多次赔付重疾怎样分组才科学？健康险怎么买没有坑？

一、为什么要对疾病进行分组

一个人发生多次重疾的可能性是有的，但大多情况下前后确诊的多次重疾的关联系比较强，也就是说可能是因为同一种疾病所引起的。例如之前确诊了良性脑肿瘤，那么之后发生脑中风后遗症的风险也就比较高了。

因此保险公司为了降低重疾多次理赔概率，于是将关联性较强的疾病归为同一组，每组只能赔一次，这样就达到了相应的效果。

二、多次赔付重疾怎样分组才算科学？

多次赔付重疾险产品，不分组赔付要比分组赔付好，分组越多要比分组越少好。在分组多次赔付重疾险中，最关键要看的是6大高发重疾的分组情况，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症能、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术以及终末期肾病。这6种疾病占到所有重疾的发病率的91%以上，其中恶性肿瘤的理赔率是最高的。

科学的分组通常会将恶性肿瘤单独分组，其他5种高发重疾越分散越好，这样以来高发重疾互相影响的几率越小，那么重疾多次理赔的几率也就越高。

健康险总体来说可以分为两大类，一类是医疗，另外一类是重疾险，重疾险的前25种大病都由保监会统一规范，理赔率高达85%以上，因此大方向上还是给消费者把控了。我们今天侧重来谈一谈医疗健康险怎么买没有坑。

三、医疗险健康险怎么买没有坑？

1、看免责：所谓免责就是合同中明确规定保险公司不承担赔偿的部分，一般来说分为以下几类（既往症、遗传病、整容整形、高风险运动、生育报销）等，不论哪款医疗险都是大同小异的，一律不能报销

主要是看特别免责约定，如职业病、法定传染病、食物中毒等引发的医疗费不赔，这就属于有坑了，别家医疗险都没有这类规定，如果这家有，就不太合理了；

2、看续保能力：健康险怎么买没有坑，续保的重要性是不可言喻的，如果保险公司在合同中明确表明续保要年年审核，这样的医疗险90%以上可以果断舍弃，要选择“保证续保”或者“理赔或者身体情况不拒保”的医疗险，相对会更稳妥；

3、看增值服务：住院有垫付或者直付功能、有质子重离子技术，这样的医疗险就比较完善了，因为罹患重疾，大多数医疗费都是天价，普通消费者前期无力支付，即便出院后可以报销，前期很有可能没有钱耽误治疗。

四、健康险怎么买合适？

健康险分重疾险、医疗两个大版块，从这二大险种出发，我们看下健康险怎么买合适：

1、重疾险：

首先，关注产品中高发轻疾（重疾赔付最多6类对应的5类轻疾，极早期癌症、慢性肾功能障碍、不典型心机梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风）是否提供；

其次，看自己保费预算，如果预算足够就买保障终身的；预算不足，就买定期的，在奋斗年龄加大重疾保额；

最后，就看侧重需求了，如果预算够要全面保障的话，可以选择重疾多赔型产品或者附加癌症二次约定；年龄偏大人士选择返本型重疾险也很好，不会出现保费倒挂现象。

2、医疗险：

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