让你不再纠结：重疾险，买消费型还是储蓄型？
比如：“重疾险选消费型的还是储蓄型的”，这就是一个艰难的选择。
这问题就宛如“豆腐脑应该放糖，还是放辣椒”一样，历经数年分成了两大对立阵营。
“消费型的便宜，性价比高，同样的预算能买到的保额更高”
“储蓄型的保障全面，即便没发生重疾，身故后同样能赔保额”
各有各的优点，当然，缺点也在那放着，这就让很多朋友感到更加迷茫，到底应该如何选择呢？今天小沃就跟大家聊聊这个问题。
什么是消费型和储蓄型？
重疾险的分类其实很多，网络上听到的最简单粗暴的分类方法就是，消费型、储蓄型、返还型这三大类。
返还型重疾险是小沃最不推荐购买的，原因就不多说了，我们主要来看一下消费型和储蓄型重疾险。
消费型重疾险：就是只保障疾病责任，发生了合同约定的疾病时，就赔付合同约定的保额；如果没有发生合同的疾病，就没有任何的赔付，这钱就白白消费掉了；
储蓄型重疾险：是指合同期内发生重疾保险公司赔偿保额，如果没有发生重疾，但是被保人身故了也赔保额，无论身故是因为什么原因。
这样一对比，明显储蓄型的重疾险保障更全面，我的钱迟早能回来，而消费型的还不知道啥情况呢？可能钱就打水漂了，不用想肯定选择储蓄型的。
No! No! No!
大家知道，我们买保险，买的是他的不确定性，那这种确定给的，它一定有一种毛病，什么毛病呢？贵！重要的事情说三遍，贵！贵！贵！
那是不是贵就一定不选呢？答案也是否定的。
那到底买啥？晕了吗？别急，接下来我们具体看一下二者的区别。
消费型与储蓄型的区别
消费型重疾险与储蓄型重疾险的区别主要体现在以下四个方面：
1、保障范围不同
从条款中的我们可以清楚的看到：消费型重疾险的保障内容，主要是疾病责任；储蓄型重疾险的保障内容，除疾病责任外，兼顾寿险责任（即身故、全残责任）。
两者都可在重疾责任基础上，附加轻症、中症、特疾、癌症多次赔付等其他责任。
2、保障期限不同
消费型重疾险的保障期限更加多样，有一年期、定期和终身；储蓄型重疾险的保障期限一般是定期和终身，又以终身居多。
3、保费不同
消费型重疾险只有疾病保障，费率相对较低，大家可以通过较低的保费支出换取更高的重疾保额。
储蓄型重疾险，兼顾疾病和身故，一定能获得所购保额的赔付，费率相对较高。
我们可以直观的看到，每年的保费相差3135元，30年下来差不多接近10万元。想要身故保障，我们是需要额外支付一大笔保费的。
4、现金价值不同
保单的现金价值就是指这份保单值多少钱，现金价值一般是不固定的，会随时间而变化。
消费型重疾险的现金价值（保障期限以终身为例），随着保单年份的增加而递增，到70岁左右时最高（此时现金价值一般情况比所交保费多），然后再逐年递减，最后降为零。
储蓄型重疾险的现价价值，随着保单年份的增加而逐年递增，最后趋近于保额。
二者各自存在的“硬伤”
不管是消费型，还是储蓄型重疾险，都有各自的优点与缺点，从二者的区别可以看到各自的优缺点，但是有些“硬伤”表面上是看不出来的，必须深入条款中才能发现。
消费型重疾险的硬伤
从上文我们知道，储蓄型重疾险不论如何最终都会得到赔付，而消费型重疾险如果没有发生约定疾病，保费就消费掉了。
但是还有可能会出现发生了疾病以后，却赔付不到的情况。
这里就要提一下重疾险的赔付条件了，有三种：
确诊即赔，例如我们常听说的癌症；
实施了约定的手术或疾病治疗手段，例如，冠状动脉搭桥术；
达到疾病的某种状态，例如，脑中风后遗症。
理赔率占到95%以上的25种法定重疾，只有3种疾病是确诊即赔的。至于其他病种，都需要患者在发病90天或180天后，保持某种状态或经历特定手术才能获赔。
以脑中风后遗症为例：
这个180天很重要，并不是说发生了脑血管出血、栓塞或梗塞以后，就立马给予赔付的。
假设在治疗的100天后突然身故了，那么按照条款约定，消费型重疾是没法得到赔付的。
而储蓄型重疾险由于有身故保障，至少还能获得保额赔付，这样的理赔结果无疑更让人接受，否则还真有一种想法：交了这么多年重疾险，关键时刻居然不赔！
储蓄型重疾险的硬伤
而且我们要知道，大部分人都是先得了大病，之后才去世的，仔细想想，这一点也有点坑。
到底如何选呢？
说完这些，是不是更不知道怎么选了？
其实两种类型的重疾险，都存在自己优缺点，不能简单的说选谁更划算、谁更好。
具体如何选择，主要取决于自己的家庭实际情况和保障需求。
一般来说，消费型重疾险适合以下人群：
预算有限
我们都知道，买保险就是买保额，在预算有限的情况下，第一想到的应该是主要保障责任的保额，充足的保额才是解决主要矛盾的关键。如果预算有限，那就别想着储蓄了，把保额做起来才是王道。
加保人群
已经有了其他重疾险保障，想把重疾保额进一步做高，又想尽量减少保费支出，那消费型重疾将是不二选择。
理财有道
购买消费型重疾险，用省下的钱去长期理财，善于理财的人，用省下来的钱能获得比储蓄型更高的收益。
无需寿险责任
对于部分消费者来说，可能不需要寿险责任，那就没必要购买含身故责任的重疾险，比如儿童。
反之，如果你预算充足，收入稳定，不知道如何理财，那选择储蓄型重疾险更加合适，可以起到强制储蓄的作用。
说到底，无论什么产品都没有最好的，只有适合自己的才是最好的，最终还是要看符不符合我们自己的需求。
如有任何疑问可"免费咨询"！小沃愿为大家一对一详细解答！
-
- 0
微信扫一扫
分享至好友和朋友圈
