗险要注意8大关键权益：

增值服务：自费药、特效药、住院绿色通道、院后护理等；续保条件：保证续保+费率不变；健康告知：有过身体异常的一定要认真对待；赔付比例：最好报销100%；免赔额：越低越好，有家庭/年度共享免赔额则更好；报销范围：最好不限医保报销范围；确诊机构：就医确诊机构范围越广越好；住院垫付：保险公司帮忙垫付医疗费。

增值服务越全面越好 。

4.意外险
意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。

如果意外受伤，产生治疗费用时，跟医疗险有冲突；
如果意外身故，产生身故赔付时，有定期寿险。

但意外险有一个最特别的保障，就是根据伤残等级划分来按比例赔付。

比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。

这是其他保险做不到的。

另外，意外医疗的出险几率非常大，尤其是一些常见的意外：

跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

百万医疗险有1万免赔额的，覆盖不到几百几千的费用，所以挑选意外险，意外医疗保障就显得尤为重要。

我们挑选的关键：

0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报。

最后，意外险价格非常便宜，一般只需要几百元，千万别听信一些大公司的谗言，买了贵几十倍的长期返还型意外险，根本没有必要。

5.一份正确的四大险种家庭保障示范
说一千道一万，不如一个好方案。

这里给大家一个三口之家的参考方案，为了避免误导，我把产品信息都隐去了，主要是为了给大家做一个参考，怎么样的方案算是详实而充足的：

如果有更好的产品，可以随时替代以上方案。

但是这种配置方式是不会变的，调整保障时间、保额，可以进一步调整预算。

同样方式下，可以做出1万8、1万5、1万2的家庭方案。

关键是，我们买到的买一款保险都是实实在在的保障。

别花了几万块买了一堆华而不实的产品，又分红、又返还、又两全…

买好保险，不要搞那么多花里胡哨的。

把钱花到刀刃上是最佳诀窍。

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