最愁人的带病投保，最全攻略来了手速收藏

经常会有朋友咨询小沃：我身体有点小毛病，还能买保险吗？

讲真，我碰到的很多人，都是发现身体不舒服或者体检出异常了，才想起来要买保险。

尽管有些小毛病在医生看来没啥事，但在保险公司面前，可就没那么简单了。

那生过病还能买保险吗？带病投保可行吗？今天，小沃就跟大家好好掰扯掰扯这个问题。

身体有恙，还能买保险吗？

大家都知道，在保险行业，逆选择是个很严重的现象。

也就是说，就是保险公司希望健康的人投保，而健康的人保险意识不强，大多数是等等看，不着急考虑买保险。

而身有疾病或略有不适的人才会激发保险意识，主动考虑保险，但保险公司又不希望这类人群投保。

为了避免逆选择，保险公司会通过健康告知来过滤掉一些具有潜在风险的人群。

也就是说，身体有些异常的人群，在一定程度上会影响投保，但还是能买保险的。

但不管怎样，如果是带病投保，如实告知，是必须遵守的。

带病投保常见核保结果

我们知道，在买保险的时候，是一定要做健康告知的。

保险公司也正是通过健康告知，将人群进行划分，不同的健康状况则对应不同的

正常承保

你的既往病史或者健康情况，对合同里面要求承保疾病的发病率没有影响的，就可以正常承保。

加费承保

已经有身体异常记录的人，大多数情况下都会比普通人更容易罹患疾病，这时候需要用比普通人高的费率来进行承保，加费以后正常出险是完全可以进行理赔的。

这也是带病投保比较好的承保结果了。

除外承保

除外的器官或部位发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。

延期承保

暂时无法确定被保险人的健康问题是否会影响承保风险，选择观察一段时间后重新核保，再决定是否承保。 

拒保 

这个就很容易理解了，你的既往病症、身体健康情况，或者其他原因不能通过保险公司的核保标准，保险公司就会拒绝你，做出拒保的处理。

有些朋友看见加费、除外和延期就产生了放弃投保的念头，觉得自己凭什么要比别人多花钱，或是凭什么花了一样的钱，却比别人少了几种疾病的保障。

小沃觉得带病投保本就不易，只要不是拒保，以上结果都算是比较好的，大家也可以多对比下，找到核保结论最利于自己的产品进行投保。

带病投保五大技巧

现实中，每个人的身体或多或少都会有些小毛病，能完美通过健康告知的，要么保险买的早，要么就是“养生达人”。

身体异常的情况下，想要快速带病投保，也是需要一些技巧的，小沃为大家总结了以下五点：

1、善用智能核保

在选到心仪的产品之后，如果我们的身体状况无法满足健康告知的要求，先不要着急放弃，可以看一下这款产品是否有智能核保功能。

智能核保的优点有很多。

首先由于是预先已经设定好疾病种类，所以在我们选择好病症之后，系统会立即给予我们相应的核保结果，无需等待。

其次智能核保是匿名制，所以就算拒保也不会留下案底，是我们最应该优先考虑的带病投保方案。

2、选择健康告知宽松产品

在尝试过智能核保，但是对结果不满意后，或是压根想投保的产品没有智能核保功能的话，就要使用带病投保第二方案：尝试健康告知宽松产品。

不同产品的健康告知是存在差异的，如果我们不符合某一款产品的购买要求，那么可以尝试其他健康告知更为宽松的产品。

另外，不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了，可能还可以买防癌险，或者还可以购买定期寿险。

常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险.....

3、人工预核保

预核保就是先将被保险人的健康告知问卷在投保前交由保险从业人员递交至保险公司的核保处，进行提前审核。

预核保的好处是，如果核保不通过不会留下拒保案底。

像现在也有线上预核保，发发邮件就能知道自己能否投保。比较适合有一些疾病并在医院或体检机构留有门诊记录或住院病历的朋友。

4、线下多家投保

不同公司，不同产品，甚至不同核保员对于相同病症的核保结果，可能都各有不同。

同时，线下人工核保相比较线上智能核保而言，处理更为灵活。

目前市场上的保险产品很多，我们没必要和哪一个产品死磕，大可以货比三家，同时在线下投保多家公司，选择核保结论最好、最适合自己情况的产品。

5、选择放宽核保条件的时点投保

有时候，保险公司会放宽核保条件：之前因为身体异常，需要加费或除外责任投保的人，现在有机会标准体承保了！

这简直是大放水的节奏。比如每年的保险公司开门红期间，不要以为开门红就是卖理财险的，很多健康险都会放宽核保政策。

小沃寄语

总的来说，带病投保并非不肯能，前提是一定要如实告知，一些非严重性的疾病都是有很大几率可以成功投保的。

随着保险产品的日渐丰富与保险市场的日益完善，带病群体能得到越来越多的承保机会，只要多花时间、多用心，就有可能挑选到适合自己的保险产品，给未来一份保障。

最后提醒大家，买保险还是要趁早，趁着身体健康，赶紧锁定保障。

毕竟，买保险最佳的时机，一个是刚出生，另一个就是现在。

今天就先分享到这里了，欢迎转发给身体的亲朋好友，望小沃的文章能帮到更多人。如有疑问可点击"免费咨询方案"，您的主动就是最大的支持！