不含身故责任的重疾险，身故后如何拿回现金价值?

因为，这种产品在同样的保费下可以获得更高的保额，而且即使被保人未发生重疾就身故，还是可以获得保单的现金价值。

不过，有很多朋友也留言问小沃：“这是真的吗?合同中怎么没有看到?身故后如何才能够获得现金价值?”。

今天小沃和大家详细聊聊这个话题，主要内容如下：

1.身故后应该退还现金价值吗?

2.身故后退还现金价值的办理方式;

3.做好这两点，退还现金价值更容易;

一、身故后应该退还现金价值吗?

现金价值，是投保采用均衡费率的长期保险，投保人在保单初期多缴纳的那部分保险费及其增值部分。列出公式就是：

保单的现金价值= 已缴保费-风险保费-保险公司分摊的费用+利息

所以，保单现金价值的所有权属于投保人，只是保存在保险公司，由保险公司代为管理。

不论保单处于中止状态，还是合同终止状态，投保人对保单的现金价值都持有所有权，可以在任何时间要求处置。

这也是著名的“不丧失价值条款”。

而且，在我国《保险法》中也有明确规定：

第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

所以，保单的现金价值，于理于法，都是投保人的资产，可以随时申请退保。

但是，朋友们还是有担心。因为有的保险产品在合同中对于被保人的身故处理有明确约定，比如复星联合达尔文1号：

有的产品不但没有相关的约定，甚至还约定了：“保险合同效力终止后，除另有规定外，不退还现金价值”，比如百年康惠保2020：

那么问题来了：如果未发生理赔，被保人身故后，达尔文1号肯定可以拿到现金价值，百年康惠保2020也可以拿到现金价值吗?

其实，这个问题也好解决，直接问问保险公司不就清楚了。

二、身故后退还现金价值的办理方式

小沃分别咨询了7家保险公司同一个问题：

投保不带身故责任的纯重疾险，被保人身故后还可以退还现金价值吗?如果可以，应如何办理?

得到了如下的答复：

可以看到，这7家保险公司都支持被保人身故后退还现金价值。

大部分保险公司都是按照以下的流程办理：

1、如果投保人和被保人不是同一人，如果被保人身故，投保人还在世，投保人只要正常申请退保就可以。

目前，大部分保险公司都支持通过官方微信公众号申请退保，非常方便。

2、如果投保人和被保人是同一人，那么保单的现金价值是作为投保人的遗产来处理。

1)如果投保人生前有遗嘱，并指定了继承人，那么只需要继承人联系保险公司，办理投保人变更，之后再退保拿到现金价值;

2)如果投保人生前未指定继承人，那么保单就会由法定继承人来继承，需要由全部的法定继承人签字，在其中选出一位代表来办理投保人变更，之后再退保，拿到现金价值。

我们可以看到，即使是投保了不含身故责任的纯重疾险，被保人身故后，这些保险公司依然会配合大家退还现金价值。

如果是投保人和被保人不是同一人，办理起来比较方便;如果是同一人的时候，手续就会繁琐一些。

那么，投保了纯重疾险的朋友，应该做好哪些工作，以便将来退还现金价值更容易一些呢?

三、做好这两点，退还现金价值更容易

1、在晚年的时候，可将投保人变更为自己的孩子

投保人和被保人不是同一人的时候，被保人身故后投保人直接退保即可，方便快捷，所以在晚年的时候将投保人变更为自己的孩子，是一个不错的方式。

但是，要注意投保人是这份保单的主人，很多权利都掌握在投保人的手中，比如：退保、保单贷款等等。

所以，在你变更投保人之前，一定能够确认你所托付的人值得信赖。

否则，一旦所托非人，瞒着您把保单退保，提前拿到现金价值，在之后的岁月中，您就没有保险了。

2、提前拟定遗嘱并公证

根据《继承法》，遗嘱可以有5种形式：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱和口头遗嘱。

根据《继承法司法解释》第四十二条：

所以，可以提前设立一份公证遗嘱，在遗嘱中指定保单的继承人，万一被保人身故，继承人可以拿公证遗嘱，到公证处办理及继承公证书。

之后，就可以去保险公司办理投保人变更手续，而无需所有的法定继承人认可并签字。

只要做好这两点，就可以使退还现金价值的手续简化不少。

其实，小沃认为保险公司可以把服务做得更好，可以为无身故责任的纯重疾险，增加“指定第二投保人”约定：

在合同有效期间若发生投保人身故情形，第二投保人可以直接向保险公司申请变更成为保单的新投保人。

不需要提供公证书、法定继承人或遗嘱继承人同意变更投保人声明书等文件。

也就是说：一旦原投保人离世，第二投保人就顺理成章的成为了保单新的投保人。

如果是这样，会大大方便消费者，让无身故责任的纯重疾险更保险。

四、写在最后

不含身故责任的纯重疾险，如果被保人身故，可以退还现金价值;即使合同条款没有明确，大部分保险公司也会配合办理。

而且，不附加身故责任的纯重疾险，可以用最少的保费，买到最高的保额，非常适合保费预算有限的朋友。

在这里，小沃也要提醒一下：因为保险涉及金融、法律、医学等多个领域的专业知识，所以不仅仅保险方案需要规划，保险理赔也需要规划。

今天文章就分享到这里，如果还有什么疑问或想了解更多的保险配置方案，可以咨询客服小姐姐哦!我们随时为您解答疑惑~~