招盈金生年金险，是养老规划的好选择吗？

一、配置年金险前，先弄清楚这几点

我们历来都认为“长寿是福”，但这建立在一个前提下，那就是我们有足够的资金来支持养老。春晚上爆火的小品《不差钱》里，本山大叔说，“人生最大的悲哀就是人活着，钱没了”。

学术一点地说，这叫做「长寿风险」，相比于疾病、意外等风险，长寿风险是我们担心的比较少的。但随着预期寿命的增加，也许是时候把养老规划也提上日程了。

养老的钱该怎么规划呢？

我们可以通过一些理财方式来保证自己有足够的养老资金，或者通过年金险来协助养老，另外，还可以选择以房养老。

当然，也有些朋友会说，养儿防老就行了，养老的事我就不操心了，交给孩子了~

这些方法都是有可行性的，今天我们主要来介绍一下年金险这个养老工具，如果你想通过配置年金险来养老，希望你先了解这几点：

1.年金险，可以提供稳定的养老现金流

年金险是非常符合养老规划需求的，它既能在很长的期限内，锁定一个稳定的收益，又能在需要的时间，定期派发现金流，帮助我们对冲长寿风险。

而且，保险资金的安全性是比较有保障的，怎么领钱、领多少钱，都是写进保险合同中的，安全、稳定，是它的一大优势。

2.养老金是长期规划，不适合极短期追求高收益

年金险可以在较长的期限内，给我们一个比较稳健的收益用来养老，不适合极短期内追求高收益，比如，购买年金险后三五年就想拥有很高的收益，这是不太现实的。

衡量年金险的收益情况，比较有效的指标是IRR（内部收益率），长期来看，IRR能达到3%~4%，这款产品就已经比较合格了。

有些朋友会问，预定利率是不是等同于收益率？

其实并不是这样，预定利率是保险定价时需要用到的一个参数，一般预定利率越高，保险产品的价格就越低，对应产品的收益也相对高一些。

但是预定利率≠我们的收益率，扣掉保险公司各种成本后，产品真实收益率通常都会低于预定利率，如果要衡量年金险的收益情况，还是使用IRR就好。

3.仔细规划后再投保，尽量避免退保

年金险归根结底是一种保险产品，不是想退就退、想领就领的，本金投入进去之后，要按照合同规定按期领钱，不能随意支取。

如果急需用钱，可以通过保单贷款来周转，但如果想要退保，只能领回保单的现金价值，在投保前期，保单的现金价值一般是比较低的，也就是说，退保有时会蒙受损失。

但也有一些产品，投保前期的现金价值就比较高，今天要测评的招盈金生就是这种类型，这一点之后我们会细说。

总之，年金险的资金流动性是相对有限的，所以，配置年金险的钱最好是比较灵活的资金，如果把手里的钱一股脑全投保了年金险，那在遇到紧急情况的时候可能会比较麻烦。

二、招盈金生，是养老规划的好选择吗？

招盈金生年金险是一款预定利率4.025%的产品，这款产品有哪些特点呢？另外，它的收益情况怎么样？

如图所示：

招盈金生是一款典型的年金+万能账户的产品，相比于传统的年金险，这类产品既可以获得年金的固定收益，又可以通过万能账户二次增值。

下面我们来详细看看这款产品的特点

1.产品责任：五金一豁免

招盈金生的产品责任可以归纳为“五金一豁免”，“五金”包括“生存三金”和“保障两金”，“豁免”则指的是全残豁免。“生存三金”对应的是表中的生存金、特别生存金、祝寿金，我们简单举个例子来帮助大家理解。

30岁的A女士为自己投保了招盈金生年金险，基本保额5万元，年金保费291110元，3年期缴费，总缴费873330元。

35岁时，A女士可以领取特别生存金174666元；

36岁起，每年领取生存金15000元，直至身故；

60岁时，可领取祝寿金873330元。

“保障两金”指的是身故保险金和全残关爱金，其中身故保险金比较好理解，就是给付实际已交保费与身故时保单现金价值中的较大者。

全残关爱金，以及全残豁免责任，是指在被保人不幸全残后，保险公司会豁免后续该交的保费（视为已缴纳），且会按照生存金、特别生存金的标准额外给付全残关爱金，也就是说，被保人可以领取双倍的生存金、特别生存金，这也是保险温度的一种体现。

2.万能账户，可以二次增值

招盈金生年金险可以附加招管家万能账户，如果暂时不领取返还的年金，可以把它们存入万能账户二次增值。

招管家万能账户的保底利率是3%，目前实际的结算利率都在5%以上，表现是非常不错的。

如果打算配置招盈金生，建议在不需要领取年金或不急用钱的时候把年金存入万能账户，这样收益也会更高一些。

3.现金价值高，支持保单贷款

之前我们说过，招盈金生和我们常见的年金险产品有所不同，它在投保前期的现金价值并不低。

前期现金价值增长较快，那么保单的灵活性就比较强，就算投保前期退保，也不会蒙受太多损失，当然，小编并不建议大家在缺乏规划的情况下盲目投保，之后又因为资金周转不开去退保。

如果资金实在周转不开，可以选择保单贷款，保单贷款的限额是保单现价扣除各项欠款后余额的80%，目前贷款利率为4.8%，还是比较低的。

4.产品收益，用IRR来衡量

如果你已经决定要通过配置年金险来协助自己养老，那么在挑选年金险时，肯定是要注意产品收益情况的。

衡量年金险的收益高低，还是要参考IRR（内部收益率），我们来看看这款产品的收益情况怎么样。

以30岁男性为例，3年缴费，每年缴费10万，IRR情况如下：

由于这款产品在60岁时/投保30年后会返还一次已交保费（祝寿金），所以它的中期收益率其实是比较高的。

对于三四十岁的人来说，由于三十年之后正是退休、养老的年纪，那么招盈金生这样的产品是可以考虑作为养老工具来配置的，产品长期收益稳健，比较适合拿来准备养老资金。

当然，产品的IRR和投保人年龄、缴费方式、持有年限等因素密切相关，上述例子并不能代表所有情况下的收益。

5.会员福利多，有机会入住高端养老社区

投保招盈金生年金险达到一定额度，即可享受VIP客户权益（含黄金、铂金、钻石、蓝钻、黑钻等多个等级），如紧急救援、住院绿通、二次诊疗、海外就医协助等医疗顾问服务；另外还可享有会员活动、电子礼券等生活权益。

此外，招商仁和还与梅奥医疗集团合作，为会员提供健康讲座、智能问诊、电话问诊、远程会诊等私人医疗顾问服务。

招商仁和还推出了“仁和颐家”养老计划，为老人提供一站式的养老服务，包含住宿、餐饮、娱乐、医疗等各个方面，当然，这项计划的申请门槛较高，有需要的用户可以咨询我们的保险规划师，在这里就不再赘述了。

最后

很少有人准备好迎接长命百岁这个天赐大礼，它将迫使我们所有人改变人生计划，在每一个人生模块上重新开始。”为了实现“老有所依”，我们必须尽早做好准备，保证自己在年老时仍然有足够的钱。年金险是不错的养老工具，但在决定配置之前，建议大家先对它有充分的了解。

今天测评的招盈金生年金险是一款典型的年金+万能账户的产品，它的优点是现金价值比较高，另外，万能账户的保底利率相对较高，收益比较稳健。这款产品年金开始领取的时间较早，如果不急着用钱，可以选择将钱存入万能账户二次增值，收益会更高一些。

总的来说，招盈金生是一款比较不错的养老年金险，如果你有配置需求，可以联系我们进一步咨询。