猝死这么意外，为什么意外险却不赔？

当我们在屏幕的另一端看着这些令人痛心的消息，感到惋惜时，是否也有想过：生活中充满的是惊喜也可能是意外。

如果我们不能确保每次都幸运地置身事外，那么做好相应的事前预防和事后保障才是成年人应对生活的解决之道。今天小沃和大家聊聊意外险的那些事儿。

一、意外险的保障内容

保障责任主要分为三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故：几乎所有意外险都有意外身故保障，一旦身故则赔付基本保额。

这里需要提醒大家的是需要关注一下责任期限，不同产品，对意外导致身故的责任期限可能会不一样。

绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内身故可以理赔，个别产品范围会放宽到365天，但这样的产品一般费率稍高。

注意!还有大家常常谈到的的猝死问题，意外险身故保障是不保的。

那什么是猝死呢，即出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

小沃上面也给大家提到了什么是意外，通过意外和猝死的定义我们可以看到，猝死并不属于意外的一种。所以无论是过劳、运动还是伤害引起的猝死，意外身故保障都不赔付。

也就是常说的，死的很意外不能等同于意外死亡。

意外伤残：伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列残疾项目进行评定，按残疾等级1-10级，分等级赔付。

意外医疗：因意外伤害导致治疗，主要有报销型和津贴型。报销型就是理赔的时候参考已花费的医疗费用赔付;津贴型，比如住院津贴，按住院天数补贴。

二、市面上热销的意外险大测评

下面我们用数据说话，小沃为大家精心挑选了以下几款热门产品与之进行了对比：

•上海人寿小蜜蜂

•大地小米综合意外

•众安全面无忧综合意外

•安心财险安意保

•太平洋财险护身福

直接说结论：

•如果追求性价比

上海人寿小蜜蜂不仅价格最低，而且还有特定意外 20 万的额外赔付，意外医疗 5 万元也足够了，性价比非常高。

•如果想保障更全面

可以考虑众安全面无忧，包含 50 万的特定交通意外责任，不限社保用药，社保外可以报销 80%，综合保障还不错。

•如果想要猝死保障

护身福猝死保额最高，小米综合意外险、安意保也可以考虑。

小沃觉得还是有必要提醒大家：应对猝死等身故风险，最应该购买的是定期寿险。

三、意外险投保注意事项

(1)保障范围

购买时一定要看清楚，这款意外险是综合意外保障，还是只保交通意外或者航空意外。

选综合意外险保障高的产品是因为综合意外保障是生活中各种意外导致的保险事故都能赔，这种是基础。

有些保险公司的营销套路是，特定意外的多倍赔付，比如特定交通工具100万、航空意外300万，看起来赔付额度高了很好，其实赔付率也是相应的下降了，不过如果平日交通行为较多，可适当提高交通意外保额，但是基础的意外保额绝对不可少。

(2)保额怎么选

关于保额具体选多少不能一概而论，因为不同的年龄，不同的家庭预算，不同保障维度选择也会不一样。

比如说给小孩买，保额就不用超过20万，因为根据中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，给不满10周岁的孩子买意外险，保额就不能超过20万(航空意外险不受此限制)。

(3)关注意外伤残保障

虽然身故保障很多产品都可以包含，比如定寿，但意外伤残的保障暂时无其他保险产品替代，所以万万不可忽视。

意外伤残在生活中很常见，我们来看一个描述：“颅脑损伤导致中度智力缺损(智商小于等于49)，日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大部分护理依赖状态”，这种情况被评定为4级残疾，通过描述我们已经可以感受到这种残疾已经对人的收入能力以及自我照顾能力带来巨大的影响。

但是按照残疾程度按比例给付，4级的情况下，也只赔付保额的70%，所以小沃建议大家意外伤残的额度应该选择尽量高的产品。

注意购买的是意外伤残，而不是全残保障，绕开仅全残保障的产品。因为全残仅在达到全残程度时，才会按合同约定给付保额。

(4)是否包含意外医疗、住院津贴

意外医疗所覆盖的保障范围更多的还是自己可承担的风险，小沃建议根据个人风险偏好选择，在意小损失的人可考虑附加。

如果想要包含意外医疗，那我们重点看这4点：

• 免赔额，费率相差不大的情况下，优先选免赔额低的，最好是0免赔额的产品;

• 赔付比例，优先选赔付比例高的产品;

• 单次是否有限额，所有产品都有最高限额，但部分产品可能还会限制单次给付上限，建议优先选单次不限额的产品;

• 是否限制医保范围：多数意外险会限制医保范围内报销，个别产品不限制医保范围内的医疗费用。

费率相差不大的情况下，建议优先选不限制报销范围的产品。如果包含意外津贴，重点关注免赔天数、单日给付额度、单次给付总天数、累计给付总天数。费率相同或相近的情况下，当然优先选免赔天数少、单日给付额度高、给付总天数多的产品。

小沃总结：

总体来看呢，选购意外险的时候首先确定自己的需求是否得以满足，确认可以买了之后再按照意外险的保障责任，按重要性依次来看综合意外保额、意外伤残保障，最后再看意外医疗责任的设计是否合理。

今天的文章就分享到这，如果有任何疑问或想了解更多的保险配置方案，可以在线咨询客服小姐姐哦!我们随时为您解答疑惑~~