猝死到底算不算意外事故，能不能领取意外保险金？

目前我国因为过劳导致猝死的比例非常高，远远高于因交通事故死亡的人数，并且大部分都是年轻人。这也导致了很多人为了避免这类风险带来的损失，都会选择给自己和家人购买一份意外险。那么问题就来了，猝死到底算不算是意外事故?能不能领取意外保险金呢?下面一起跟小沃来看一个案例了解一下。 

一名28岁知名女模黄嘉敏，在本月12日与朋友在KTV相约聚会，飙高音时身体发麻，昏迷3天后骤然离世。

11月，触手TV王者荣耀主播孤王因过度劳累而不幸猝死，该主播从七月开始就把直播时间改成了凌晨12点直播到早上9点。一直昼夜颠倒几个月，最终身体扛不住导致过度劳累引发“猝死”。

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这两年的新闻里似乎关于猝死的新闻一直没有断过。有人会问，发生猝死这么意外的事情，意外险赔不赔?

答案是：不赔。可能又会有人义愤填膺地骂保险是骗子，猝死这种“意外”事故，意外险居然都不赔?

而世界卫生组织（WHO）关于猝死定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”简而言之，就是患者“因病突然死亡”。所以，猝死不符合意外伤害的定义，购买意外险的话是不赔付的。如果购买寿险的话就能赔付！

如果因为猝死不赔这个原因去骂保险公司，其实是有失公平的。因为这不是保险公司自己定的，而是国际通用的意外伤害定义的确是不包括猝死的。（市面上意外险都是把猝死列入免赔责任的，但有些保险公司为了满足市场需要，在意外险的附加险部分增加了“猝死”项目）

是不是猝死都不赔呢？也不是，得看怎么赔，我们可以来看一个赔付案例。

猝死之意外险赔付案例

2014年10月，湖南邵阳的龙先生在参加羽毛球比赛后，感觉身体不适，下午去医院检查显示身体没有什么大问题。但就在他从医院停车场取车的时候，突然倒地不起，经抢救无效死亡。接诊医生推断，是心脏问题，因为运动过量诱发出来的。

在火化十天后，龙先生的家属在整理遗物的时候，发现龙先生之前投保过意外险，保额是50万元。于是家属找到保险公司要求赔付。

但是保险公司认为龙先生猝死是因疾病导致的，不符合意外伤害的定义，拒绝赔偿意外身故保险金50万元。家属遂将保险公司起诉到法院。

经人民法院审理后认为，保险公司将龙先生倒地死亡推定为“病死”即“非意外死亡”，缺乏逻辑上的证明。由于其亲属在清理遗物时才发现投保的保单，不能苛求死者家属必需尽到进行尸检来举证的责任，也不能认为其亲属故意不及时报案。

最终，法院一审判决，保险公司赔偿龙先生家属意外身故保险金8.6万元。

看到这样的判决结果，大家觉得很奇怪，如果保险公司确实免责，就不用赔付；如果龙先生真的是意外伤害身故的，那就应该判保险公司赔付50万元，但最后为何只判决8.6万元呢？

真实情况是这样的：

我国的《保险法》是倾向于投保人、被保人的，在多次判决案例中都充分证明了这一点。

《保险法》第30条明确规定：保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

在该案例中，其实法院也知道龙先生的确是因突发疾病而猝死，并非意外事件所导致，但是现在已经没有办法尸检证明死因了，《保险法》也说了要作出有利于被保人和受益人的解释，你保险公司有钱你就赔呗，社会要和谐，要保障百姓的利益！

最后判决保险公司赔付8.6万，是通融赔付的一种体现。如果事实龙先生真是意外伤害导致身故的，那必定是要赔付50万保额的。所以啊，大家买保险不用担心，有法律和保监会给我们撑腰呢。

如何防范“猝死”？

“猝死”这个词离现代人越来越近了，而且我们可以发现“猝死”人群最多的就是年轻人，大多都是因为熬夜或过度劳累诱发身体内隐匿的疾病导致死亡的。之前网上一直有人说，熬夜会死人的，这还真不是开玩笑的，理当引起我们足够的重视！

所以，为了自己的身体着想，少熬夜，多运动，定期体检是完全有必要的。更重要的是，不要忘了给自己配置好各种保险，生活中的风险远不只“猝死”这一种，还有意外、重疾、养老危机等着我们呢。

意外险为什么不赔“猝死”

意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。比如车祸、高空坠物砸伤等。

一、猝死算不算是意外事故

其实并不是，猝死是指因自然疾病而突然导致死亡的情况，造成猝死的自然疾病通常心脏疾病和非心脏疾病两种，相对应的是心源性猝死和非心源性猝死(其中心源性猝死要比非心源性猝死高，占到75%)。

意外险的理赔标准也很简单，只要是受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，就可以获得理赔。参考上文，猝死的本质是疾病身故，所以猝死并不能算是意外事故。

二、猝死能不能领取意外保险金

猝死是不能领取意外保险金的，原因上面也写到，因为猝死并不是意外事故导致的死亡，而是因为疾病。但大家也不要觉得慌张，虽然意外险不能理赔，但寿险产品是可以的，不管被保人是因为意外事故还是因为疾病，只要被保人满足寿险的理赔依据，就可以获得保险金。

(虽然猝死不能领取意外保险金，但现在很多意外险都保障了猝死，额外可以获得一部分的猝死保险金)