不想被坑？这五个原则要会背！

但很多人在购买保险前，第一个问的问题往往就是：

“给我推荐一个性价比最高的产品呗”

“这款产品的保障怎么样，是不是最好的?”

“我应该买哪个公司的哪款产品?

如果盲目的去购买保险，无形中埋下了不小的隐患。

每年要交一大笔钱给保险公司，但真正得到的保障却非常少。交了多年，退保割肉觉得可惜，留着又是鸡肋。

其实，买保险也要科学投保，只要记住这5条最基本的原则，你基本不会买错，很可能帮你省下几万的保费。

先规划，后产品

保险公司有几十家，保险产品有上千个，总会让人挑花眼。

其实买保险是一个综合配置过程，需要根据个人的基本情况，比如家庭结构、收入水平、开支、负债、已有保险等等，确定风险，明确需求后，再考虑具体产品。

在买保险之前没有基于家庭状况做一个合理的规划，当风险发生后，所买的保险不仅不能抵御风险带来的经济压力，还要继续缴费，而这时这种保险反倒成为了家庭的负担。

不同的家庭，适合的产品和方案都不一样，即使同样的产品，不同家庭的配置方法也不一样。

在购买保险前，我们需要理性分析以下几点：

1. 家庭成员谁需要优先配置?

优先为家庭经济支柱配置保险

2. 可能遇到的风险及风险评估?

包括意外、重疾、身故等方面。风险发生时，家庭会承受多少经济负担?(即对保额的预估)

3. 哪些险种去抵御不同风险?

不同险种保障的风险类型是不同的，根据家庭风险缺口补充

4. 家庭的整体预算是多少?

在经济能力有限时，可暂时选择短期险作为过渡。等以后经济条件充裕时，再替换长期型的险种。

明确以上几点后，我们根据需求，再去选择适合的产品即可。

先保障，后理财

“保险姓保”，意思就是保险要回归保障的本质，所以买保险一定要做到先保障，后理财。

保障型产品，保护的是人，理财型产品，是对目前财富的保全。

相信大家没有听说过靠买保险发财的吧?因为理财型产品，它的收益是有限的，其最大的作用在于资金安全、强制储蓄、专款专用。

但是理财型产品的保障功能往往都是不完善的，这也是人们总认为保险骗人，发生风险时“啥也不赔”的原因之一。

人是财富的创造者，如果没有人的保全，也就没有积累财富的必要。护人周全，一定优先于保全财富。

先大人，后小孩

看到不少这样的案例：家长出于对孩子的爱和关心，将可动用预算的很大一部分都花到了孩子身上，意外险、医疗险、重疾险、教育金什么的，都考虑到了。

唯独没想到自己其实是在“裸奔”。

给孩子买保险一点也没错，也是一种爱的体现，可这件事情它必须有个前提，那就是你得先给自己买，再考虑小孩子。

为什么要先给大人规划再考虑孩子呢?

对于孩子来说，最大的保障其实是父母。倘若孩子出事了，即便没有保险，家长还有别的办法来解决。

万一大人出了意外，没有独立能力的孩子是无法帮助家里承担风险的。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在大人的保险没有足额配置之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性的购买保险。

先保额，后保费

保额是指在发生意外之后，所能获得的理赔金额。保费是指在购买保险时，所花费的金额。

保额应当覆盖风险发生时的经济损失。我们首先要考虑的是：当风险来临时，家庭将要承受多大的损失，这才是我们购买保险的意义所在。

知道了风险造成的家庭经济损失(即家庭潜在的风险缺口)之后，根据风险缺口来给自己定保额，可以将保险的作用最大化。

保险作为风险保障，保额不够就达不到保障效果，而购买得太多会影响自己的财务结构。

但是作为普通家庭，很多人都会面临着一个超现实的问题——手里的钱有限。

当预算与保额冲突时应该怎么办?降低保额呗，大部分人的第一反应可能都是这样。

降低保额确实简单有效，但一旦发生风险，保险所起到的作用将大打折扣。

其实目前国内的保险产品非常多元化，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。

先产品，后公司

中国人有个习惯，特别喜欢“大牌子”。就连买保险，很多人依旧有这个思维。

其实，在购买保险时，不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小，而要以产品适用性为首要考虑因素。

一款产品的好坏，取决于保险合同约定的具体条款，而公司品牌大小对于产品的附加值基本为零，因为再大的公司，如果发生了合同约定外的疾病，它也不会赔的。

至于一家保险公司的偿付能力及倒闭问题，大可不必担心。

因为任何一家保险公司，从申请到经营运作，都将受到银保监会严格的监管：

• 设立时实缴的注册资金不少于2亿;

• 设立之初缴纳的准备金;

• 经营时的季度审核;

• 银保监会对于资产和股东的严密监控;

• 经营困难时，保单将由其他保险公司接手，继续履行保障责任。

买保险不需要纠结保险公司大小，选择适合自己的产品才是最重要的。我们在购买保险的时候，应该更多的去关注保险产品本身的保障范围，合同条款，保费的性价比。

保险是家庭财务规划的基石，是一种转移我们财务风险的工具。

投保时万万不可盲目，掌握科学投保这五大原则，不敢说一点不会被坑，但至少不会吃大亏。

大家只要根据自己的情况，理性选择产品即可，保险本身并没有好坏之分，只有最适合自己的。