年金险应该怎么挑选？年金险的这3个误区千万别踩！

来源：沃保网编辑整理 2020-03-31 15:41:28

导读：很多朋友除了关注保障类型的人身保险，还想了解年金险。年金险主要是用来投资理财的，对于已经做好保障的朋友来说，如果有多的预算，可以考虑年金险。

今天小沃就来聊聊年金选应该如何挑选？想要购买年金险的朋友可以来看看。
年金险的3大认知误区
误区1：买了年金险，短期内即可获益
很多人认为，买了年金险短期内就可以躺着赚钱，其实并不是这样！年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年，所以想要短期获利的可能性并不大，切勿通过购买年金险追求短期暴利。

很多年金险在前8-10年都是亏钱的。因为前几年返给我们的钱很大一部分是我们交的保费，只是在还没来得及投资增值时又回到了我们手上，所以算下来的话是亏钱的。

误区2：年金险里的钱很灵活，可以随存随取
有人认为存在年金险里的钱很灵活，以后自己或家庭成员出现意外、急需用钱的话，就可以将钱随时取出来救急。真的是在这样吗？我们看看保监会的规定：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
可见在前5年，我们是一分钱也拿不到的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。所以买年金险的钱应该是一笔多年都用不到的闲钱，这点很多消费者就不适合。如果你遇到突发事件，想退保拿回保费会蒙受不少的损失，这点在购买前一定要知道。
误区3：年金险的利率比存进银行还高
有些人会认为，把钱存进年金险里比存进银行卡的利率要高不少，并且年金险里所有的钱都可以源源不断地复利增长，其实这个也是对年金险的一大误区。
首先，万能结算利率不是长期保证利率。高利率是仅仅是万能账户的，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的和后期存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。
其次，精算预定利率不是产品收益率。通俗的说，保险精算的预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，但是保单的收益，和精算的预定利率，没有直接关系。
年金险应该如何挑选？
1、购买前关注年金险的用途和产品形态

年金险安全性高、回报明确、复利增值，所以通常被用来作为养老规划、教育规划、财富传承、资产隔离的工具，年金保险保的不是生命的安全，而是钱的安全。市场上常见的年金险按保障期区分的主要有两种：一种是定期年金险，一种是终身年金险。按产品结构来区分也是有两种：一种是传统型年金险，一种是分红型年金险。

为什么要关注年金险的产品形态呢？因为年金险本质上就是一款安全的理财工具，既然是工具我们就要了解清楚这个工具的具体特点，才能适当的使用这个工具去管理我们的财富。像终身年金险，它的特点就是缴费期长，保障期长，现价增长慢，但总体回报相对较高，适合有长远规划的客户。而短期年金险，特点就是缴费期短，保障期短，现价增长快，适合缴费能力强，希望短期获益的客户。
比如工薪阶层想要规划退休后的养老生活，希望自己在退休后能有一笔源源不断的稳定现金流作为一个养老金的补充，从而过上优质的晚年生活。这种情况下，一款传统型的终身保障年金险对于客户来说就是最适合的产品了，因为这种产品的缴费期长，可以大大减轻投保人每年的缴费压力，而且保险金是可以从约定的年龄开始领取直到终身，并且金额是固定的，就正好满足了客户的购买需求。
但假如客户购买的是一款短期年金险，那情况就完全不同了，短期年金险的缴费期短，对于工薪阶层来说，会有一定的缴费压力，而且更关键的是在客户还没有退休的年龄，保障就结束了，就算这款短期年金险带万能账户，前期返还的钱可以进入万能账户长期增值，但由于万能账户的收益是浮动的，就完全违背了客户希望收益稳定的需求。所以，明确自己的购买需求，了解清楚年金险的功能形态，是选购合适年金险的一个关键。
2、关注年金险的整体收益

主险年金险的收益
想要比较年金险的回报率哪家高，主要是通过IRR的计算，IRR可以说是所有年金险的“照妖镜”，不管是什么类型的年金险、不管返还规则如何五花八门，IRR一算马上便知真相。
万能账户部分的收益
如今市场上搭配年金险的万能账户主要有两种类型：一种是“年金型万能账户，”一种是“终身寿型万能账户”。两种类型的万能账户差别在于，后者有身故保障，并且需要按比例扣除费用，除此以外，其他方面大致相同。
小沃寄语

好了，关于年金险应该怎么挑选的内容今天就分享到这里，购买年金险时，一定要搞明白产品的大致规则，不能盲目跟风，稀里糊涂乱买。觉得对你有用的千万不要忘记转发收藏。今天就先分享到这里了，欢迎转发给身体的亲朋好友，和小沃一起学习进步。如有疑问可点击"免费咨询方案"。从此不愁保，沃保满天下，让我的专业成为你的翅膀！

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