得了重病，“救命钱”能从哪里来？

今天，小编就帮大家捋一捋。

一、医保 重要程度★★★★

如果把生一场大病当成是一场考试，平稳度过，生活不受影响是优秀的话，那么之前的准备至关重要。

医保的重要程度，相当于我们上学那会儿“朗读并背诵全文”，是考试的重点。

其实医保之所以重要，是因为其作为一种覆盖广泛的国家福利，是很多人看病报销的重要方式。

但是如果仅依靠医保，是不能够满足就医需求的。

因为我们一直说，医保有起付线和封顶线，还有报销比例，可以报销的医疗费用最终拿到手的费用是很少的，对于大病家庭来说，是远远不够的。

所以因病返贫的情况还是很严重。不过国家已经注意到了这点，所以除了医保，还推出了大病医保的医疗制度。

大病医保是一种由政府、集体和个人共同出资，商业保险机构承办的一种保险，对于社保报销后的费用可进行二次报销。目前全国各地大病医保的政策各有不同。

简单理解，就是社保的一种拓展和延伸，在社保的基础上减轻大家看病的压力。

大病医保保障对象为城镇居民医保、新农合的参保（合）人。这对于得了重病的家庭，看病的经济压力，又减轻了一大部分。

办好了医保和大病医保，相当于国家给大家的保障框架搭好了，但是还不够。

因为无论是医保还是大病医保，只报销收进医保目录的药品，如果药品不在医保目录内，是不能报销的。

可能有人会说：“那我只用医保目录内的药品总可以吧？”

大概率是不能的，因为根据国家药品监督管理局官网显示，目前市场流通的药品中，国产药品165475种，进口药品7091种。而国家医保目录中收录的药品数量为2643种，只占全部药品的1.56%。

且即使是医保目录内的药品，也并非都能报销，有很多药品还有用药限制，比如治疗肺癌的贝伐珠单抗，晚期的患者才可以报销。

那怎么办呢？

商业保险就是答案。

二、商业保险 重要程度★★★★★

商业保险是患了重疾后的一笔重要的“救命钱”。

1.重疾险和医疗险

商业保险种类有很多，但跟重大疾病有关的有两种：重疾险和医疗险。

医疗险是报销型保险，作用是报销重病之后的医疗花费，一般百万医疗险就可以满足大部分的大病报销。

重疾险是给付型保险，作用是弥补生病后的经济损失，让患者以及整个家庭，在得大病后基本生活不受影响，依照现在的医疗消费水平，重疾险的保额建议大家不要少于50万。

在实际操作中，医保、大病医保、医疗险和重疾险，在不同的时间段，承担着不同的功能。

医保、大病医保以及医疗险，都是用来报销的，也就是说，钱要先花出去，然后才能报销。

而遇到重大疾病，需要先拿十几万甚至几十万的巨额花销，工薪家庭很难短时间内凑齐这些医疗费用。这个时候，重疾险的作用就显现出来了。

重疾险是给付型保险，就是得了合同约定的大病或者疾病程度，就可以获得赔付，这种时候，可以一次性拿到理赔金，保证能有钱治病。

2.团体险/补充医疗险

除此之外，很多单位还会为员工配置团体险，这也是救命钱的一种来源。这种团体险在大病保障中扮演什么样的角色呢？

团体险相当于一款小额医疗险，主要功能是报销医疗花费，一般要先使用国家医保报销，剩下的按照比例报销，可以说能解决的问题很有限。

在对抗重疾这项艰巨的考试中，医保、大病保险、医疗险和重疾险各自有自己的战场，并不能够相互替代，只能互相补充。

3.海外高端医疗险

在重大疾病这场考试中，常规考试准备充分，很容易就过去了，难的是遇到附加题。

附加题就是难治的罕见病，或者在国内已经宣判绝境，但还想要在国外寻求一线希望的情况。

小编曾经看过一个案例，一个9岁的女孩患有脊髓性肌萎缩症，而救命药“诺西那生钠注射液”2017年在美国上市了，价格75万美金，需终身服药。

这种时候，是拿钱换命还是忍痛放弃？

相信很多家庭的选择都是但凡能够往前走一步，即使是砸锅卖铁也要治！那么，这个时候有一种保险就派上用场了，它叫“海外高端医疗险”。

海外高端医疗险是医疗险中的一种，处于保险产品的金字塔顶端，针对去国外治病，有超高的保额和全面细致的保障服务。

保额低的几百万保额，高的千万保额，基本可以满足需求极端的就医选择，比较适合预算充足的人选择。

三、积蓄 重要程度★★★

对于8090后奋斗的一代来说，有点积蓄真是一件挺不容易的事，但如果只靠积蓄来对抗风险，就是我们所说的“裸奔”了！

一个家庭成员不幸罹患重疾，花光了家里所有的积蓄，其实从心理上讲，对其他家庭成员的愧疚感挺重的。

所以，用保险未雨绸缪，对抗不确定的风险，才是聪明的做法！

四、社会救助 重要程度★★

这种就是我们经常在朋友圈看到的某某筹，透支个人信用，结果也不可控。踏实的、确定的自救，才是真正安全感的来源。

说了这么多，最后，希望大家都不要经历重疾这场人生大考，而如果不幸遭遇了，也能用科学的保险安排战胜它！​​​​