关于商业养老保险，你不知道的全都在这里了！

为此，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。

会议确定，一是加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品。加快发展商业长期护理保险。

目前，我国60岁以上老年人已达2.5亿，占总人口的17.9%，65岁及以上人口约1.67亿，占总人口的11.9%。

而按联合国定义，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化社会;达到14%，为深度老龄化;超过20%，则进入超老龄化社会。

且与目前中国老龄化相伴而生，更令人焦虑的是人口年龄结构变化：2000年，我国65岁及以上人口比重是7.0%，0-14岁人口比重为22.9%;2018年，我国65岁及以上人口比重达11.9%，0-14岁人口占比降至16.9%。

2019年4月10日，《中国养老金精算报告2019-2050》发布。中国社科院预测，到2035年，养老保险基金结余将耗尽。2019年，平均2个多缴费者赡养1个离退休者，到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。

而中国老人未来该如何养老?是当前社会，乃至国家都面临的现实问题!

如何优雅的老去?

目前我们国家已经迈入了老龄化社会，60岁以上的人口在我们身边比比皆是，不去谈枯燥的数字，只想说现实的问题，我们如何优雅的老去?

世界银行给出的答案是三大途径，第一个靠社保，第二靠企业年金，第三靠个人自己养老。

社保的面虽然宽，但资金有限。

企业年金的面其实很窄，截止到2017年，企业年金覆盖的面只有2000多万人，主要是国有企业及一些比较好的单位。

我国有14亿人口，也就是说大部分人依靠的是第三条道路，自己准备养老金。

个人商业养老保险是以获得养老金为目的的长期人身保险，是年金保险的一种特殊形式，有利于完善多层次养老保障体系。

根据年金保险合同约定，合同持有人向保险人趸缴或分期缴纳保费，保险人将合同持有人保费集中起来投资运作，用其集中起来的资金和投资收益支付到期的年金。

5类保险产品被寄予厚望，专家表态应尽早准备，具体来看，保险公司面向老年人的产品主要包含五类：

至于应何时准备，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示：结合商业保险的特点和我国的实际情况来看，过去对于老龄化问题缺乏应有的重视和必要的准备。

目前解决养老保险问题应当两步走，对于已经进入养老状态的老年人主要采取社会和家庭养老方式;鼓励有条件的中青年通过商业养老保险解决未来的养老问题，减轻对于社会和家庭的养老压力。

谁需要购买商业养老保险?

① 如果你预算充足：

如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

② 如果你预算不足：

对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。

③ 如果你是自由职业者：

其实商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平，所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。

养老规划这件事，说起来很简单，就是为了保障退休之后有钱花，只要能达到这个目标，都不失为一种好方法，比如多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能，保险只是其中一块，到底要不要买，主要看它能不能契合你的需求。

现实中，年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险，都可能被包装成养老保险。

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其实，按照产品的性质，养老保险大体可以分为两类：

1.储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保，收益率就相对固定。

2.终身领取的年金险

这类产品，前期缴纳一定保费，等到约定的年龄仍然生存，就能每年领钱，直到终身。因为是终身领取，所以活得越久领得越多，整体收益率也就越高。

商业养老保险怎么选?

选择收益率高的产品

商业养老保险的缴费期较长，最好在年轻时投保，到50-60岁领取养老金，缴费期可能达到10年、15年，所以就需要购买收益较高的保险产品，以抵挡通胀膨胀带来的影响。

选择合适的领取时间和领取方式

商业养老保险金的领取时间，一般从50岁、55岁、60岁、65岁等几个时间段开始领取，而领取方式则有一次性领完、在一定时间内领完、每年定额领取等几种，在选择时，可根据自身退休时间的具体情况自主来定，选择合适的领取时间和方式。

商业养老保险的缴费方式对比

趸交

1. 简单快捷。

一次性缴费可以省去每年定期缴费的程序，而且也不会出现忘记缴费的情况，比较省心省事。

2. 不怕变故。

人生很多事情都是说不准的，万一本来经济情况良好有稳定收入，结果突生变故失去了稳定的经济来源，一次性已经交完保费后，就不会出现无法负担后期保费的情况。

3. 收益更高。

一般商业养老保险都会有一定的收益，一次性交齐保费，最终得到的收益也会比较高。

期交

1. 缴费压力小。

分期缴费最大的优势就是可以分散经济压力，商业养老保险的期缴也是如此。

2. 可能更便宜。

虽然期缴的保费全部加起来，从数额上来看，会比一次性缴纳的保费要高，但考虑到通货膨胀率，最终的缴费说不定还比一次性缴费要低。

好啦，今天的分享到此结束，希望小沃的文章能够对您有所帮助。如有任何疑问可"免费咨询"！小沃愿为大家一对一详细解答！