给孩子买重疾险，定期or终身？你选哪个？

一、挑选重疾险前，先了解这两点

给孩子买保险千万不要像淘宝shopping一样，看谁顺眼就买谁，在投保前一定要有周到的考虑，因为保险很多都是长期产品，要陪伴孩子几十年甚至终身，如果买的不合适就会有不少麻烦。

小沃建议，在投保前先要注意这两点：

1.买重疾险，保额很重要

重疾对应的治疗费用一般都是比较高的，《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中有这样一组数据，大家可以看看——

如图：

另外，如果孩子不幸罹患重疾，父母的工作肯定也会受到影响，很可能会出现收入锐减的情况。

所以，给孩子买重疾险，一定要保证保额充足，建议至少配置50万保额，有条件的家庭可以为孩子配置80~100万保额。

2.不要只给孩子买，大人却在“裸奔”

腾讯发布的《2018年互联网保险年度报告》显示，国人普遍存在要先为孩子购置保险的观念，这一点大家应该并不意外。

但是这样的做法可能存在一个问题，那就是缺乏规划性。

我们买保险时要以家庭为单位，合理规划好每个人的预算之后再去投保。

很多家长在给孩子买保险时就把大部分的保费预算花掉了，到自己要买保险的时候就有点捉襟见肘了，最后自己的保障根本不够用。

这种情况下，一旦大人发生什么不幸，整个家庭可能会受到致命的打击。

所以，理性的做法应该是合理规划好每个人的保费预算，然后在预算范围内挑选产品。

二、保定期还是保终身？预算来决定

给孩子挑选重疾险，在保证保额充足的前提下，该如何确定保障期限呢？

目前市面上的重疾险，有些可以保到20岁、30岁，保障期相对较短，保费比较便宜；还有一些产品，可以保到70岁、80岁或终身，保障期较长，保费当然就要贵一些了。

我们该如何选择呢？

小沃的建议是，根据预算水平来做决定，如果你有充足的预算，当然保障时间越长越好；但如果预算有限，那是可以考虑配置定期重疾险的。

定期重疾险的优势在于它的保费水平相对较低，即便我们预算有限，也可以为孩子配置充足的保额，以妈咪保贝少儿重疾险为例，0岁男宝宝投保50万保额，保到30岁，20年缴费，每年保费不到600元就能搞定。

而且，保险产品是在不断更新换代的，孩子成长阶段的保障可以先由定期重疾险覆盖，等到长大成人之后，再根据需求配置新的保障即可。

不过，这类产品也存在一个问题，那就是在保障期间内，如果孩子的健康状况出现了异常，很可能之后就买不了新的重疾险了。

比如，在30岁前不幸得了某种慢性病，再想投保新的重疾险时，很可能会被拒保。

这的确是定期重疾险的不足之处，但在预算有限的情况下，为了保证保额充足，我们还是建议为孩子配置定期重疾险。

如果你非常担心上面所说的这一点，那么在配置定期重疾险时，可以挑选含有“忠诚客户权益”的产品。

忠诚客户权益能有效解决少儿重疾险到期后可能因被保人的健康原因买不了其他重疾险的风险，以妈咪保贝少儿重疾险为例，如果在保险期内没有发生过理赔且符合其他条件，那之后就可以免健康告知、免等待期直接投保复星联合的指定重疾险。

注意，一旦发生过理赔，那么之后也是不能投保新的重疾险的，如果想要在发生重疾理赔后依旧拥有保障，那我们应该考虑多次赔付类产品，只不过这类产品需要的预算就更多一些了。

那么，不同的预算水平，具体该如何确定保障期限呢？我们以0岁男孩为例，看看该怎么配置：

可以看到，虽然预算水平分成了“低、中、高”三档，但是孩子的保额却都是50万起步，在保额充足的前提下，如果预算吃紧，可以配置定期重疾险；预算没那么紧张的，可以配置终身重疾险。

如果预算水平较高，可以再提升一点保额，比如同时配置定期重疾险和终身重疾险，这样孩子在长大成人之前保障是十分充足的，长大之后也还有一定的保障。

最后

我们在买保险时，不要只顾着给孩子配置保障，大人却在裸奔，要合理规划好整个家庭的保费预算分配，在预算范围内给孩子挑选产品。

给孩子买重疾险，保定期还是保终身？这并不是一个独立的问题。

首先，我们要保证保额是充足的，建议至少配置50万保额，在这个前提下，再根据我们的预算情况决定买定期还是买终身。

如果你有充足的预算，当然保障时间越长越好；但如果预算有限，那是可以考虑配置定期重疾险的。

想了解具体的产品信息，可以在文章下留言，小沃会帮大家答疑解惑~