以信泰锦绣传承为例，说说增额终身寿的产品特点是什么？

什么是增额终身寿险？

寿险，都懂的，身故或全残才赔付的产品，之前说过很多定期寿险。

定期寿险就是固定到某一时间段内，或到某个年龄，提供保障的保险产品，深得我心。

终身寿险，就是保障终身。人总有一死，所以这个钱总是要赔出去的。

传统终身寿险保额是恒定的，前期杠杆高，后期杠杆低，当然这个高低也是相对而言。

增额终身寿险有别于传统寿险，它的保额是不确定的，而是随着时间渐渐增长。

另外，它的保额只是财富增长的一个参照物，赔的是现价与保费的较大者，所以，选择增额终身寿险，保额只是参考，要看的是现价。

增额终身寿险的特点有哪些？

说简单一些就是稳定，灵活，指哪儿打哪儿。

先说稳定。

保险的安全性，不用多说，毕竟有世界领先的监管机制。说稳定，说的是增长稳定，长期的稳定。

作为一种安全的工具，其利率乍看起来不高，但容易被忽视的是其长期的增长。

另外，就是增额终身寿穿越熊市牛市，不受经济周期的影响，稳稳的保证。

降息，负利率，银行定存，理财产品整体收益率日趋下降。

这次新冠肺炎疫情下，年前本来被给予“厚望”的大盘，这两天才涨回来了一点点，股票风险自担的特点决定了不能all in的。

赚钱的能力和时间是有限的，但欲望和突发状况是无限的。这次疫情，也开始让企业和个人开始思考“现金流”的问题。长期稳定和确定的收益率，就显得特别重要。

我们看好经济发展，但利率下行是必然，不确定也是必然。

所以，一个还算满意的确定增值，有时候比一个不确定的收益更可靠一些。

再说灵活。

和一般保单不同，增额终身寿具有较高的现金价值。所以在必要的时候，也就是需要用钱的时候，就可以通过减保取现、保单贷款的方式，灵活取现，获得一笔现金。

比如，这次开不了工，但工资要发，那就取出来，或者贷出来一部分发钱工资。

贷款，可以贷出来现金价值的80%，半年还一次利息。

比如，如果短时间内没进项，但是又有出项，也可以同样的操作模式。

再比如，确定的刚性支出，孩子上学。确定的时间把一笔确定要用的钱拿出来（也就是我们说的教育金），剩下的依然按照复利继续增值。

再比如，退休了，取出来一部分，来个说走就走的旅行，等等。

一定程度上来说，这和年金很像，但却比年金更灵活一些。

正是因为这个特点，所以在我看来，这确实是一个很不错的现金流规划工具。

之所以说指哪儿打哪儿，估计你们都听过，资产传承。这个词听起来很拽，但其实就是为了避免狗血剧情的发生。

因为可以指定受益人，所以可以把一笔财富准确的给到想给的人，避免争家产的狗血剧情发生。

一些产品还可以对接到信托，到时候就是专门的信托公司处理了。

普通人会觉得财富传承这事儿离自己很远，但其实争房子，争家产这事儿发生在每个家庭的概率差不多是一样的，亲人反目成仇的也不在少数。毕竟，豪门争家产的八卦一直都是坊间最爱。

接下来就以信泰锦绣传承这个产品为例，说一下增额终身寿险。

先说投保规则：

投保年龄：28天-80周岁

交费年期：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

保险期间：终身

保险责任：

身故和全残。

基本保险金额是第一个保单年度的有效保险金额；

自第二个保单年度起，当年度有效保险金额=上一保单年度的有效保险金额*（1+3.6%），直至终身，也就是保额以3.6%复利递增。

赔付金额如下：

18岁前：赔现金价值与已交保费的较大者

18岁后：如果在交费期，赔付现金价值与累计保费对应比例的较大者；如果在交费期后，赔保额、现价与累计保费对应比例的较大者。比例就是，18-65岁，165%，66岁以后是120%。

因为现价和累计保费对应比例都比较高，所以保额只是参照物。

另外，这款产品还自带了航空意外身故/全残保障，赔付金额叠加，最高2000万。

灵活加减保：

加保有时间限制，2年以后，交费期内每年可加保一次，每次不能超过基本保额的20%。

减保就是减额领取，只要现金价值最少留1000元就可以了。

简单来说就是投入的成本以确定的利率增值，伴随终身，并且中间还可以领取支取。

接下来举例子。

比如，30岁的男性，每年投10万，投10年，共计100万的例子。

如果这份保单不加保减保，那么到90岁的时候，现金价值和身故保险金就达到了653万多。

不管是退保还是身故，这笔钱都可以给到指定的人。

无论是牛市还是熊市，不管经济和利率是否下行，现金价值都是确定的，写在合同里的。如果要用钱，比如说，到50岁知天命的时候给自己个礼物，可以减保取现10万，55岁的时候再取10万。

到退休的时候拿出来10万happy一下，以后每年取10万，一直到80岁，当然也可以以后每年都取出来一些。

如果只是取到了80岁，那么到90岁的时候，还有170万的现金价值，而这时候已经领取了230万了。

当然，这只是举例子，如果你还有别的计划，当然还可以灵活地安排，所谓现金流规划工具就是可如此操作。

这种功能和年金类似，却比年金更灵活，更具自主性。

所以，增额终身寿是一个灵活的现金流规划的工具，并且有确定的增值。只要有足够的耐心，这就是一个可以大有功用的资金池。

当一切都是未知和不确定时，一份确定的合同会有确定的保障和意想不到的惊喜。

今儿就聊到这儿了，既然宅在家里了，就看电影吧~​​​​有什么想问的也可以留言问我哈~