给孩子配置保险要遵循哪些原则？小孩子的保额怎么确定？

今天小沃就来和各位爸爸妈妈们聊聊怎么给孩子买保险。一起来看看。

一、为什么要给小孩子买保险？

我们不敢肯定漫长的时光中是否会有意外，我们不敢保证无情的岁月里是否会有一场重疾。对于孩子来说，同样面对这些问题。孩子在成长中会遇到很多的风险。从降生到这个未知的世界，孩子会对很多事物都充满了好奇，但因为不懂怎么保护自己，会经常磕碰、摔伤、感冒、发烧等。这些普通风险发生概率很高。

孩子出生6个月左右，是大病小病多发期，严重的情况甚至要出院治疗。意外伤害也已成为我国14岁以下儿童的第一大死因。溺水和交通意外的占比是最大的。还有风险发生概率低，可一旦发生后果会很严重的重大风险。近十年，我国儿童肿瘤的发病率每年都在以2.8％的速度增加。所以，给孩子配置保险，可以降低一些经济损失。

二、给孩子配置保险需要遵循哪些原则？

1、先大人后孩子

一个家里谁对家庭贡献最大，谁最需要先买保险。在一个家庭中，应该先给两个大人买，也就是对家庭经济贡献最大的家庭支柱，这一点其实普遍大家都知道了，因为大人才是孩子的保险。

2、先保障，后理财

对于普通家庭，保障一定是家庭的基础屏障，重大疾病/医疗，身故、意外等风险已经拥有了充足的保险，才可以考虑给孩子规划教育金。

3、先保大风险，后小风险

买保险本质是进行经济风险的转移，通过购买适合的产品，将这个风险造成的经济损失转移给保险公司，所以对于大风险，大支出的、对家庭造成重创的才是需要转移的，而对于门诊小病等小风险还是自留吧。

三、小孩子该买什么保险呢？

1、重疾险

小孩子的重大疾病发生率是远低于老年人的。很多人要说了，既然儿童重大疾病的发生率那么低，还需要买保险吗？是不是不需要买？

风险来临，犹如上帝掷骰子，不知道会以什么方式，什么时间来临。如果孩子一旦大病，父母一方势必要放弃工作带孩子求医看病，除了巨额的医疗费用，也会耽误收入，所以给孩子买重疾险非常必要。

2、意外险

说孩子“身边处处是危险”，一点都不为过。对于一些猫爪狗咬，磕磕碰碰的小事，花费比较小，属于“高频低损”，可以自己承担。但是对于“低频高损”的大风险，比如严重烧烫伤，一些重大的残疾才是意外险的核心。

按照《人身保险残疾评定标准》的规定，残疾状态被分为10个等级，不同等级可获得不同比例的意外险保额赔付。为了防止有人你选择，我国规定未成年人10周岁以内的最高赔付不能超过20万，10周岁到18周岁以内的，最高赔付不得高于50万。但是为孩子买一份意外险还是非常迫切的。因为儿童意外伤亡发生率实在是太高了。

3、小孩子需不需要买寿险？

我们先来了解下寿险的作用。寿险主要是针对一些身上有房贷、车贷，并且有的家庭是单收入来源、一人全职在家的结构，一旦支柱走了，剩下的家人难道要卖车卖房？寿险是防止家庭顶梁柱倒下，这个家庭还能有一定的物质支撑，保证这个家庭能正常的生活下去。由此可见，只有家庭经济支柱才需要寿险。

孩子没有经济责任在身，是不需要寿险的保障的。而且前面说了，儿童身故理赔的金额是受限制的，不管买多少保额，0-10岁限制20万，11-18岁限制50万。

四、小孩子的保额怎么确定？

1、重疾险保额

为孩子买重疾险，不仅要考虑重疾的治疗费用，还要考虑后续的康复费用。重疾险主要是为了治疗费用以外的钱。以儿童白血病为例，可能50万的保额只能涵盖一部分的治疗费用。而白血病后续的康复费用确实不可小觑的，甚至有可能超过治疗的费用。

2、意外险保额

上面说了少儿意外险最大最重要的作用是伤残责任，虽然保监会对于未成年的身故责任是有限额的，即便买几家的产品，也只能最高拿到限额的赔付。

但是对于意外伤残是没有限制的，伤残根据等级赔付，所以意外险的保额一定要买的高一点，才能覆盖住残疾的补偿。

3、医疗险保额

医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，一种是百万医疗险。比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额。基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。

百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。一万免赔额什么意思呢？孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。使用频次较低，但是报销额度极高。可以给孩子投保百万医疗险+小额医疗险，两者补充让保障更加全面。

小沃寄语

好了，关于小孩子的保险怎么买，买哪些保险产品和买保险保额这篇文章已经讲得非常清楚了，今天就先分享到这里了，欢迎转发给身体的亲朋好友，和小沃一起学习进步。如有疑问可点击"免费咨询方案"。从此不愁保，沃保满天下，让我的专业成为你的翅膀！