辨别意外伤害险医疗险，哪些“意外”意外险不赔？

来源：沃保网编辑整理 2020-03-17 16:41:30

导读：买了意外险发生了意外就能赔，这是很多人对意外险的认识。今天小编分享这样一个案例：老人买了一份意外险，发生摔倒骨折却不能赔。

通过案例来和大家聊聊意外伤害险和意外医疗险的区别。

真实案例

65岁的陈某(化名)每天晚饭后都会和同小区的几个老人一起去小区散步。一天，她又和往常一样和几个朋友一起散步，但是在走了无数遍的台阶处，不知怎的却被绊了一跤，陈某摔倒了。好在大家及时打120将陈某送到了医院，经过医院的检查，陈某发生严重的骨折，需要马上进行接骨手术。

伤筋动骨一百天，陈某在医院住了20多天，产生了一笔不小的医疗费用。陈某的儿子想到之前给父亲买了一份意外险，想着父亲走在台阶上摔倒应该属于意外，便和自己的保险代理人说明了父亲的情况，希望可以按照自己的意外险合同理赔30万元。

然而，陈某和陈某儿子没有等来保险理赔，等来的是保险拒赔——几天后，保险公司给陈某发来了一份拒赔通知书，拒赔理由是：该意外险合同不赔付意外医疗责任，只赔付意外伤害引起的意外伤残和意外身故，所以保险公司不理赔。

陈某认为，自己当初给父亲买保险的时候，保险业务员表示，只要交了钱，后期发生意外事故就能赔。现在发生了意外事故，保险公司却“赖账”不赔了。为此，双方闹上了法庭。

保险公司认为，陈某的合同属于意外伤害保险，保障意外身故和意外伤残，而陈某父亲所遭遇的意外导致的骨折，并不在意外伤害险并的保障范围内，保险公司有理由拒绝赔偿。最终，法院认为保险公司拒赔合理，驳回了陈某一家人的上诉。

案例分析

该案例的纠纷主要原因是由于陈某自身买错了保险。陈某投保的是一份意外伤害险，保障的是意外身故和伤残，而陈某父亲需要的是一份意外医疗险。很多人认为，不就是保险公司在玩文字游戏吗?意外险还有区别?在很多人看来，只要买了意外险发生了保险事故，不管是车祸还是摔伤，保险公司一定要赔，这种想法很显然是错误的。意外险的产品很多，而根据意外险产品的不同，保障的意外事故也不同。意外险保障哪些事故需要根据意外险的的保障责任来定。

案例中的陈某因为只投保了意外伤害险，没有附加意外医疗险，最终得不到赔付。多数人都是由于不懂或不太了解意外险，以为意外险只有一种，因此理赔被拒。意外险不就是对突发意外后的保障吗?为什么还能买错呢?推荐阅读：定期寿险和意外险之间有什么相同之处又有什么不同之处?

意外伤害险和意外医疗险的区别

意外险按照保障的不同分为意外伤害险和意外医疗险，意外伤害险和意外医疗险虽然都是意外险，但是对因为意外引起的意外事故进行赔付时，差别是很大的。

意外伤害险

意外医疗险

和意外伤害险不同，意外医疗险主要赔付较小伤害类意外，如生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。全年累计赔付保险金则以所选的保险产品保额为限。

它的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保人因意外原因受到了身体伤害，由此产生的医药费用，保险公司会按照合同约定给予报销。通常来说，它是作为附加险种，对意外引发的医疗费用单独给付。

案例中的陈某投保的是一份意外伤害险，保障身故和伤残，但是陈某虽然发生意外摔倒骨折，需要进行接骨，但是他的受伤程度还没有达到意外伤害险的理赔标准，因此拿不到保险公司的赔偿也就在情理之中。如果他当时除了投保意外伤害险，还购买了意外医疗险，那么发生摔倒骨折就可以获得赔付了。

对于很多消费者来说，购买意外险需要考虑清楚自己究竟是需要意外伤害险还是需要意外医疗险，只有根据自己的需求选对意外险，才能在出险的时候获得理赔。现在很多意外伤害险都可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得更加全面的保障，就可以在投保意外伤害险的时候再附加一份意外医疗险，这样可以保障意外中产生的医疗费用。