儿童保险要年年买吗？孩子买什么保险合适？孩子保险买多长？

弄懂这些问题，首先了解儿童需要哪些保障：

这四种保险，社保是国家福利，每年都交，重点看其它三种商业保险：重疾险、医疗险和意外险。

一句话归纳，除了医疗险需要每年都买外，重疾险和意外险都可以一次性交完，但完全没有必要。

为什么呢?我们要了解三类保险的特点，还有缴费时间的差异。

重疾险

首先，重疾险分为一年期和长期产品。一年期产品简单，保一年买一年;长期产品比较复杂，保障长达30年或终身。

一年期重疾险不建议配置，有很多问题。

首先，一年期产品不稳定，不承诺保一辈子，很容易停售。

停售后，被保人就得买新的重疾险，重新做健康告知、过等待期，增加不必要的风险。万一在停售前得了肺结节，这种病很难买新的重疾险，停售后就无险可保了。

其次，一年期重疾险在40岁以后价格会越来越高，在60岁的重疾罹患高峰期价格高得离谱，总体上不如长期重疾险合适，这就是自然费率与均衡费率的差别。

为什么会这样呢?原理比较复杂，大家可以这样理解，一年期产品好像在租房子，前面便宜，住一年交一年钱，极不稳定，房租还会越来越高;长期产品好像贷款买房子，前面钱多，但交完钱房子就是自己的了。

长期重疾险的交费期怎么选?

长期重疾险可以选择一次性缴清(趸交)，或者连续10年、20年、30年缴清。和房贷类似，交费期越短，总交费额度越低。

那么，是不是选择一次性缴清最好呢?并不是。

我们知道，货币是有时间价值的，今天的100元，在20年后的购买力可能只剩下一半。当然，回顾中国最近20年的发展，我们会吃惊地发现连一半都不到。

所以，无论还房贷还是保险缴费，我们建议，拉长交费期以对抗通货膨胀，交费期越长越好看。

而且，重疾险包含被保人豁免功能：交费期内发生理赔，可以豁免后期保费，钱不用再交了。

好，经过解释和对比，我们知道，孩子重疾险的交费期越长越好，如果保终身，就选30年交费期，在未来30年内，每年都要交固定的费用

医疗险

医疗险属于短期险，按年交，买一年保一年，价格随被保人的年龄变化。

为什么必须买一年保一年呢?这是由医疗险的保障方式决定的，医疗险是报销型保险，花多少报多少，以百万医疗险为例，最高报销额往往高大百万以上，不限社保范围限制，住院、特殊门诊、门诊手术都能报销。

但医疗方式和费用不是固定的，每年都会变化，比如几年前质子重离子医疗并不普及，现在国内已经有了5家。保险公司为了跟上医学技术发展，就要不断补充产品的保障范围，但又不能赔钱，所以要每年调整产品价格。

医疗险是典型的自然费率产品，和一年期重疾险相同，也有停售的风险。好在有一些相对长期的医疗险，可以保证5-6年内不受停售风险。具体产品，大家可以看看懒伙计的往期文章，或者加我们的微信咨询。

意外险

意外险和别人不一样，虽然一年期和长期都有，但买一年期就足够了。

这是因为，意外险和被保人的健康情况无关，无论性别、年龄，价格基本一致(老人和儿童略有差别)，所以不存在价格每年上涨和健康告知、等待期这些问题。

既然如此，意外险这么低的价格，每年又有好产品出现，我们没必要去买长期产品。

沃保总结

孩子重点配置的三类商业险中，医疗险和意外险都需要每年缴费，交一年保一年;重疾险可以趸交也可以长期交，我们建议拉长交费期，可以对抗通货膨胀。

给孩子配置保险，涉及到配置逻辑、产品选择、高发病覆盖等问题，投保中也有很多许多细节，比如核保等，家长们一定要多多注意。