智能核保与人工核保之间的区别？哪个比较好？

那么究竟这两者之间的区别有哪些呢?选择哪一种更好呢?一起来和小沃了解一下。

一、人工核保和智能核保的区别

1.核保方式不同

人工核保也就是人力核实信息，一般只出现在线下核保和邮件核保两种渠道中，由保险公司专门的核保人员进行核保，核保时间也比较长，快的一两天，慢则一周左右。而智能核保则是由大数据支撑的一个问卷，只需要投保人如实回答即可，并且可以马上获得核保结论。

2.核保结论不同

人工核爆的结论会有很多种，一般由标体承保、做除外责任处理、加费承保、延期承保以及拒保。而智能核保的核保结论只有三种为标体承保、加费承保、拒保。

3.对后续投保的影响不同

人工核保是需要投保人将自己的身份信息交给保险公司的，也就相当于实名核保，核保结论会上传到保险公司的系统中存档。

如果因为身体问题，被拒保，那么投保人想继续投保该家保险公司的产品就相对困难了。而智能核保是匿名的，核保时根本不需要输入自己的个人信息，即使被拒保，也不会影响后续投保。

二、选择哪个比较好

这两种核保方式其实各自有各自的好处，也有各自的缺点,大家根据自身需求来选择就行了。

比如智能核保，它的门槛是比较宽松的，但也因为是大数据，所以没有人情味，只要是拒保了那么基本无法继续购买这款产品了。

但人工核保即便投保人身体异常，只要在可控制的范围内，也可以选择加费承保和除外承保。而且很多消费者是第一次购买保险，会在核保过程中会遇到一大推的学术名词，如果选择智能核保，那么就需要自己找资料去了解。

三、详细介绍什么是核保?

核保是指保险人(即保险公司)对我们的投保申请进行审核，看看是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

听起来很复杂，实际上就是保险公司需要评估一下你这个病影响大不大，对比一般人出险的可能性是不是更多，能不能为你保障这么多。

因此你的风险类别不同，保险公司会规定不同的承保条件，导致不同的核保结果。

tips：保险公司的核保人员会根据核保原则对投保申请进行审核，虽然基本原理是一致的，但不同保险公司的核保原则会有不同，因此核保结论也会有偏差。

像甲状腺结节，有些公司会直接拒保，而有些公司会除外责任承保。

四、核保的五种常见结果

1、正常承保

正常承保，即以标准体承保。标准体，就是我们说的健康的人，指被保险人的健康状况符合《生命表》的基本范畴，也没有在医院留下住院、疾病记录。

对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。标准体核保可能出险的两种状况如下：

(1)智能通过

如果选择的保额不超过免体检的标准，一般投保时确认过健康告知，电脑自动审核后，就会显示“自核通过”，此时只要缴费即可出保单获得保障。

(2)人工审核

人工审核，一般是无法通过线上健康告知，有一些小异常或者选择的保额超过免体检的额度，那么就要人工审核，这个速度就有点慢，一般要1-2天，生效日期也会延后一两天。

tips：这里要注意的是，并不是我们觉得自己身体健康，就代表我们是标准体。投保时一定要认真阅读健康告知，是否涉及到自己已确诊的小异常，否则很容易产生理赔纠纷。

小技巧：初次投保保额不必选太高，最好控制在免体检的额度内。这样更容易以标准体获得基本的保障。如果想要更高的保额，可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。

为什么要这样做呢?因为万一初次体检时发现自己不是标准体，需要加费承保，那之后买的保险都要加费了;

如果是加保的时候发现体检异常，也只是之后的保单会被加费或除外承保而已。

2、加费承保

就是保险公司需要你交多一些钱来覆盖掉你较多的风险，一般投保被加费通常是因为以下2大因素导致的：

(1)被保险人的健康有异常

(2)被保险人的职业风险过高

由于健康有点小状况的朋友和标准体相比，患病率和死亡率更高;高风险职业的朋友同样也面临着比一般人更高的风险，理赔率比一般人高。

对于这两种情况，保险公司需要降低经营的风险，因此要进行加费处理。

3、除外承保

除外承保，用官话来讲是 “除外责任”承保，又称“责任免除”。用大白话说就是保险公司对某些风险不赔。

其实买保险就像一场博弈，保险公司只承担未知的风险，对于投保前已经发生的风险，自然不予承担，会将其从责任范围内除去。

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